三招教你从银行身上无风险套利，原来银行业真的成了“弱势群体”

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凭手指算，银行业已经经历了十年的躺着赚钱。现在好日子就要过去了，未来一定会艰难曲折。中国建设银行行长张建国表示，银行是弱势群体。你认为这是即将到来的事实。

银行的困难主要体现在以下几个方面:宏观经济增长放缓，银行不良贷款增加；今年利率市场化将下降，这将不可避免地影响银行利润；互联网金融的影响得到加强；当私人资本进入时，行政垄断被打破；费用已经大幅削减，银行利润令人担忧。

或许，在未来，我们可以靠“弱势群体”的银行赚钱。甘昆在接下来的一两年里是天翻地覆。

显著降低银行衰落的逻辑

4月19日(周日)晚上，中国人民银行宣布大幅下调RRR利率，这也是很多人的预期，当然也符合我的预期(详见钛媒体文章“股市在经济低迷时期飙升，股市与实体经济严重脱离有多远？”)周一开市时上下波动，最后大幅下跌，银行股集体大幅下跌。央行的下调幅度不够大吗？显然不是，杨妈这么告诉我:

自2015年4月20日起，各存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点。在此基础上，为进一步增强金融机构支持结构调整的能力，加大对小微企业、“三农”和重大水利工程的支持力度，农村信用社、村镇银行等农村金融机构将从4月20日起将人民币存款准备金率下调1个百分点，统一下调农村合作银行存款准备金率至农村信用社水平；中国农业发展银行人民币存款准备金率下调2个百分点；对符合审慎经营要求的国有银行和股份制商业银行，对农业、农村、农民或小微企业的贷款达到一定比例的，存款准备金率可低于同类机构法定水平0.5个百分点。

如此大的幅度，最小的是降低1%，而且有更多的农村信用社和农村商业银行。除了明确支持农业、农村和农民的发展，央行还暗示将很快推进利率市场化。为什么要大幅削减农村金融机构？因为它们的风险相对较大，为了避免农村金融部门在20世纪80年代和90年代的利率战争中受到高利率的重创。当时，农村信用社的领导以15%的利率获得贷款，并以25%至30%的年化回报率存入信用社，没有风险套利。这也是合法合规的，这是中国利率市场化的初始阶段。当时，虽然我是一名基层员工，但我无法获得这样的套利机会，并为此后悔了一辈子。央行对农村金融机构的大规模RRR减息，是为了防止农村金融机构在利率市场化之初胡来，甚至连我亲眼所见的存贷款利率都是颠倒的。

5月1日，存款保险条例生效，利率市场化正式启动。股东们当然知道，利率市场化后，银行利润会大幅下降，那么银行股不应该下跌吗？利率市场化后，法定存款利率有望与银行理财和余额宝货币基金的利率融合，普通存款人的存款利率将提高，理财利率将下调或基本不变。

如何从银行套利

4月17日下午，两家银行来到《中国时报》办公楼办理信贷业务。纸质媒体正在衰落，甚至有银行为我们提供门到门的信贷业务。这表明银行真的将成为弱势群体。多年来你一直很强大，从我们微薄的存款中赚了这么多。是我们“报复”的时候了？我们应该从银行赚钱。申请信用贷款比办理出境手续容易得多。我选择了一家低利率的银行和许多美女来办理手续。

还记得我写的那篇文章吗，没有漂亮的女人，这个行业就没有未来？一个美丽的女人显示了这家银行的实力。(详情请参考钛媒体文章“美容经济学的启示:没有美容就没有行业的未来，跟着美容换工作”)

信用额度可达30万元或50万元。很难说我是否能更高。当我如此勤奋地写作时，我应该得到比许多人高一点的报酬。我从中央银行的信用信息系统免费查询，我有一个较高的信用额度是正常的。你为什么想要贷款？除了套利，还有另一个原因，这与中央银行的信用信息系统有关，它必将越来越完善。根据国际经验，一个简单的事实是，一个人的信用状况不是由从未贷款的人的高信用评级来衡量的，而是由经常处理到期贷款以偿还本金和利息的人的最高信用评级来衡量的。这和信用卡消费一样。如果你不刷卡，并不意味着你有良好的信用状况和高信用额度。相反，当你刷卡的时候，你花了很多钱，当你按时还款的时候，你的信用等级是很高的。我不用现金就可以刷卡，我的信用等级一直在上升，信用额度也不规则地增加。信用贷款建议与工资卡挂钩，每月直接偿还。

在去年的十一假期，一个真实的消息震惊了我。美联储前主席伯南克被银行拒绝，这和中国人民银行前行长去银行贷款被拒一样轰动。至少他是个部级的老干部。伯南克是著名的经济学家，也是应对金融危机的三剑客之一。他有很强的赚钱能力。他为什么不能借钱？不是因为他赚不到钱，而是因为他赚的钱太多了。因为他能赚钱，他很少贷款，而且没有贷款记录的人必须马上申请抵押贷款，所以信用额度不会很高，甚至银行也会拒绝贷款。

许多中国人不理解这种常识，就连美联储前主席也不理解。难怪。我现在要按时偿还贷款的本金和利息，这样我将来就可以从银行借更多的钱，而不是像伯南克那样在我需要很多钱的时候被银行拒绝。

我要怎么做才能向“到手”借钱？对于年利率为6%的信用贷款，利率并不高。当我向“到手”借钱时，我不会先做以下事情。当然，我不能碰非法的东西，否则我就不能存积分进去，这是不值得的。投资:首先，你不能交易股票。我一直反对借钱或借股票。每个人都知道4300点是股市的一半，尽管很难说；如果你没有输入超过2000点，如果你借了超过4000点，有什么不傻的？其次，我不会投资p2p，我已经写了很多次关于风险的文章。(详情请参考钛媒体文章“警惕经济低迷时期p2p十大风险集中爆发”)。第三个不会投资比特币，这是一年前写的；第四，我不会投资期货，因为我不明白；第五，我不会投资我不知道的公司和项目；第六，我不会投资我不了解的行业。当然，我永远不会借钱，我的亲戚朋友都不能领导我。请不要骚扰我。

既然你是躺着从银行赚钱，你必须找到一些项目，让你睡觉。可以投资以下项目:

1.本行自行发行的理财产品，如年化收益率最高为9%的产品和接近7%的理财产品，根据贷款期限选择理财产品的期限；

2、可靠而强大的互联网金融，余额宝的货币基金被放弃了，没有贷款利率高，英美烟草的金融产品被选得高，反正这些企业有实力，不偿还本息就找他们老板的麻烦，哈哈；

3.一些实力雄厚的金融企业，比如我上周写的平安的理财产品(报价601318，咨询)，可以偿还银行贷款的利息，还可以赚取一些息差。

4.其他人。

现在最大的问题是:首先，你必须从银行获得贷款。

银行黄金十年应该结束了

作为一名对银行乐观了十年的老金融记者，是时候见证他曾经工作和监管的银行业告别好日子了。最近，李克强总理访问了中国工商银行(报价601398，咨询)和中国发展银行。除了要求银行支持实体经济，李克强总理还特别要求银行降低收费。

利率市场化后，存贷款利率差将缩小，银行依靠中间业务维持高额利润，其中相当一部分来自各种收费。当然，银行不愿意自己削减各种费用——合理的和不合理的。然后，国家发展和改革委员会，中央银行和中国银行业监督管理委员会是国务院的部委。如果你不砍他们，是时候干他们了。在他们面前，银行是弱势群体。现在的问题是，是银行自己削减了很多费用，还是部委的问题？就个人而言，银行最好自己来做。如果监管当局采取行动，没有人会看起来好，而且越快越好。

这样一来，银行的利润将会进一步减少，而建行行长张的媚态实在是白瞎了眼。

第一季度，全国gdp增长率为7%，创下六年来的新低。许多组织对此进行了分析，实际情况可能更糟。近年来，股市也创下新高。作为一个实体企业，你会心情愉快吗？我记得在最后一轮牛市中，许多企业卖掉了它们的位置，进入了股票市场、房地产市场和商品市场。

经济决定了所有学校都认可金融。中国银行业是各行各业的综合反映，当经济增长放缓时，不良贷款会增加，这是常识。无论是银监会发布的数据还是上市银行的公告，不良贷款都在上升，而且这种趋势还将继续。根据中国银行业监督管理委员会的数据，2014年上半年中国银行金融机构不良贷款余额(引用601988，咨询)为6944亿元，比去年年底增加1023亿元，已经超过2013年不良贷款增加规模992亿元。同时，2014年上半年，五大银行不良贷款核销同比增长100%以上。也就是说，虽然不良贷款的核销力度是去年同期的两倍多，但不良贷款指数仍比去年高得惊人。

不仅如此，在2009年和2010年发放疯狂贷款的银行现在应该自食其果。幸运的是，这些银行的高管得到了提升和退休。唉，这就是当时听话的好处，否则...

互联网金融逐渐被侵蚀。从2014年的马年春节到2015年的羊年春节，小手机的红包大战愈演愈烈。在这场漫长的红包大战中，主角显然是腾讯和阿里的王牌产品:微信和支付宝。为什么这两家互联网公司在全民话题层面掀起了这一波红包浪潮，而不是在金融体系中拥有更深根基的银行？一些大银行试图查看网上商店，但没有结果...

还没有结束！现在，国务院决定银行应该对私人资本完全开放。一般的规则是，所有对私人资本开放的行业基本上都是衰退的行业，在繁荣时期已经成为过去式或将成为过去式的行业。你不会举反例。私人银行的进入肯定会对旧的银行体系产生一定的影响。

在观察了银行十年后，我突然转身写道，银行进入衰退，心情不好！仔细考虑一下。大银行已经好几年没请我喝酒了，经济衰退应该是这样的。当我想到它的时候，我感觉好多了。

(作者是钛媒体专栏作家何，财经评论员，《金融的真相》的作者)