认清担保公司责任 不做盲目的P2P投资者

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当p2p在国外时，投资风险是自己承担的。然而，由于国内外信用信息的差异，国内投资者对p2p投资的本金和利息安全性有更高的要求。为了给投资者提供本金和利息担保服务，p2p将方便地与担保公司合作。

然而，值得注意的是，p2p平台与担保公司并不安全，投资者需要做出谨慎的判断。

今年7月，央行等10部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确指出p2p网络借贷平台是信息中介，不能提供信用增级服务。越来越多的p2p平台开始寻求与保险公司的合作，以增加平台的信任度。

担保人的主流选择是从担保公司转向保险公司，这是提升行业安全性的表现。毕竟，担保公司和保险公司在资本成本、担保责任和金融监管方面存在很大差异。

保证的理想与现实

对于投资者来说，理想的担保公司是一旦投资逾期或违约，担保公司将迅速支付赔偿。但事实上，情况并非如此。

对于担保公司，担保责任分为一般责任和连带责任。

让我先谈谈一般责任。

债务人不能履行债务时，保证人应当承担保证责任。也就是说，如果没有确认借款人根本没有能力还钱，担保公司不会先还钱；如果是老赖，担保公司不会主动承担还款责任。

说白了，在一般的负债情况下，没有什么区别，甚至找不到借款人，投资者也没有权利起诉担保公司。如果担保金额超过担保公司的能力，担保公司可以申请破产并拒绝赔偿。

如果投资者发现担保合同是一般责任的担保形式，他们在签订合同和检查担保合同时应该小心谨慎。

让我们再来谈谈连带责任。

债权人可以要求债务人履行债务，同时也可以要求担保人在其担保范围内承担偿还债务的责任。一般来说，如果借款人不还钱，投资者可以直接向担保公司索要，如果不还钱，可以直接起诉借款人和担保公司还钱。

注意保证杠杆

担保公司又分为非融资性担保公司和融资性担保公司。就注册资本而言，普通担保公司只需50万元以上，而融资性担保公司的金额较大，一般在5000万元以上或1亿元以下。融资性担保公司必须由省金融办公室颁发营业执照，而普通担保公司则不需要。

根据有关规定，担保公司的担保资产规模不得超过注册资本的10倍。即保证杠杆不得超过10。由于p2p平台交易规模的快速增长，许多担保公司的担保规模已经超过资本10倍，超出了能力范围。一旦担保项目出现问题，很容易导致担保失败。

与担保公司相比，保险公司的资金更为充裕，其中许多都是来自国有资产背景或庞大的金融集团北京，并处于中国保监会的监管之下。如果保险公司进行信用背书，p2p的整体安全性肯定会上升到一个更高的水平。

以与小马金融合作的天安财产保险为例，其注册资本为99.31亿元，远远超过担保公司的订单。根据中国保监会披露的数据，2014年天安财产保险保费收入为111.53亿元。

保险公司比担保公司谨慎得多，尤其是大型保险公司。当选择与p2p平台合作时，合作条件相当苛刻，甚至到了找茬的地步。

信用履约保证保险

能够与保险公司合作是p2p平台优秀品质的体现。但是，在担保的内容上仍然存在一些差异。

目前，它大致可以分为三种模式。一是借款人人身事故保护和投资者账户资金安全的账户担保模式；二是平台保障模式，为平台本身的安全提供保障；第三，保证借款人投资项目的绩效。

小马金融与天安财产保险的合作是上述第三种模式，是标的物支付的直接担保，也是投资者的理想担保模式，即保证人逾期支付赔偿金。