“阿里系”网商银行获准开业：“不碰20%的高价值客户群”

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中国银行业监督管理委员会5月27日宣布，浙江网上银行开业的各项准备工作已经完成，浙江银监局已于5月27日批准该银行开业，并批准其注册资本为40亿元人民币。

网上商业银行将在纯互联网模式下运营，不设实体网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票和汇票。在线商业银行的人向《21世纪经济报道》记者介绍了这一点。

一位接近监管机构的人士还表示，网上商业银行作为一种新形式，利用互联网作为工具，为网上小微企业和个人金融消费者提供服务，不设立实体网点。因此，我们在监管中更加关注其流动性风险和信息技术风险。网上商业银行的业务范围包括吸收公众存款；发放贷款。处理国内和国际结算业务。

经银监局批准，浙江网银是一家在互联网平台上为小微企业和网上消费者提供金融服务的民营银行。开业后，将按照小额存款和小额贷款的模式，为小微企业和网上消费者提供与贸易和生活相关的金融解决方案。

浙江互联网商业银行的主要发起人是浙江蚂蚁小额信贷服务集团有限公司、上海复星实业科技发展有限公司、万向三农集团有限公司和宁波金润资产管理有限公司，分别持有30%、25%、18%和16%的股份。

该批准还批准了高级管理人员的资格，其中大部分来自蚂蚁金融服务。其中，蚂蚁金服首席运营官荆献东担任董事长；余胜发是总裁；赵卫星是副总统；唐是的首席信息官；郑桐是合规总监。

网上招商银行行长余胜发也表示，网上招商银行是中国第一家完全在云上运行的银行，其核心系统全部基于阿里自主开发的分布式架构的金融云计算和海洋数据库开发。

网上招商银行相关人士还向《21世纪经济报道》透露，该行在开业前已经做了大量的准备工作，如与中国人民银行支付清算系统、企业和个人信用信息基础数据库、网上公民身份信息查询系统对接等。同时，系统得到了进一步的完善，保证了业务开通后系统的稳定性。

单个账户的年成本只有0.5元左右

余胜发表示，网上招商银行是首家采用完全自主可控的金融云系统的银行，但这一成本更低、效率更高、更适合互联网运营的核心系统将向所有金融机构开放。

金融云的优势在于它可以在保持高效率的同时大大降低运营成本。商业银行每年都要花费数亿美元购买it系统的软件和硬件。网上招商银行首席信息官唐表示，系统上线后，网上招商银行可以大大降低系统成本，随着业务的拓展，金融云的成本优势将继续增加。

据相关计算，在银行采用的传统it系统中，维护单个账户的成本约为30-100元，单次支付的成本约为每年6-7美分，而在基于金融云的网络银行系统中，单个账户的成本仅为0.5元左右，单次支付的成本约为每年2美分。

同时，基于金融云架构，在线商业银行系统可以随时随地灵活扩展。在传统的it系统下，当有明星理财产品出售时，往往由于系统压力不足，销售受到限制，不能很好地满足用户的需求；然而，即使云计算遭遇双十一交易的爆发，它也能顺利应对。此外，基于金融云的系统快速扩展系统容量的时间是以秒为单位计算的，而传统的it系统至少应该以天为单位计算。

这家在线商业银行还表示，该行的另一项核心能力是大数据能力。蚂蚁小额贷款已经开展了五年通过大数据和互联网技术解决小微企业融资困难的实践，也是行业内唯一一家拥有如此成熟经验的企业。

网上商户银行也透露，蚂蚁小额贷款的资源和业务将在未来整合到网上商户银行。数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小额贷款解决了160多万小微企业和个体企业家的融资需求，累计贷款超过4000亿元，不良率约为1%。

不要接触20%的高价值客户群

网上商业银行的产品总监冯亮说，你不会看到用户在网上商业银行的网点拿着现金存钱或申请贷款，因为网上商业银行希望提供的服务是不受时间和空限制的金融服务，随时随地，随心所欲。就像水龙头里的水一样，它可以在7/24小时内使用。这个水龙头的阀门可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备。

此外，网上商业银行的客户导向也是传统银行无法覆盖或不能完全覆盖的长尾客户。

在线商业银行永远不会触及20%的高价值客户群。余胜发表示，其定位非常明确，即应该成为金融体系的有益补充，坚决服务长尾客户，特别是广大小微网络运营商、个体企业家和普通消费者，尤其是农村消费群体。以贷款业务为例，网上招商银行非常明确，不会做超过500万元的贷款业务。

根据国家工商行政管理局的数据，截至2013年底，中国约有1170万家小微企业，占企业总数的近77%。如果将4436万个体工商户纳入微型企业，小型和微型企业的比例可以达到95%。

余胜发还表示，金融长尾市场潜力巨大，网上招商银行远远不能满足。基于这一判断，网上招商银行将继续蚂蚁金融服务基于平台的思路，搭建同行平台，与更多的金融机构携手，共同为用户提供服务。通过与更多金融机构共享网上商业银行的技术和数据能力，我们可以真正促进普惠金融的实现和发展。

目前，蚂蚁小额贷款服务的170多万客户中有20多万在农村地区。余胜发透露，农村金融将成为网上商业银行的重要方向之一，比如与阿里巴巴旗下的数千个县乡一起为农村地区提供更多的金融服务。