微积金带动汽车后市场金融创新 开创O2O+P2P模式

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互联网+的热潮带动互联网金融+席卷各行各业，汽车作为支柱产业首当其冲。中国汽车股票市场规模巨大，但汽车金融资产面临流动性困境。互联网金融介入传统汽车抵押贷款市场，创造了o2o(线上线下)和p2p(个人对个人贷款)相结合的融资和金融管理模式，是缓解民间资本借贷问题的有益探索。

随着p2p的发展，人们的理财和借贷方式获得了一种全新的模式。然而，从本质上讲，由于市场上小微企业和个人短期小额信贷的困难，p2p技术的出现是信息时代和互联网时代投融资市场的必然产物。o2o浪潮已经席卷了所有重要行业，包括汽车售后市场。根据中国汽车经销商协会发布的数据，2014年前11个月，中国二手车交易量达到491.19万辆，增速接近新车的3倍。到2020年，二手车交易规模将达到2000万辆。

小额信贷(www.vfunding)创造了一种融合o2o和p2p的新型融资和理财模式:中小微型企业主或有短期融资需求的个人线下或网上发起自己的汽车按揭贷款需求，线下机构进行评估和仓储，债权人合作伙伴提供保证金担保和债务回购，互联网汽车金融平台小额信贷通过网络寻找有金融需求的投资者，匹配两端的投融资需求。

微金积累模式形成了一个多利益的闭环商业模式。对于借款人来说，短期营运资金可以快速有效地获得。对于投资者来说，他们不仅可以节省在银行网点排队购买理财产品的时间，还可以享受远高于银行活期存款的收入。最重要的是，线上线下机构的紧密结合和严格的风险控制措施确保了资金的安全。突破资金来源的地域限制，实现交易环节的便捷和高效，从而获得相应的服务回报。在这种商业模式中，风险控制的关键点不是借款人，而是质押工具。因此，与线下二手车经销商合作可以解决估价和回购问题。

在汽车售后服务领域，伟进最近与传统汽车售后服务平台rrs签署了战略合作协议，涵盖了汽车售后市场的汽车金融服务和线下售后服务，增强了平台客户的粘性，完成了闭环；小额信贷将为后市场服务商户提供金融产品的金融解决方案，使后市场产品能够以最大优惠的形式分配给平台用户。

由于国内外市场环境的巨大差异，以微金为代表的P2P+线上线下在中国更适用。作为一种在线虚拟经济，网络金融本质上是在线信用支付。由于我国信用信息系统的不完善以及由此带来的信息披露、金融监管、平台责任和风险等问题，网上贷款资格审查的风险尚不成熟，包括视频认证、银行票据审核和身份认证。这也决定了以lendingclub为代表的纯网上借贷模式不适合中国，而P2P+线上线下结合的线上线下模式更为实用。

一方面，P2P+线上线下使用合格的网络金融服务平台作为中介平台，有效利用移动互联网时代的网络技术和网络平台将借贷双方及其需求联系起来；另一方面，通过线下调查和审计，与网上交易和支付一致，实现了线下和线下的整合。同时，它收集少量的社会闲散资金，借给有资金需求的人，在满足个人资金需求、发展个人信用体系、提高社会闲散资金利用率方面发挥了重要作用。P2P+线上线下真的很适合国内的网上贷款环境。