张家玉：做好普惠金融 为中小微企业输血

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如今，普惠金融越来越多地被提及。不同的组织和个人对普惠金融的概念有不同的表述，但核心含义是相同的。例如，国际劳工组织将普惠金融定义为:普惠金融是指所有有实际有效需求的个人和企业，按照合理的定价提供方便、快捷、可靠的金融服务。在中国，应该加入具有中国特色的普惠金融。中小企业和普通百姓享受金融改革开放的成果，应该是一项惠民措施，让每个企业或个人在有金融需求时，都能以适当的价格享受及时、有尊严、方便、优质的金融服务。

在中国，普惠金融已被列为国家战略的重要组成部分。小微企业作为国民经济发展的生力军，在繁荣经济、吸纳就业、改善民生、促进创新方面发挥着不可替代的作用。做好小额信贷服务，支持小微企业发展，是普惠金融发展的关键环节。

虽然传统金融业是普惠金融的支柱，但其空缺点使其无法满足实际需求，于是互联网金融应运而生。首先，网络金融可以弥补传统金融服务的不足，有助于发挥民间资本的作用；二是引导民间金融走向规范化；第三，它可以满足电子商务的需求，扩大社会消费；第四，它有助于降低成本，提高资本配置效率和金融服务质量；第五，有助于推动金融产品创新，满足客户多样化需求。虽然网络金融存在于网上，但由于它的包容性，它在短短几年内迅猛发展。随着《指导意见》的出台，网络金融得到了监管层的认可，监管规则的制定只是时间问题。

网络金融天生具有普惠金融的光环，是中国普惠金融的重要力量。许多互联网金融平台在实施普惠金融、帮助中小企业方面做了各种尝试，汇款银行就是一个典型的例子。

首先，汇钱庄打造了国内首个以汽车产业链为重点的国有资产部门互金平台，丰富了网络金融的形式，进一步拓展了网络金融的发展领域，解决了汽车产业链中企业融资难、融资贵的问题。其次，汇钱庄汽车产业链的财务模式具有很强的可操作性，已经在现场得到验证，并在行业内达成共识，可以为产业链中的所有企业提供全面的解决方案。由于产业链是一个整体，它带动了整个身体，因此全链跟踪的风险控制模式更加全面、清晰，控制了整个风险，也就意味着更加安全。最后，回迁庄继承固始县政府发展经济的意愿，强势进入河南省固始县，使回迁庄拥有了全新的经济土壤，承担了振兴固始县沉睡资本、建立良性金融生态圈的重任。落户中原金瑞(固始)高新技术产业园区，结合固始县作为县级区域的经济特点，目前正在寻求的园区式线上线下，不仅会促进园区中小企业建设，还会促进园区乃至固始县整体产业升级。

一切事物的发展都将面临各种挑战。中国普惠金融面临的最大问题是信用问题，即如何完善信用信息系统建设。近年来，由于国内外经济环境的波动和管理水平的限制，我国一些小微企业的困难加剧，信用风险不断积累和爆发。面对小微企业不良贷款余额和不良贷款率不断上升的趋势，银行业应提高警惕性和思想性，完善风险管理的理念、体系和技术。只有巩固内部控制的基础，保持风险底线，小微企业的金融服务才能生根发芽，代代相传。