小米玩小贷 雷军生态链布局再落子

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小米科技的创始人雷军为互联网金融业做出了新的贡献。

6月16日，重庆两江新区宣布，包括小米小额贷款公司在内的30多个金融项目已正式签约并落户，小米小额贷款公司首次公开亮相。合同投资总额达到281亿元。事实上，重庆两江新区金融中心致力于引进金融项目已经五年了。

据公开信息，小米小额贷款公司是由小米的全资海外子公司投资5000万美元成立的。

除了小米科技，家电制造商海尔也在此次签约中展示了其对金融业务的雄心。新成立的海尔金融保理公司注册资本5亿元，年内将增资20亿元。

6月17日，小米科技相关负责人在接受《21世纪经济报道》采访时表示，小米金融产品推出后，用户可以用手机申请小额贷款，贷款额度从1元到3万不等。负责人还透露，小米金融将在一个月内推出首款金融产品。

解决“物种丰富度”

小米小额贷款是小米互联网金融的一部分，而小米金融是小米生态的一部分。

对于小米来说，虽然手机等设备的分期付款已经实施，但在小米小额贷款业务推出后，小米可以向所有消费需求小的用户提供小额贷款，这适合更多的应用场景，而不仅仅是小米在线购买自己产品的单一场景。

除了拓展应用场景，小米小额贷款还意味着小米金融的业务拓展了一个边界。

小米小额贷款的基础是什么？是用户。根据小米提供的数据，2014年小米手机出货量为6112万部，三井住友用户超过1亿；据估计，2015年小米手机销量将超过1亿部，而miui用户的数量将会更高。通过将原有用户转变为金融服务用户，小米无疑将增加一个新的利润来源。

众所周知，“免费”是互联网的思维，雷军将其修改为“小费模式”，即硬件不赚钱，但在使用小米硬件的基础上，用户可以选择使用小米的其他服务，其中一些是付费的，而这些付费都是小费。对于雷军来说，小米的小额贷款是一种寻求回报的方式。

小米小额贷款空的“小费”想象有多大？事实上，目前消费金融市场正在高速增长，而想象中的空非常大。据艾瑞咨询(iResearch)称，从2014年到2017年，中国消费信贷规模仍将保持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。

目前，在中国建立消费金融公司需要获得中国银行行业监督管理委员会(报价601988，咨询)的批准，该委员会主要提供消费贷款。由于不允许吸收公众存款，资本在成立初期主要用作资金来源。然而，未来消费金融业务的发展环境将更加宽松。最近，国务院常务会议决定将16个城市的消费金融公司试点扩大到全国，目的是刺激消费。

这意味着门槛进一步放开，企业获得消费金融许可证将比以前更容易。

那么，小米小额贷款的业务边界在哪里？小米副总裁洪峰表示，小米的小额贷款只面向个人用户，通过大数据为用户提供便捷的小额贷款业务。小米公司公共关系部相关负责人许向《21世纪经济报道》表示，小米在消费金融业务方面仍处于布局阶段。

事实上，扩大业务范围和创造更多收入模式并不是小米的根本目的。小米的根本目的是加强生态建设，解决小米生态中的物种丰富问题。众所周知，小米的技术包括手机、平板电脑和电视等终端，用户可以通过门户网站访问各种互联网应用和服务。互联网应用和服务的丰富性是小米坚持生态用户的关键。互联网金融服务，包括消费金融，将是未来的核心服务。

雷军早些时候在接受《21世纪经济报道》采访时表示:小米的牌都在桌上，未来五年的任务是优化，物种丰富度是优化的目标之一。

巨人的金融战争

消费金融领域的互联网巨头不仅是小米，还有其他竞争对手，这些竞争对手包括几乎所有的互联网巨头。

JD.com、阿里、百度等互联网公司已经推出了自己的消费金融，如京东的“京东白条”、阿里巴巴的“花白”，以及获得牌照的苏宁消费金融公司的“自愿支付”。但到目前为止，只有12家国内公司拥有消费金融牌照。

相应地，网络金融的发展也催生了一批消费贷款产品。例如，蚂蚁金融服务在“花蕾”之后继续推出“借贷”。前者允许消费者在下个月10号付款并还款，按期还款不收利息；后者主要基于用户的信用评分，给予用户1000元至50000元的贷款，并收取一定的日利率。

京东推出的“京东白条”更像阿里巴巴推出的“柏华”。由于消费金融仍处于试点阶段，两公司都将“京东白条”和“柏华”定义为应收账款管理。

值得一提的是，京东在推出“京东白吧”后，进一步构建了“白吧+”生态系统，先后推出了“校园白吧”、“旅游白吧”和“出租白吧”。除了电子商务，还探索了更多的应用场景。

京东财经内部人士告诉记者，目前京东白吧的用户数已达数千万，这个数字还不包括“校园白吧”、“旅游白吧”等消费类金融产品。这两项业务是由京东的小额贷款公司完成的。接下来，JD.com还将推出类似芝麻信用评分的“白度”。

上述京东金融内部人士告诉记者，未来京东金融将借助大数据分析等技术优势，与传统优质金融机构合作，进一步拓展国内消费信贷市场。

消费金融许可证和小额贷款公司的最大区别之一是前者可以在同一个行业享受贷款。因此，尽管许多消费金融业务可以通过小额贷款公司完成，但可以预见，包括互联网公司在内的许多公司仍将加入争夺消费金融许可证的战斗。