2亿用户400亿交易额 随手记如何用小工具做大生意？

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近日，国内个人金融应用服务提供商瑞寿科技宣布，其“手写”和“卡牛信用卡管家”的用户数已超过2亿，金融产品的月营业额已达数十亿元，同比增速超过100倍。这家以簿记应用程序起家的初创公司，正通过业务扩展从个人金融中心升级到个人金融中心。

“现在这个行业几乎是在赔钱，而这项技术将在明年进入收获期，并开始盈利。”7月30日，瑞信科技首席执行官谷峰在接受《21世纪经济报道》采访时说。

在互联网金融爆发的初期，市场上出现了许多打着移动互联网金融旗号的企业家，如移动p2p、移动理财超市、移动信贷等。然而，在短短的两三年时间里，大多数企业家从未跨过用户积累和沉淀的门槛，更不用说“羊毛出自猪”的盈利模式了。

从金融到金融

网络金融的浪潮越来越热，各种模式层出不穷。然而，目前，经过令人眼花缭乱的模式创新，除了阿里和腾讯背后的移动互联网金融板块，真正能形成大规模用户的平台寥寥无几。无独有偶，与腾讯同城的得心应手的技术，与阿里同在杭州的财富挖掘，已经成为登陆移动金融垂直领域的少数人。7月中旬，“为钱而挖”还宣布，它已获得1.3亿美元的融资。

谷峰承认挖掘金钱是一个竞争对手。然而，从整个市场来看，以簿记为切入点、延伸金融服务的“两步走”商业模式更为重要。

谷峰说，直接做个人理财很难获得用户；作为交易方，用户很少使用它，比如金融产品。用户不可能在购买金融产品后每天都打开应用程序。

因此，它从诞生之日起就是一种簿记工具。从用户的角度来看，这是一个高频需求。因此，用户积累的第一步是手工完成的。根据易观国际智库发布的2015年第一季度簿记和财务管理应用季度监测报告，笔记本系列产品的活动指数超过了前十大类的总和，市场份额超过60%。

"以高频率驱动低频率，从金融到金融，这是技术的逻辑."谷峰告诉《21世纪经济报道》记者。本质上，这与支付宝和微信支付的逻辑是一样的，支付宝和微信支付在完成基于支付的用户积累后提供金融服务。

目前，便利科技提供的金融服务包括金融产品和信贷。从表面上看，这将与支付宝和微信支付等巨头竞争。然而，谷峰认为，产品逻辑和用户群体的划分都非常不同。

如果支付宝的目标群体主要是网上购物者，那么瑞寿科技将把这一范围扩大到整个线上和线下人群。只要你消费，无论在线还是离线使用何种支付方式，用户只需要输入或导入金融信息，平台就可以根据这些数据给用户拍照，然后推荐相应的金融产品。

与此同时，在手头的技术概念中，金融工具和金融产品及服务相互促进。简而言之，用户一旦购买金融产品，其金融结构越复杂，对金融工具的需求就越旺盛，最终通过这种循环模式对用户形成强烈的粘性。

2000亿元背后的“卖药”模式

谷峰表示，公司今年开始发展个人理财业务，明年将重点发展小微企业金融服务。根据笔记本电脑的数据，以笔记本电脑为例，有2000多万个群体使用笔记本电脑管理小微企业，这个用户群体的规模已经超过了国内所有企业级财务软件厂商历史上积累的企业总数。今年以来，活跃业务账簿保持了40%的高增长率。

谷峰透露，公司可以根据这些企业的财务数据做一些小额贷款业务。根据单笔贷款业务的估算，如果经过风险控制筛选后，贷款需求达到15%的转换率，每笔贷款平均贷款金额为2万元，平均年需求为一次，将会产生一个规模为600亿元的小额信贷市场。如果5%的个体户经营稳定，平均产生4笔经营性贷款，市场规模将进一步扩大，预计未来将发展成为一个1000亿规模的信贷市场。

小工具，但做大生意。“我们通过商务书籍、旅游书籍、装饰书籍、婚礼书籍、汽车书籍等来覆盖用户的主要生活金融场景。–以金融为中心，一本书展现了生活场景，汇集了商业模式，形成了独立的生活场景。从金融到金融服务的闭环。”谷峰介绍道。

他进一步透露，“未来，瑞寿科技还将推出新产品，帮助用户管理所有投资账户，这些新产品与瑞寿底部相连，可以实现数据同步。从财务到资产账户的一站式管理在笔记本中实现，这就是总分类账模式。”

“金融产品就像药品，成为整个金融产业链中最好的医院是这项业务的核心。在医院做好工作，你的药是不能卖的。相反，药品最多的医院不是好医院。只要你是最好的医院，你就必须卖最多的药。”谷峰说。

显然，在簿记和金融领域，便捷的技术已经旨在实现流程。用谷峰的话说，“成为一个金融连接器。”

谷峰告诉记者，今年掌上科技平台上的金融产品交易额有望达到400亿元，2016年的目标是2000亿元。“它有望在未来发展成为中国最大的移动金融产品交易平台之一。”