BAT互联网金融布局伏兵：场景为王

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据媒体报道，日前，百度、安联保险和高淳资本在上海宣布，将联合推出一家全新的互联网保险公司，为客户提供创新的保险服务。这是百度和中信银行于11月18日发起成立百信银行后，百度在互联网金融领域的又一重大举措。至此，三大互联网巨头百度、阿里、腾讯已经在银行、理财、信贷、保险等主要金融领域全面部署。互联网金融的决战也即将来临

但是布局只是一个棋子。作为英美烟草的领导者，下棋的水平是在互联网金融领域做出重大决定的能力，目前的口号是响亮的，但实际上有点不稳定。

现在，各种迹象表明，三大互联网公司被埋在互联网金融的埋伏是在“场景”一词之上。而且每一部戏剧都有一种强烈的思考自己主要行业的味道。

腾讯:分散的社会金融

在互联网金融产品中，内容最草根的是微信红包。微信支付作为腾讯互联网财务矩阵中的一个关键环节，以红包打开了局面，成功利用了中国传统春节，并在2014年春节期间实现了基于数亿微信用户的强大场景体验。

场景是打开道路的武器，但红包的主要使用场景大多是朋友之间的互惠。腾讯打破游戏的方法是从中获得更多的场景。

打破第一次失败

2014年1月，滴滴打车和微信支付率先在全国32个城市推广移动支付，回款方式是乘客减少10元，司机奖励10元。从表面上看，这项服务是在红包之前推出的，但它的初始规模太小，所以它需要红包的祝福。但是，除了阿里用支付宝和快钱在10天后进行了反击，最终形成了9亿元的补贴战外，这种支付体验并没有真正形成大规模的场面。

无论如何，通过各种祝福和震动，截至2015年6月，微信支付用户数量已达到4亿。

有了这种草根用户规模，腾讯的棋盘开始扩大。2014年3月，腾讯意识到qq钱包可以在安卓和苹果的双系统上使用；之后，李财通、腾讯信用信息等金融产品和信用体系的建立，直接召唤了腾讯财务布局的最大老板。同年12月，腾讯控股30%的中国首家民营银行——深圳前海伟众银行股份有限公司挂牌上市。

布局首次出现

不难看出，腾讯的布局是一种社会发展，以银行业为中间爆炸点，通过三种社会支付系统:快速支付(pc)、微信支付(mobile)和qq钱包(Tenpay mobile)。在它的支持下，它利用李财通、腾讯信用信息和小额证券作为一种广泛的金融产品进行扩张，并利用没有网点、柜台和财产担保的网上银行作为一种社会金融参与贷款

然而，随着伟忠银行行长和副行长的离职，腾讯的财务矩阵开始崩溃。根本原因在哪里？腾讯的意图正是被社交金融分散注意力，但它无法真正实现qq和微信用户的最终出口。

优势变成劣势

可以说，腾讯目前的财务布局只是其优势转化为劣势的一种表现。凭借强大的社交网络，腾讯的红包支付业务正在快速增长。然而，腾讯的主要业务是社交和游戏，无法带来足够的现场体验。在吸收京东和公众意见后，一些电子商务支付和o2o体验仍然不足，与其庞大的社会群体极不相称。更重要的是，极其活跃的金融产品是红包或熟人之间的小接触，仅此而已，很难推广到保险、理财等产品。

最亲密的场景体验(红包)和极其稀缺的通用应用场景显然是腾讯最大的头痛和迫切需要打破的关键。

阿里:与草根阶层交往的长尾体验

与腾讯相比，阿里在互联网金融方面的布局可以说是很早，除了支付宝，一个特定的第三方支付平台，由于中国的信用问题，以及聚集在其上的庞大的电子商务用户群体。马云也是互联网的先驱，他首先关注的是中小企业贷款。

开始的风格应该赢得人们的心

2008年7月，马云高调宣布，在全球次贷危机下，阿里巴巴将斥资150亿元帮助中小企业一起过冬。在此之前，同年1月，支付宝实际上与建行联手，淘宝卖家只要符合信用要求，就可以获得高达10万元的个人小额信贷。

从表面上看，阿里的财务布局依赖于支付宝在商家和消费者之间建立资金池。2013年6月，由于余额宝的出现，高回报率在一天之内实现了数百万用户，成功挤掉了数千亿银行存款。然而，大多数人认为阿里的网络财务将是一个以财务管理为核心的系统。

事实上，相反，依靠自己的电子商务平台与商家多年交集形成的交易大数据，阿里比和中国的任何银行或机构都更了解中小企业的情况，这也是个人的情况。因此，在互联网金融之上，它还使用了电子商务的长尾理论。2014年10月，阿里小额信贷服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义正式成立，这实际上说明了问题的关键。其业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、好运、蚂蚁小额贷款和网上商户银行，这正好反映了阿里长尾矩阵的结构。

抓住草根的长尾巴

在以业务为基础的信贷结构下，特别是微观业务，面对同样的微观基层，财务管理需要一个巨大的资金池。在这种体验场景中，除了通过电子商务消费的日常体验之外，帮助草根阶层通过财务管理或信用来赚钱更为关键。阿里金融的关键是抓住草根的长尾巴，把沙子收集到塔里。

其他竞争对手特有的核心武器是淘宝和天猫等购物网站生成的消费数据。这种大数据的挖掘只用于商家和用户的个人信用信息，这足以杀死对手。

赚钱的吸引力太低了

但这一金融体系也有其致命的弱点，即信贷和金融管理都要求赚钱，这就是为什么它被推迟？一旦推广业务的关键不是赚钱，长尾就会自动消失，忠诚度和粘附力也会转移。

你看不到，余额宝的高回报不断被击碎，在各种宝物的攻击下，尤其是百度百度贴吧，在p2p信用的压力下，这种风险极高却又让草根阶层趋之若鹜的做法，已经将击碎。在经济下行的压力下，小微企业的信贷需求也转向p2p，这构成了威胁。此外，对阿里来说，完全在线的金融系统，尽管其巨大的容量，还没有着陆足够，尤其是真正渗透到基层真实生活圈的场景很少。

这一切使阿里表现出一种不满足他人需求的倾向。

百度:流量为王的离线体验

在互联网金融领域，百度可以说是布局最慢的最新一家。除了百度百发、白质等理财产品，大多数时候，百度就像是一个置身事外的存在。现在看来，这显然只是外界的一种误解。

o2o布局也是金融

事实上，这正是百度所需要的。它以前的布局是在金融之外，但它的真正目标是金融。百度需要的是先建立足够丰富的场景，然后用财力实现足够的体验。因此，百度o2o的布局实际上是这种布局的一个亮点。

目前，英美烟草的o2o布局在百度排名第一，在阿里排名第二，在腾讯排名第三。以o2o布局闻名的百度有一系列布局，如百度外卖、去哪儿、携程、糯米、优步出租车等。，它们深深地嵌在线条下面，对应着各种各样的场景，无法与后两者相比。

目前已经呈现的百度财务布局大致可以分为:百度用户财务管理、百度中小企业小额贷款、金融客户财务信心、百度钱包、刚刚浮出水面的保险银行。

流动是国王的延伸

有一个非常特殊的节点，那就是与腾讯和阿里相比，他们采取的是闭环模式的自营业务。百度的大部分业务，像它的o2o，都是与传统机构合资的。银行与中信和保险联手加入安联，百度钱包深深嵌入其o2o合作伙伴的支付链，百度的play和Baidu的money等理财产品也与影视公司和教育机构合作制作合同，这不仅是为了降低风险，也是为了在这些与互联网金融密切相关、但与外界隔绝、不允许进入的合作伙伴的帮助下，出售百度的金融大餐。

独乐乐不如其他人，在这个游戏中，合作伙伴成为百度的流量门户，但与搜索引擎时代百度的流量相比，这种流量是比喻性的。凭借流量和场景，百度的金融产品已经足够渗透空.

此外，这种流量为王，这也体现在另一个方面，即百度除了致力于搭建合作平台外，还充分利用其搜索流量大数据和地图lbs大数据进行深度整合。这些技术元素，比如腾讯的社交网络和阿里的电子商务，都属于基础互联网应用，它们与o2o等场景的结合更为深刻。它对资本的导向更加明显。

实验领域的问题

但这并不意味着百度将在互联网金融一帆风顺。事实上，合作和开放也包含巨大的试错成本。与腾讯和阿里相比，百度的棋盘布局更大、更有雄心，但这意味着它涉及的领域更陌生，因此其合作伙伴往往是这一领域最商业化的机构，但这仍然无法避免体验场景的脱节，流量带来的客户需要更多的服务来消化，就像搜索引擎必须引导用户到最好的页面，而不是金山，所有这些都是关键词购买或搜索引擎优化。

随着百信银行新的百度钱包年度现金返还计划，这是一个机会。所谓的消费者可以从百度钱包的每次消费中立即获得1%的现金回报，这确实比红包和补贴更有诱惑力，并且可以迅速积累长尾状态下的中小企业。当然，如果你只呆在这里，对巨头们来说，争夺财政资源仍然只是一场补贴战。如何让用户直接从百度的流量门户到达最需要的消费场景，形成百度自己的闭环服务，将是百度未来的目标和方向。当然，困难不小。

场景，场景，场景！事实上，英美烟草的互联网金融场景颠覆了过去金融只是金融(即金融管理、信用或支付等单细胞生物的存在)的说法，而是进入了一个金融产品深深嵌入各种生活场景的新时期，从而极大地提升了用户体验。显然，这将是一条伟大的道路，但有不同的方式去走，以及如何去更好。阿里腾讯起步较早，但百度有落后的趋势。至于将来谁赢谁输，恐怕需要激烈的竞争。