李彦宏说要有银行 百度就有了银行吗？

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不敢成为银行的互联网公司不好意思说自己是巨头。2015年，阿里和腾讯都获得了他们梦寐以求的私人银行牌照，从年初到年底，各种网上商业银行和伟众银行的消息都被屏蔽了。现在，李彦宏终于抑制住了一个大动作:百度也有一家银行。

世界是我们的，也是你们的，但最终它是蝙蝠的。

不敢成为银行的互联网公司不好意思说自己是巨头。2015年，阿里和腾讯都获得了他们梦寐以求的私人银行牌照，从年初到年底，各种网上商业银行和伟众银行的消息都被屏蔽了。年底，早在去年“两会”上就表示要争取私人银行牌照的罗宾终于有了大动作，百度有了一家银行:但百度并没有真正拿到银行牌照，只是与中信银行联手成立了一家直接银行。

停牌两天后，中信银行宣布董事会同意与百度合作成立一家直销银行，拟将直销银行更名为“百信银行股份有限公司”。“百信银行”只有中信银行和福建百度博睿网络科技有限公司两个出资人，注册资本暂定为20亿元人民币，中信银行拟绝对控制其中的出资比例，具体出资比例待定。

众所周知，在中国没有办法开立远程账户。纯网上银行没有实体网点，所以没有真实账户。作为一个高端客户是相当尴尬的。因此，阿里网上商业银行只专注于小微企业贷款业务。

那么，百度和中信的直接银行能做些什么呢？

直销银行是银行吗？

值得一提的是，直销银行在中国只是银行的下属业务部门，不像西方直销银行那样具有独立的法人资格。

直接银行业务也不是什么新鲜事。北京银行和荷兰ing集团联手在中国建立了第一家直接银行。到今年3月，中国工商银行的直接银行，宇宙中最大的银行，“荣格银行”，超过20家银行有自己的直接银行。

所有银行的直销银行业务相似:存款、理财产品、货币资金和转账业务，部分直销银行涉及贷款、贵金属等业务。

与其他银行不同，中信选择与百度合作建立一家直接银行。中信银行可能是最喜欢与互联网公司合作的银行。它与腾讯和阿里合作推出信用卡。当然，这种信用卡主要使用前三个平台作为入口。今年夏天，中信和京东金融的合作不仅仅是使用入口，还包括分享账户和数据。中信银行和百度长期合作。2015年6月5日，百度与中信银行签署了平台范围的战略合作协议。

相信百信银行只应被视为中信银行的直销渠道，其业务应主要集中在理财产品的销售以及向消费者和小企业提供贷款。同时，允许用户通过中信银行网点开户。

众所周知，百度的服务是信息服务，它“简单可靠”，但是它的账户系统不够强大。最接近金钱的阿里用户是为了上网而交易的；而腾讯用户有一个社会关系链，可以制作准确的用户肖像，百度用户离金融有点远。因此，百度金融到目前为止发展缓慢:它销售理财产品并发放小额贷款，由于缺乏线上和线下场景，其市场份额一直徘徊在个位数。

然而，传统银行在互联网时代开展零售业务的痛点是:第一，与用户的联系薄弱；第二，技术力量和数据分析能力薄弱。百信银行能解决这些问题吗？恐怕测试需要时间。

网上银行在做什么

很难在短时间内开立远程账户，所以腾讯的伟众银行和阿里的网上商业银行都试图绕过开户问题并取得进展。

在私人银行中最新开业的网上商业银行，首先定位于专门为小微企业提供贷款，而不是在C端开展业务。在C端，蚂蚁金服拥有支付宝、蚂蚁金服和账户系统，但他们无意将它们全部打包到在线商业银行。

截至目前，网上商户银行仍基于阿里小额贷款6年前在阿里生态圈开展的业务，例如，双十一为天猫商户提供流动性贷款，并在阿里和蚂蚁金服联合建立的本地生活服务平台上为线下实体商户提供“口碑贷款”。据网上招商银行行长俞圣发公布的数字，网上招商银行在过去4个月共发放了约30亿元的信贷，为18万家小微企业提供了信贷支持，全年覆盖50万家小微企业。

腾讯没有交易生态。因此，伟忠银行做的是C端业务——财务管理、个人信贷等。

2015年8月，当伟众银行的应用上线时，它被视为“直接银行”的升级版——该业务只是购买理财产品。作为一个“弱账户”，伟忠银行的账户依赖于其他银行的用户账户，只能以相同的名称进出。在银行的“存贷汇”业务中，消费、转账甚至贷款都无法实现。

自成立以来，伟忠银行的人事变动一直在继续:9月，离开中国进出口银行副行长的曹彤辞去了伟忠银行行长职务；11月，负责银行间业务的副行长郑新林也辞职了。

拥有强大账户优势的腾讯很难成为直接银行。网上银行真的不是那么容易做的。