2015年P2P平台七大趋势

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北京2015-04-30(中国商业电信)-丁戈在2014年写了许多关于p2p模型和趋势的分析文章。2015年春天，股市飙升，p2p行业的发展发生了什么变化？让丁哥带你去盘点一下。

首先，在移动互联网时代，移动人拥有世界

2014年6月，83.4%的人使用手机上网，移动互联网用户规模首次超过个人电脑互联网用户。过去，应用程序是个人电脑的优先权，但现在它是移动的优先权。手机已经超脱了！类似平台在中国铜街的崛起依赖于移动终端的迅速普及。越来越多的p2p在线借贷公司支持直接在微信上下单的功能。

如果今天的p2p平台没有意识到移动终端是主战场，那就注定了长江后浪推前浪，前浪打沙滩上的死人。可以看出，2015年，手机端的游戏将成为网上贷款行业的主战场。

第二，信用信息系统是大数据

蚂蚁金服能够成为阿里集团最重要的未上市资产，主要是由于阿里形成的数据闭环。阿里对每个商户的经营情况和每个消费者的消费数据都有清晰的了解，因此蚂蚁金服具有很强的控制风险的能力。目前，p2p网上借贷平台一直受到我国信用信息系统不完善的困扰，无法有效应对当前的信用风险状况。许多平台选择线上和线下双向组合装箱来积累基础数据和建立穿插的信用信息，从而变得更加正式。

2015年的p2p网上借贷平台，凭借多样化的信用报告渠道和全面的信用报告数据，必然会推动基于云的大数据金融的发展，建立自己的数据风险控制模型，甚至一些p2p平台会转型为专业的信用报告机构。

例如，由CreditEase和plenty Loan发起的大数据信用模式就是一个典型的代表。通过技术创新，信用信息可以自动化、数字化，用户的基本个人特征和消费行为特征可以细化，社会活动形成的数据分析可以用来客观评价一个人的信用，从而判断他的还款能力和欺诈风险。通过从借款人的所有维度收集数据，确定违约成本，并给出贷款金额和相应的风险定价。

第三，业务细分是纵向和差异化的

2014年，各种p2p公司蓬勃发展，创造了各种产品:纯p2p中介形式；合作形式；类似Etf的形式；债权包装形式、供应链保理产品等。到2015年，p2p将变得更加差异化、垂直化和专业化，甚至细分为医疗、环保、汽车、拍卖行、旅游等行业。例如，王采谷专门从事供应链保理融资，即应收账款被打包成产品。

p2p服务垂直专业化的根本原因是每个p2p在线借贷平台的资金来源都是一样的，都来自普通用户，但是资产来源是不断变化的；不同的资产组合拥有不同的行业知识和资源。例如，在应收账款领域，不同的资产组合具有完全不同的风险。如果没有风险辨别能力，就很容易失控！例如，当王采谷开始在线交易时，它是一个垂直细分市场，是应收账款的前身。

目前，国内银行部门、国有部门、上市公司部门、私人部门和互联网部门已经形成了五个p2p网络借贷阵营。如果没有差异化和精细化，它将被市场无情地淘汰！

第四，风险控制转化为核心竞争力

目前，p2p网上借贷的多样性仍然是最受追捧的，而很少有人关注资产的抗风险能力。互联网部门挖钱，铜街利用互联网思维迅速获得大量用户；然而，高质量资产的获取和风险控制能力还有待于市场化的验证。

王采谷首席运营官孙凯告诉丁戈，在目前的行业中，大多数网上贷款平台的风险控制是完全不合格的。一些大型网上贷款机构以前有严重的违约项目；目前之所以能够持续，是因为一方面，许多网上贷款机构都有巨大的风险资本支持；另一方面，中国许多隐藏的资产风险仍然被掩盖。如果有一天出现更大的经济衰退或系统性风险，大多数行业公司都会受到重创。王采谷专营应收账款。看起来这个规模比很多同行要小得多，但它比严格的风险控制要好，而且它是最好的优质资产！我在中国看到了200多家保理公司，只有5到6家公司合作过，准入率不到3%。只有极少数确定的高质量资产被选择用于包装；确保最严格的风控制标准！

丁戈认为，随着2015年监管规定的出台，我相信主要的网上贷款平台再也无法规避风险控制。面对基于大数据和支付信用的金融化趋势，互联网前端的快速用户体验和后端数据支持的风险控制能力将成为2015年p2p在线借贷平台不可分割且同等重要的终端。

5.传统金融机构将与p2p整合

马云说，互联网金融是用户第一，而传统银行是安全第一。这两个派别像鸡和鸭一样说话，相互忽视。然而，2015年，传统金融机构不再质疑互联网金融，而是开始致力于这一领域。其中最著名的是平安的lufax，它不仅拥有强大的资产和资源，还使互联网蓬勃发展。2015年的趋势是传统金融机构将与p2p融合。这句话应该是这样的，在未来，互联网公司和传统公司之间将没有区别，每个公司都必须以互联网为基础。

第六，供应链金融与保理公司合作的新p2b模式是一种趋势

继纯网上交易模式、线下与网上相结合、线下与担保相结合之后，p2p网上贷款公司和保理公司在2015年的井喷中进行了合作，即所谓的p2b新模式；但这个P不是个人，严格来说，它是一个投资者，即f2b。未来与保理公司合作的p2p平台会越来越多，因为保理公司原本从事应收账款和供应链融资，引入保理公司对于加强风险控制和增加交易规模将非常有效。

目前，该领域的主要参与者是王采谷，即王力等。

7.p2p网络借贷平台和第三方支付的结合是出路

国内p2p网上借贷平台出现问题的主要原因是平台借款人的资金汇集成一个池，然后p2p平台统一分配贷款。这给了那些心怀不轨的企业欺骗空.的机会为了从根本上避免逃跑，有必要采用p2p+第三方支付的模式，即借款人和贷款人分别在第三方支付平台上设立账户，借款人通过第三方支付平台向贷款人的账户转账，这样p2p平台只起到中介作用，而不具备资金归集和分配的功能。p2p和第三方支付的结合将是目前P2P发展的总趋势。(作者:丁辰灵)