2015年该如何投资理财？对症下药是关键

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2015年，理财市场发生变化，互联网金融创新层出不穷。婴儿产品的利率下降，p2p投资的热情高涨。与此同时，各种运行事件，银行理财产品的收入下降，房地产市场疲软。面对这些变化，我们应该如何投资理财？财务管理中最重要的是根据自己的情况开出正确的药方。铜司库列举了三个典型案例，为你提供一些财务参考。

案例1

新婚夫妇

提高抵御风险的能力

刘洋和他的妻子今年年初刚刚结婚。他们都是有正式社会保险和医疗保险的白领，没有购买过其他商业保险。这对年轻夫妇税后年收入余额为11万元(包括工资、公积金补贴和租金收入；支出:每月5000元)。现有存款9万元用于购买封闭式短期理财产品。该家庭拥有一套自住住房，房产已出租，每月还款2700元(每月公积金可偿还1700元)，年租金22000元。我希望尽快买辆车。

分析

根据他们的基本情况，他们属于稳定的范畴。如果所有的存款都用来购买短期理财产品，不仅投资收益会下降，而且时间成本也会损失。在这种情况下，做空胜于多头。建议总资产的10%作为营运资本，60%作为固定收益产品，30%作为风险资本。在家庭保障方面，你可以选择储蓄大病保险。

案例2

三口之家

投资多样化

张女士和她的丈夫可以被视为中产阶级。税后，她的年收入约为9万元，而她的丈夫是一家高级企业，她的税后年收入不少于20万元。两人有一个14岁的孩子，家庭月支出8000 ~ 10000元，还有一套市值200万元的自住住房，约120平方米；一辆价值约20万元的汽车还清了贷款。目前，家庭金融资产包括银行活期存款30万元，银行理财产品10万元，股票市值约20万元。最近股市很热，这对夫妇想增加他们在股市的投资。

分析

张女士家中更多的闲置资金会影响资产增值，所以她应该加强投资意识。投资基本稳定。建议在30万元活期存款中预留6万元作为应急准备金，用于购买流动性强的货币资金。部分活期存款也可用于购买中长期理财产品或可靠的网上借贷平台，如风险控制性强、安全性高、回报高的金融平台，以实现资产稳定增长。此外，股市正在尽最大努力，建议大多数基金不需要投入股市，以实现风险可控性；或者在股票基金的帮助下受益于股票市场。在家庭保障方面，剩余部分资金用于为家庭分配商业保险，以提高他们抵御风险的能力。

案例3

空老巢

实现强劲的增值

王先生和他的妻子已经退休，退休工资总额约为8000元；张灿不得不通过再就业在一家企业工作，年薪2万元，分红约10万元。我女儿结婚了，没有负担。一套自有住房和另一套住房被出租，年租金为12000元。银行存款50万元，是老年人的终身储蓄，没有其他债务。我通常一个月花大约3000元。我希望在晚年能过上舒适的生活，我不想给女儿带来太多的经济负担。

分析

对于老年人来说，低风险和稳步升值应该是第一原则。因此，退休期投资者应选择风险较低的投资品种，并将风险资产控制在20%以内。鉴于老两口金融意识淡薄，金融资产尚未配置，建议相应调整金融投资比例。除了定期存款，一些资金被用来购买固定收益产品。如果流动性要求不高，尽量选择较长时间的产品。在保障方面，长期分红保险和养老保险可以相应分配，为老年人的高质量生活提供保障。