仟邦资都：贷前管理 是防范风险的关键

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上海2015-07-28(中国商业电信)-文章认为贷前管理是防范风险、减少坏账的重要前提，其审计的严密性和可靠性对贷款的安全性具有重要意义。这是决定是否放贷、是否增加放贷以及放贷时间和方式的重要依据。

风险管理和控制的两个关键点是贷前和贷后管理，而一些平台忽略了基于第二还款来源的贷前管理。事实上，第二个还款来源只是防止不良贷款或最终坏账的保障机制，这并不意味着贷款前的风险控制可以被削弱。

据第三方统计，80%的逾期风险来自预借。可见，贷前管理是防范风险、减少坏账的重要前提，其审计的严密性和可靠性对贷款的安全性具有重要意义。这是决定是否放贷、是否增加放贷以及放贷前的期限和方式的重要依据。

系统资格考试

借款人资格审查主要包括还款意愿和还款能力两个方面。还款能力的审查主要是通过比较可核实的个人可支配收入与每月还款额来进行的，影响还款意愿的因素包括教育背景、年龄、行业等因素。然而，归根结底，决定还款意愿的主要因素是客户的违约成本。事实证明，借款人以其名下房地产作为抵押的贷款模式对借款人的违约成本最高，间接对投资者来说，担保效果也是最有利的。

目前，该平台主要依靠信贷人员对借款人进行审计，其审计风险控制能力主要取决于信贷人员的责任感、业务水平和风险识别能力。一旦信贷人员的专业技能缺失或道德风险发生，将会给平台带来巨大的损失。中国人民银行法律部副主任王锦曾指出，互联网金融风险控制能力的外部环境建设需要考虑规范互联网金融风险控制的流程或标准。因此，www.cgstate致力于通过互联网信息技术建立一套系统的风险控制系统标准。目前，开发的网上评估系统集成了借款人的关键领域(如贷款金额、信用等级、抵押财产的市场价值等)。)，从而实现对借款人的整体综合评价，进而将人的风险降到最低。

多维资产评估

在房地产抵押担保模式下，资产评估是风险管理和控制的最关键环节。因为一旦借款人违约，投资者将首先获得抵押财产的折价或拍卖收益。因此，在一定程度上，抵押物的评估价值和比例成为投资者安全退钱的关键。

目前，大多数平台确定的最高比例为抵押物评估值的70%，30%的折扣是平台预测借款人因实现抵押权而违约时的风险含量。当然，锁定数字是不够的，正确评估抵押资产的价值也是非常重要的。如果抵押价值过高，容易造成财产处置收入不能完全覆盖投资本金和利息的风险；如果评价过低，抵押物的担保功能将难以发挥。因此，钱邦子认为，抵押资产的评估应涵盖房价和流动性的多个维度，并通过与多家房地产中介机构的合作，实现房价的交叉验证，从而实现最稳定的估价，最终给予借款人最合适的贷款金额。

由此可见，平台要想真正防范风险，必须建立风险防范的长效机制，其中贷前管理是防范风险的重要环节，也是控制违约和坏账的重要因素。