电商涉足P2P：大数据是最可靠的风控依据

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随着p2p网络借贷的不断发展，网络借贷模式也在不断更新。从最初的纯网上贷款模式，到红菱的大单模式，再到以优惠网络为代表的渠道模式，中国的p2p网上贷款创新层出不穷。2014年下半年，随着股市的飙升，配股的商业模式应运而生。羊年后，行业爆发出知名的电子商务公司参与p2p在线借贷，电子商务公司不卖商品，而是卖钱。电子商务做p2p有什么优势？当交易涌入时，信心从何而来？

p2p面临的最大问题是什么？

目前，p2p网络借贷行业的主流观点是未来的行业必须“大而全，小而美”。在我个人看来，要在网上贷款领域做到大而全是非常困难的。许多人也站在像lufax这样的行业巨头的立场上来判断这个行业的格局已经初步成型。然而，最近我们看到lufax将分离p2p业务，这表明p2p业务在lufax的整个业务系统中并没有占太多的比重。除去lufax，核心业务是p2p的红菱风险投资公司一直饱受坏账困扰。此外，几个自称位居前列的在线贷款平台认为，它们面临的风险控制压力不小。

在我个人看来，许多平台的业务实际上已经达到了极限。如果我们继续扩大平台的业务量，风险将超出平台的可控范围。你怎么这么说？核心问题是平台不能解决风力控制的问题。风险控制的核心因素是由网上贷款本身所涉及的贷款市场的特点决定的。网上贷款业务主要涉及次级贷款市场，自身业务质量不高，好项目数量很少。在这种情况下，如果业务量大幅增加，风险控制的质量肯定会下降，坏账隐患就会出现。因此，当平台达到一定规模时，风险控制将基本成为平台发展的最大瓶颈。金融的区域性在一定程度上决定了不同地区的不可控风险。在这种情况下，网上贷款领域的巨头很难出现，未来的网上贷款行业必须以区域细分和行业细分的形式出现。

电子商务公司涉足金融，行业机遇是什么？

目前，银行基本上不愿意借钱给电子商务公司，因为银行更喜欢实体经济和真正的抵押贷款。传统银行，如电子商务的交易数据和物流数据，不愿意承认这一点。然而，如果一家银行不愿意做生意，它的业务质量一定不高？也不是！这更多是因为传统金融机构缺乏电子商务领域的相关经验。然而，实体经济的转型越来越快，对互联网的依赖越来越重，越来越多的交易从线下转移到网上。

大量的电子商务公司需要大量的库存，谁来满足他们背后的财务需求？国内最大的家电商业平台早在几年前就开始为电子商务企业提供金融服务。阿里和慧聪是中国最早参与这项业务的企业。然而，阿里或慧聪提供的金融服务是有限的，远远不能满足电子商务的真正融资需求。

大量的市场需求，谁应该满足它？显然，p2p在线借贷是一个渠道。中国南方的电子商务公司赢得了6000万元人民币，收购了一个p2p在线借贷平台，并转变为双赢金融，这为电子商务进入在线借贷市场打开了第一个局面。

电子商务在p2p在线借贷中会涉及到什么样的问题？

首先，我们都说p2p网上借贷可以颠覆传统金融，因为它更高效、更方便。然而，p2p网络借贷真的像我们想象的那样吗？

对于大多数在线贷款平台来说，它们的风险控制在很大程度上依赖于线下。虽然很多公司自称是网络金融企业，但他们到处都开线下商店，销售人员占公司员工的70%以上。这种模式并不像我们最初认为的那样高效和方便。越来越重的模式是目前许多平台面临的最尴尬的问题。风险控制问题制约了许多网上贷款平台的发展。

那么，电子商务有什么样的解决方案呢？简单地说，电子商务的交易数据和物流数据，包括平台电子商务给出的信用额度，可以作为风险控制的参考。目前最可靠的大数据风险控制数据必须来自电子商务领域。这样，我们才能真正实现当前环境下p2p网上借贷的效率和便捷。风险控制和网上业务，这种模式可能是p2p网上贷款的最佳模式。

非平台电子商务涉及p2p网上借贷面临的问题

如前所述，很久以前，像阿里和慧聪这样的平台实际上涉及到了电子商务金融服务。核心因素是他们有核心数据，基于大数据的风险控制可以给电子商务企业带来信用。然而，像双赢这样的非平台电子商务公司参与网上贷款的最大困难是如何与阿里、慧聪等平台方合作获取信用信息，解决风险控制问题，这是双赢金融未来的发展方向。

阿里的信用信息服务将成为未来电子商务解决风险控制的重要参考。目前，阿里推出了芝麻信用来进行个人信用评估。未来企业用户的信用评估是否会向“电子商务企业提供金融服务”平台开放？如果开放，这样一个巨大的市场注定会成为p2p在线借贷行业的最佳模式。