仟邦资都：有坏账并不代表不安全

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上海2015-05-25(中国商业电信)-许多人对坏账持否定态度。事实上，坏账本身并不可怕，银行融资中也有坏账。从另一个角度来看，这也是行业洗牌的表现，甚至有助于高质量平台脱颖而出。

在许多平台暴露坏账后，许多投资者突然听到坏账。事实上，坏账本身并不可怕。它们就像金融系统中的感冒，而不是绝症。对于互联网金融行业来说，坏账甚至是行业洗牌的一种表现，所以没有必要用棍子把所有正规的互联网金融平台都打死。

银行融资也有坏账

银行在财务管理中也有坏账，但处理坏账的整个过程是非常秘密的。按照资金与项目对接的原则，银行将提前对项目进行信用评级，优先对接最佳贷款项目的财务管理资金，对评级较低的项目对接表内信贷资金或银行外部资金。

一旦与我行财务管理相对应的项目出现问题，我行将首先以影响相对较小的金融产品(如一些针对大型基金的专属金融产品)接管有问题的项目，然后在找到接管人后再慢慢处置坏账资产。如有资产减值损失，由银行自行承担。在此期间，如果我行不采取事后风险管理措施计提资本，很可能会引发系统性风险。

平台审计不比银行宽松

互联网金融业曾被贴上没有准入门槛的标签。的确，建立一个互联网金融平台的门槛可能很低，但运营好一个平台的门槛相当高。众所周知，这个平台并不比银行好多少。只要有问题，就会面临投资者撤资带来的生存问题。因此，在实践中，平台会更加谨慎，更加注重风险管理和控制。

基于此，务实的互联网金融平台将努力使每一个在线目标达到最佳质量，即始终将最佳质量的项目与投资者的资金相匹配。这促使平台在借款人质量控制、线下风险控制审计、平台运营等方面更加严格和谨慎。首先，在检查借款人素质方面，平台将通过各种实用的信贷技术、数据整理和分析，探索借款人真实的还款意愿和能力。第二，风险管理。对于以住房抵押贷款为担保的平台，抵押物也将受到多次审查，如是否被两次冲抵、市场价值是否公允、是否有银行贷款、抵押比例是否合适等。这些因素将在各个方面进行调查。最后，还有操作的能力。该平台将尽力平衡两端的借款人。否则，如果任一端的商业人口过高或过低，就没有生意可做。可以说，p2p平台至今屹立不倒，拥有完善的风险控制体系，值得投资者信赖。

坏账标题不准确

事实上，所谓的坏账是不准确的。根据银行惯例，贷款风险分为五类:正常、关注、次要、可疑和损失，后三类是不良贷款。贷款风险的标准主要是从借款人的还款能力和意愿来判断的，即违约的概率，以及贷款无法收回时的违约损失。

就还款意图而言，这是一种检查借款人逾期记录和信用信息是否良好的方法。至于借款人的还款能力，主要取决于其财务实力，而财务实力则因对象是企业还是个人而异。对于企业来说，投资者很难知道还款能力的关键指标，如销售额、现金流和负债等，这些指标都很复杂。相比之下，个人情况要简单得多。该平台可以了解个人的婚姻状况、银行流量、信用报告等。通过第三方国家机关，同时，它还可以提供其名下的住所，作为抵押担保的信用增级措施。成千上万的国家资本总是集中在住宅抵押贷款投资和融资服务，这是一个有效的恢复机制。一旦按揭利率得到适当控制，资产处置的收益就可以在投资者违约的情况下全额偿还本金和利息。

总之，在监管日益严格的情况下，互联网金融业的洗牌将会继续，马太效应也将会加剧。那些经得起时间考验的平台将是投资者的最佳选择。