陇e贷：西北平台如何逐鹿中原

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作为中国西北地区第一个国有互联网借贷平台，鳄龙贷款总部位于甘肃省兰州市，并于2015年4月21日正式启动。鳄龙-贷款是甘肃省最大的国有企业甘肃省公路航空空旅游投资集团有限公司的全资子公司。平台所有项目由大型国有担保机构全额还本付息担保，中国银行提供支付清算资金。该平台上线仅78天，交易额就超过1亿，坏账率和逾期项目均为零，成就引人注目。

以专业技术为矛，打破发展的地域限制

“偏向西部是一个客观因素，其对平台运营的不利之处是毋庸置疑的，”甘肃电子贷款负责人坦言。经过几个月的运行，我们发现中国西部p2p平台发展的最大问题是人才短缺，尤其是it技术人才。这个问题不能一概而论。成渝等西南地区互联网产业基础较好，而除Xi外，西北地区黄金互助产业发展相对落后。事实上，技术环节薄弱是大量平台的共同问题。这些平台的做法是购买一套框架系统，这将很快推出。短期内可能没有问题，但随着时间的推移，诸如功能不完善、用户体验差以及最致命的网站安全等问题将会暴露出来。如果客户的信息和资金安全得不到保证，平台将被直接宣布死亡。

鳄龙贷款团队早在筹备之初就非常重视这个问题，并专门与专业技术供应商合作开发网站系统。与此同时，鳄龙-罗安正在不断加强其技术团队的实力。如果受到技术力量不足的限制，网站的功能开发和体验优化将落后于业务发展。例如，运营团队有一个好的想法，但是在技术上实现的时候，需要花费太多的时间和成本进行沟通和研发，这势必成为制约平台快速发展的一个重要原因。此外，区域经济发展水平落后，当地居民理财意识不如发达地区，也给产品推广带来一定困难。

当然，一切都有两面性。位于西部的优势之一是整个行业起步较晚。当p2p在发达地区如火如荼的时候，我们仍然处于一个很好的发展机遇。鳄龙贷款负责人总结道，加上集团的支持，鳄龙贷款在项目和资金两方面都有一定的渠道优势，这为平台做大做强创造了良好的先天条件。

以国有资产为背景，确保用户资金安全

对于投资者来说，国有资产背景对平台最大的意义在于资金的安全性更高。首先，目前国有资产部的p2p平台普遍具有很强的群体背景。作为一家互联网上市企业，平台的运营状况与其集团的商誉密切相关。这种平台首先消除了欺诈或逃离其源头的风险。第二，即使这种平台从来不承诺付出努力，当风险实际发生时，平台及其股东会尽力解决，这将基本上保证投资者的本金是安全的。这也是与民营企业相比，国有企业在社会责任方面的额外自我意识和自律。第三，国有资产背景下的p2p平台拥有更加丰富的资源，如优质项目、资金支付渠道、网站建设等。此外，根据国家即将出台的行业监管政策，国资局平台也将是第一个与银行合作的平台。业务操作和平台操作更加规范化、专业化，投资者权益得到更大保障。

完善平台风险控制，构建风险防火墙

目前，国内的p2p服务大致可以分为两类:一类是需要抵押担保的，另一类是纯粹的信用贷款。由于项目渠道不同，从风险管理的角度来看，不同平台的系统和措施也不同:主要包括数据采集、数据验证和电话交叉验证；在数据层面，用户主要需要提供身份认证信息、收入认证信息、工作认证信息和中央银行信用报告；此外，房地产、汽车生产和电话清单也是辅助认证手段。鳄龙贷款依托甘肃融资担保集团的风险控制体系，严格控制工程质量。目前，所有项目必须以资产抵押，合作担保机构为借款人的本金和利息提供连带责任担保。如果有项目风险，鳄龙贷款将在两个工作日内得到补偿。据我所知，这也是业内最快的薪酬机制。

改进投资规则和准确的用户分析

P2p具有起点低、截止时间灵活、网络沟通等特点，这与我国的屌丝财务管理普遍相关。事实上，通过理性分析，我们可以发现市场上大多数p2p平台的收益率实际上都高于信托产品。根据大数定律，如果平台运营合法，风险控制完善，加上上述一系列风险管理措施，不良贷款率将控制在合理范围内，这也是银行信贷、担保和小额信贷业务存在的逻辑基础，换句话说，平台的项目风险可以完全覆盖。此时，将这种p2p平台产品重新定位为屌丝理财显然是不合适的。

几个月的经营数据显示，中产阶级在鳄龙贷款的投资者中占很大比例，这些银行所谓的高净值客户的平均投资额度超过10万元。投资下限5000元，不到平台用户总数的5%。这可能是客户获取渠道和纯在线平台不同的结果。然而，这个平台已经走过了最艰难的初始阶段。只要坚持合规经营，提高平台声誉，相信新客户对初始投资额度的敏感度就会降低。

此外，5000元的初始投资也在一定程度上得到了考虑，过低的额度设置将主要导致服务器压力过大、资金过多、交易过于分散，给平台的前期运营带来过多不必要的工作量。但是，为了吸引更多的新用户，鳄龙贷款定期发布短期和高收益的新手体验项目，并完善平台投资额度的规定，逐步取消不必要的限制。

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