仟邦资都：不良资产处置能力考验平台风控

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上海2015-11-21(商业电信)-文章认为，控制违约率是平台稳定运行的基础，贷后管理是行业控制违约率的重要手段。其中，如何有效处理不良资产是关键，也是衡量一个平台风险控制水平的重要指标。

截至2015年10月底，中国问题平台已达1166个，占平台总数的32.7%，问题平台关闭、运行和丢失的比例高达60%。为什么会出现这些情况？一方面，平台内部缺乏有效的风险控制机制，但另一方面，更重要的原因在于平台的流动性问题。不良资产处置能力低下，导致大量逾期贷款无法及时收回，无法及时支付给投资者。这是大多数问题平台的致命弱点。

可见，如何有效处理不良资产不仅是其风险控制能力的重要指标，也是其在激烈的行业竞争中能否持续发展的关键因素。

不良资产处置现状

第三季度数据显示，银行信贷不良率大幅上升，其中中国农业银行的不良率达到2.02%，招聘率为1.6%。中国16家上市银行不良贷款余额为9080亿元，比2014年底增长近30%。标准普尔表示，中国银行业的不良资产将在未来2-3年内继续上升，这只是本轮信贷风险释放周期的开始，即使是上半年也尚未完成。

互联网金融平台作为银行的补充，从事银行不愿意做的二级资产，不良率高于银行是不争的事实。面对今年3515.49亿元的支付压力，如何保证平台及时支付资金成为一大考验。

从平台的风险控制手段来看，有风险准备金的平台的风险准备金一般为贷款金额的1%左右，远远不能覆盖其不良资产。此外，从实际实施的角度来看，通过第三方担保或房地产抵押来宣传平台是不可靠的。因此，大量平台通过外包回收处置不良资产，但单纯依靠第三方的缺陷明显，如专业水平低、操作不规范、合规性差、收费混乱等现象，无人能保证回收公司能回收多少。一旦平台出现大规模坏账和逾期，委托收款公司是没有用的。

显然，建立具有高效反馈功能的贷后催收管理机制，形成贷前、贷中、贷后联动优化的风险控制闭环，以及完善的逾期债权(不良资产)处置方案，才能真正有利于企业健康发展，降低经营风险。目前，CreditEase等典型代表企业与不良资产处置平台资产360联手，形成互联网+不良资产战略合作；另一个例子是www.cgstate，它与第三方专业机构和五大律师事务所合作，建立了一个完整的资产处置+律师事务所催收+专项私募股权基金的连锁不良资产处置系统。

从源头上降低风险

不良资产处置机制是整个风险控制体系的一个环节，是对逾期或坏账的一种补救措施。从保护投资者和维护平台稳定运行的角度来看，贷前控制风险、从源头上降低风险是核心关键。

要控制贷款前的风险，必须从以下三个方面入手:

首先，确保平台合法合规运行。目前，整个互联网行业将进入监管日益严格、行业洗牌加速、规则逐步细化的阶段。此外，互联网金融今年首次被写入中央“十三五”发展报告，规范发展被列为关注重点。因此，对于平台而言，在满足监管要求的前提下，严格遵守法律和行业自律，可以带来稳定的发展。

第二，做好尽职调查。贷前尽职调查是平台适应新形势、防范客户风险、应对激烈竞争挑战的必然选择。在信用信息系统不完善之前，应通过全面调整融资者的还款能力、还款来源、资格背景、融资目的等维度，不断加强和提升整个互联网金融业，最大限度地避免逾期甚至坏账的发生。

第三，选择优质资产项目。如果说风险控制是网络金融的核心，那么高质量的资产就是风险控制的根本，只有优秀的理财产品才能给投资者带来满意的预期回报。目前，安全系数较高的优质资产包括楼宇金融租赁资产、辛凯贷款银行票据资产、杜梓前帮第二套个人住宅资产，这些资产都有明确的还款来源，保证了投资者资金的安全。

由此可见，在不良贷款率不断上升的背景下，拥有一个完善的不良贷款处置机制显得尤为重要。平台应不断优化和完善自身的贷后管理模式，以确保平台流动性的安全性，最大限度地降低坏账风险。