京东白条被叫停信用卡还款

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招商银行和交通银行已经关闭了相关功能。这是钻监管漏洞还是金融创新？这个行业有争议

近日，京东白条信用卡还款功能因“贷款还贷款”问题被招商银行(600036)和交通银行(601328)关闭。京东金融自己定义为商业信用产品的这个产品是信用产品吗？银行信用卡会被用来偿还JD.com的欠条吗？欠条会将风险转移给银行，并导致违规？招商银行和交通银行停止偿还信用卡欠条。其他银行会效仿吗？针对这些问题，记者以各种方式进行了采访。

活动:招商银行

停止京东白条信用卡还款

据了解，自2014年2月推出以来，京东白条不断融入更多消费元素，赢得了消费者的好评，吸引了各金融机构的关注。许多金融机构积极与京东金融合作。

然而，京东白质的信用卡还款最近被招商银行叫停。据报道，招商银行9月20日正式关闭了这一功能。一些网民表示，10月和11月，他们不能再使用招商银行和交通银行的信用卡产品来偿还京东白条。昨日，记者从京东证实，上述两家银行的信用卡还款渠道已经关闭。至于他们是否会恢复以及何时恢复，京东没有回应。

招商银行解释称，商业银行个人信用卡透支(不含惠农“三农”信用卡)应用于消费领域，不应用于生产、经营、投资等非消费领域；京东白条是JD.com向客户提供的贷款产品。如果你用信用卡来偿还白条，那绝对属于“还贷”。另一名商业银行官员也表示，9月份，该行曾被监控其信用卡被用于偿还欠条，并要求京东关闭其信用卡用于偿还欠条。

当记者试图用其他银行信用卡偿还京东欠条时，发现工行(601398)、农行(601288)、中国银行(601988)、中国建设银行(601939)等国内主要银行储蓄卡和信用卡目前均可用于偿还欠条。招商银行和交通银行刚刚起步。是否有银行相继关闭这一功能仍不得而知。

争议1:

你想偿还贷款还是赊销？

据了解，京东白条目前有多个子品牌，不同的子品牌属于不同的主体:京东白条和校园白条的主体是京东商城；旅游借据和住房借据的主体是京东的小额贷款公司。

金融业的一些人说，由于主体不同，这两种产品的性质完全不同。旅游白条和住房白条的本质是消费信贷:京东旗下的小额贷款公司向消费者发放贷款，消费者用这笔钱支付卖家。“这些带白帽子的产品支持信用卡还款。以贷款偿还贷款是很典型的。通俗地说，就是拆东墙补西墙。”这位人士说:“这就像这个月从商店赊账2000元，然后下个月用信用卡补齐欠款。虽然你欠了2000元，但主体已经从商店变成了银行。”这个人进一步解释道。

对此，京东财务负责人予以否认，称JD.com借据的实质是赊销，也就是JD.com的应收账款。它属于商业信用行为，不是信用产品。京东金融一直在根据法律法规和监管要求推出创新产品。

争议2:

银行对抑制风险感兴趣还是需要防范风险？

为什么招商银行关闭了京东借条的信用卡还款渠道？易观国际(Analysys)智库的高级分析师马涛分析称，赊销借据实际上可以被视为电子商务购物场景的另一种形式。如果消费者为这类新兴产品支付更多费用，这将剥夺他们对传统银行的业务，并转移银行的奶酪。对于创新的互联网金融业务，不同的商业银行肯定会持有不同的态度。如果没有相应的监管规定，一些银行肯定会更加谨慎，而另一些银行基于跨境合作的理念会相对开放。

一些业内人士还认为，京东金融缺乏风险控制和大数据能力，将风险转移给银行是其关闭的真正原因。

由于买方的还款能力和每笔交易的实际风险不清楚，用户需要绑定信用卡才能给出白条金额；然而，借据同时支持信用卡还款。事实上，借据抢走了银行的信用卡客户，并将风险转嫁给银行。据了解，京东白条的分期付款从1期到24期不等，每期的手续费大约在0-0.5%之间，远远低于银行票据分期付款的利率——这吸引了大量用户使用京东白条进行分期付款，而不是使用银行票据分期付款。

“银行起初没有意识到这一规则的漏洞，但现在发现了10000个不情愿。此外，随着互联网金融的兴起，信用卡已经成为传统金融机构留下的为数不多的优势业务之一。据估计，越来越多的银行机构将关闭这项业务。”这个人分析了。

争议3:

是钻漏洞还是金融创新？

关于京东白条的风险，有业内人士表示，商业银行信用卡的免息期可达53~56天，而京东白条可提供30天的免息期。如果两者操作得当，持卡人可以享受超过80天的免息期。但是，如果用户使用京东白条的分期付款功能，然后用信用卡还款，还款时间可能会延长到一年甚至更长，这无疑意味着更大的变数和风险。

此外，使用借据带来的巨大风险超出了银行系统的监管范围。目前，只要“京东白条”一词进入网络搜索引擎，就会有大量的平台、中介和不法商家从事现金套现。一些网络金融和风险防控专家指出，如此明显的网络金融漏洞，再加上缺乏大数据和网络监管，以及长期无息分期付款，一旦被不法分子广泛使用，其带来的金融风险极难估计。监管当局被要求尽快制定法律法规，以填补漏洞，使无良企业没有机会。

然而，京东金融负责人表示，由于严格的风险管理，JD.com白条的坏账率低于行业平均水平。

零点财经学院院长李耀东表示，在传统金融和网络金融相互促进、相互融合的当下，如何更好地为消费者提供更加便捷、安全的服务是核心问题。对于京东白条这样的创新产品，简单地断定“信用产品”的还款不符合规定是不合适的。相反，应该更多地考虑它是否能够增强消费者权益，是否会带来新的风险，风险是否可控，以及如何结合传统金融和网络金融提供更有效的风险控制手段。这本身就是两者融合的机会。无论是传统金融还是互联网金融，其创新服务的立足点应该是为用户带来产品创新的优化体验，采用新技术和工具解决相关的新问题，而不是原地踏步。