微积金：P2P网贷面临中国式特色创新

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在以p2p为代表的互联网金融爆炸式增长之后，用户的成熟度也提高了，更多的核心被认识了，互联网金融变得越来越透明。网上贷款行业让更多的人正视小微融资难的历史问题。目前，当许多p2p高度同质化时，平台创新可能成为未来的发展趋势。

在国家政策和市场需求的鼓励下，中国的p2p正在经历疯狂的增长，同时也逐渐走出了野蛮的发展时期。自2007年中国第一个p2p网络借贷平台问世以来，p2p的本土化进程遭遇了中国困境。

首先，信用信息系统不完善。中国的主要信贷信息掌握在央行手中，但对p2p平台不开放，p2p平台上的贷款信息无法在央行的信贷信息系统中得到反映。

第二，信用缺失，监管缺失。平台的违约成本较低，一些借款人多次借钱潜逃，导致平台出现逾期问题。

第三，中国p2p投资者缺乏专业精神和理性。P2p属于财务管理，必然伴随着风险，而投资者总是期望高回报、低风险，导致盲目跟风。

第四，中国人对财务管理有着相对保守的传统观念，无论是借款人还是投资者都不想在网上公布自己的信息。

面对这样的困境，中国p2p网络借贷产业的发展并没有沿着国外已有的道路起步，而是迅速创新，异化为各种不同性质的形式，形成了具有中国特色的网络借贷模式。

首先，模式的异化。其中，风险控制是最好的创新，一般认为安全指数最高的创新是线下机构和网上交易的结合，即p2p点对点借贷平台提供网上交易信息，对借款人的具体程序、手续和信用审查都是线下完成的。线上线下机构的紧密结合和严格的风险控制措施保证了资金的安全。

专注于互联网汽车金融领域的P2p平台小额公积金(www.vfunding)开创了o2o和p2p相结合的融资理财新模式:中小微型企业主或有短期融资需求的个人线下或网上发起自己的汽车按揭贷款需求，线下机构进行评估和仓储，债权人合作伙伴提供保证金担保和债权回购，互联网汽车金融平台小额公积金通过网络寻找有融资需求的投资者，以匹配双方的投融资需求。在这种商业模式中，风险控制的关键点不是借款人的信用评估，而是质押工具。因此，与线下二手车经销商合作可以很好地避免国内p2p行业信用信息系统不完善和监管缺失的问题。

第二，产品的异化。与国外基准模式相比，中国p2p网上借贷交易模式的创新极大地拓展了其产品类型和目标客户。在信贷产品方面，基准模型主要是信用贷款。在中国的实践中，除了信用贷款以外，还有抵押贷款(住房抵押贷款、汽车抵押贷款等)。)、供应链融资、资产支持证券(如金融租赁产品、票据产品等)。)几乎都涉及到银行信贷业务的主要方面，而且由于没有相应的监管，它们的便利程度甚至超过了银行。就客户而言，p2p网上借贷平台的服务对象(主要是资产方客户)远远超出了个人客户的范围，相当多的企业作为正式融资渠道的补充参与其中。目前，这种客户偏离的趋势越来越明显，以至于一些观察家认为p2b(个人对企业的直接融资)将成为未来p2p平台发展的主流方向。

作为典型的抵押贷款平台，小额公积金与第三方销售机构合作。即使项目逾期，平台也可以通过合作组织快速处置抵押物，收回100%的资金，保护投资者的本金和利益。随着50元投资门槛的降低，该平台很快进入了薪酬基础，成为公众信任的金融产品之一。此外，小额公积金还为有融资需求的二手车经销商等小微企业提供金融支持，致力于在汽车售后市场构建金融生态链，使售后市场的产品能够以最大优惠的形式分配给平台用户。

p2p平台未来的发展和创新可以从五个方面入手。首先是营销渠道和服务的创新。二是金融产品形式的创新。第三，金融产品创新。四是盈利模式和收入模式的创新。第五，是监督和制度创新。

随着中国本地p2p的快速发展，一些困难和问题正在逐步得到解决。在这个过程中，p2p是创新革命不可或缺的。在适应中国市场的条件下，会有更多的车型。未来的p2p行业更具竞争力，风险控制更多，并且有更多创新的模式和风险控制手段来满足市场需求。