“【公司新动向】钱袋宝屡次被罚，美团为何做不好金融？”

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钱袋宝收到中国人民银行分行发行的26万元票

作者叶小安

在金融业一直使用“隐藏”做法的美团，旗下支付业务的钱袋宝又被中国人民银行盯上了！

钱袋宝从中国人民银行分行收到了26万元的票，这说明美团不能搞好金融业务吗？

为什么不顺利？ 你有什么困境和抵抗吗？ 未来的金融野心去哪里？

钱袋宝又被罚款了，美团抱着摇滚金融梦

前几天，美团旗下的钱袋宝又被双叟罚款了！

据报道，钱袋宝因未按规定实行收据银行结算账户管理制度、未严格执行特约店资格审查制度等四个问题，被中国人民银行地方分行行政处罚，罚款26万元。

值得注意的是，自年美团收购钱袋宝企业以来，钱袋宝几乎成了“受罚的订书机之门”。 请注意，从年到年，钱袋宝分别收到中央银行、中国人民银行、北京工商行政管理等银行的票，罚款金额大多在10万元之间。

为什么美团的钱袋宝多次受到惩罚？

其中之一是美团在支付行业布局上很着急。 从美团还没有取得钱袋宝的支付牌照开始，当时就因“无印经营”、“违反代理支付”等违法行为而受到相关部门和客户的警告和投诉。

其二，取得许可证后，美团也很难改掉“吃热豆腐”的坏毛病。

多次罚款后，美团一方面没有改正违反相关法规的旧缺点，另一方面主张希望尽快完全支付行业布局。 另一方面，显示美团的非专业性，这个行业本来就有很高的门槛，除了法律的制约，有必要得到顾客的信任感。 但是美团成为银行票的常客意味着失去了顾客的信任感。

但是钱袋宝也意味着美团进入金融业的许可证，这个许可证的“失效”同样意味着美团金融业的程序不顺利。

王兴去年宣布了美团建设千亿资产规模金融事业的野心，从现在开始的5年间，美团金融业务还处于“隐藏”状态，从美团财务报告中将金融业务与其他服务合并到销售板块中可以看出。

根据财务报告数据，从年到2019年，其他服务和销售板块(金融业务)的收益分别为2.9亿、12亿、88亿、161亿，占总收入的比例分别为2.25%、3.59%、13.53%、16.57%。

(制图:松果财经)

美团金融事业的收益和占有率逐渐提高，但离王兴提出的千亿资产规模还很远。 可以看出，在支付业务中钱袋宝多次罚款和其他金融业务的名声不好等，美团实现金融梦想依然很坎坷。

那么，美团是已经消耗了5年的心血还是金融不畅？ 有什么困境和抵抗？ 为什么要主张金融呢？

美团金融不好吗？

王兴年宣布进入金融业以来，美团具备通过收购等方式支付、获得小贷、保险等多种牌照、实现金融野心的“底牌”，但为了实现千亿规模的目标，都很重要。

首先，在大环境待机、市场结构稳定的情况下，美团已经失去了先发制人的特征，支付、贷款这两个金融业务变得困难。

美团金融业的布局主要以支付和贷款两个业务板块为中心。 但是，支付和贷款两个行业都有蚂蚁、京东和腾讯等巨头作为拦路虎。 其中支付行业中支付宝( Alipay )和微信支付领先，贷款行业也有蚂蚁金服和京东几科，在美团入局缓慢、结构稳定的情况下很难分一碗汤。

另外，在支付交易规模放缓的时候，作为后来者的美团也很难翻“浪花”。 根据iresearch的数据，从年到2019年，第三方移动支付的交易规模分别为190.5兆元和226.2兆元，增速分别为54.8%和18.7%。

(制图:松果财经)

其次，美团金融属性弱、顾客习性、体验等问题使金融业务变得困难。

美团收获了多个金融牌照，通过销售的主要营业业务积累了庞大的受众群体，但美团本身缺乏制造金融的基因。 另外，除了客户的习性之外，在另一家支付产品的现在，美团也很难开发支付产品。

另外，迅速开展金融业务也将成为美团成文芳阁等投诉平台的常客。 根据文芳阁投诉平台的数据，光是关于“美团金卡”的投诉就达88件，其中包括“强制放贷”、“征收高额服务费用”、“胁迫催收”等。

另外，根据投诉数据，美团金融的投诉量达到5946件，处理量为1206件，处理率仅为2成。

最后，还有摆在美团金融梦面前的另一个难题。 由于网络金融监管越来越严格，今年蚂蚁金服的发售流程也受到阻碍，同样增加了美团实现金融梦的阻力。

如上所述，美团进行金融面临着市场竞争的激烈化和自己的技术弊病等诸多难关，为什么主张配置金融业务呢？ 未来会走向哪里？

我不会放弃金融的梦想

美团金融的未来走向何方？

美团实现金融梦依然坎坷，但这并不意味着放弃金融梦。

对美团来说，制作生态闭环需要金融业务，也需要支付业务，这是资金流和流量闭环。

当网络人口红利达到高峰时，销售竞争模型从补贴抢夺流量转向了服务、质量驱动顾客的购买率模型。 另一方面，美团为了增强主动平台上的顾客和粘性，不仅要以服务质量留下顾客，还必须完全支付业务渠道的闭环，防止顾客以支付方法流向其他平台。

另外，在与饿鬼的战斗中，美团也必须掌握自己的支付通道，不要让对方太掌握自己的交易数据。 腾讯又成为美团的后盾，在蚂蚁和腾讯的竞争日益激烈的情况下，美团也必须参加战局。

可以看出金融已经成为美团必须配置的业务板块。

再清华大学发布的《2019中国费用信用市场研究》显示，中国费用金融市场规模预计在2019-2023年倍增，2024年市场规模将接近3万亿元。

在这个万亿美元的金融蓝海中，美团为了自己的迅速发展，另一方面为了争夺金融市场也必须全力出击。 那么，在金融业务急速发展不顺利的现在，美团金融的未来会怎么样呢？

从王兴提出的战术理念可以看出，他提出了“网络下半场”理论，认为网络领域未来的快速发展将从过去c方的顾客成长驱动关系到b方的产业链效率的提高。

美团正在迅速发展金融业务的逻辑，所以希望以金融业务为立足点，通过支付、贷款等多项业务，实现“剧本+金融”的生态环境。

现在美团建立了以“吃”为中心的超市平台，满足顾客的饮食诉求，发展成旅游、旅游等多种当地生活服务，“场景”是美团服务的各个行业。 “金融”将美团的流量和渠道等特征与金融机构的资金、风控等能力相结合，迅速发展新的金融生态。

在金融行业，美团既配置支付又贷款业务，支付月付、联名信用卡等业务，贷款包括商业贷款、美团生活费-以借款为中心的小额贷款业务。

两者都涵盖了b侧和c侧的顾客，如果“场景+金融”的生态构筑顺利进行，就会形成从顾客、商家的服务到两者的供应链的闭环，平台本身会不断反驳。

但是，在迅速发展顺利的前提下，如果美团金融业务产品的体验感不好，投诉持续的话，怎样才能进入下一步呢？

笔者认为，进行各种网络金融的企业的首要目的是谋求利益，补充生态，为了切实进行金融，必须身边考虑自己的弊端和特征。

美团在失去了先发特征和技术的基础上，其次要重视客户金融产品的体验感。 即，优化产品服务，服务c端，然后服务b端。

另外，网络金融的兑换逻辑也只是场景、数据和流量。 美团具有流量特征，但与蚂蚁、腾讯仍有很大不同。 另外，有流量也不行。 场景融合也很重要。 因此，预计美团金融业务未来的迅速发展还有很长的路要走。

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