旅游电商涉足互联网金融 跨界掘金亟待完善风控

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近年来，在互联网技术飞速发展的推动下，在线旅行社的在线旅行社模式蓬勃发展。然而，随着制造商的不断涌入，在线旅游市场已成为一片红海。不堪忍受为市场“烧钱”的沉重负担，所有玩家都跨境涉足旅游金融业，展开了另一场军阀混战。

日前，国内旅游电子商务企业桐城旅游宣布，将于本月中旬推出理财产品“同通宝”，并正式涉足金融领域。事实上，在此之前，携程、途牛、去哪儿和驴妈妈已经很早就规划好了互联网金融业。然而，旅游金融这一新模式的发展在规避风险和满足金融产品的专业性方面还不成熟，这将对其未来的发展方向产生深远的影响。

在线旅行社赶上了互联网金融

12月8日，在线旅游服务提供商桐城宣布推出通通宝，这是一款当前的财富管理产品。据桐城介绍，桐城旅游金融推出通通宝后，还将推出常规和基金产品，消费金融板块将全面提升“澄城白带”的各项体验。未来，桐城旅游计划投资15亿元，重点优化桐城旅游上下游产业链，打造桐城金融生态圈，打造供应链金融、小额信贷、消费金融、财富金融、跨境金融五大服务体系。

尽管受到资本的青睐，电子商务很难安排在线旅行。除了拓展综合业务和深化出境旅游，各大在线旅游企业纷纷将目光投向旅游金融市场，寻求突破。旅游金融产品在2013年广为人知，迎来了发展的春天。随着去年的爆炸性增长，旅游金融产品已逐渐成为燎原之火。

例如，途牛最近推出了“先付款，后付款”的贷前服务。通过评估客户的信用，第一阶段给“首付”用户的最高信用额度为25000元，总的预信用额度为70亿元。对于另一种产品“出境保险”，用户只需存入保证金，就可以在订购旅游消费时享受折扣。产品到期后，用户还可以获得正常的活期存款收入。携程还独立推出了“携程包”和“程张苞”；Qunr.com还与平安银行(报价00001，买入)等金融机构合作，推出余额理财产品、基金代销、小额消费贷款产品“拿来用”等。

ota+金融背后的商业逻辑

随着金融服务价值的不断提升，在线旅行社越来越重视金融业务的布局，几乎同时加入了旅游金融业务。这背后隐藏着什么商业逻辑？

首先，在线旅行社可以利用旅游金融布局供应链金融，寻找新的利润点，推进上游业务，建设旅游生态系统。对于在线旅行社来说，旅游保险、预付款和其他服务通常是通过供应商获得的，如果这些资源能够被收入囊中，它将增加发言权。目前，旅游业有大量预付现金，行业支付频繁，积累了大量用户。对于资金雄厚的在线旅行社来说，从旅游产品延伸到金融产品也是不可避免的。这一创新可能成为未来ota发展的方向之一。与此同时，网络旅游因其资本沉淀、消费等属性，已经成为互联网金融的一个优秀载体。

其次，旅游产品的毛利率低，成本难以降低，因此在线旅游企业仅靠单纯的旅游业务很难赚钱。通过分析途牛和去哪儿发布的最新第三季度财务报告，不难发现“缺钱”已经成为在线旅游企业的一个普遍特征。途牛第三季度净亏损4.337亿元，是去年同期亏损的四倍。虽然各大在线旅游公司获得了一轮又一轮的融资，但酒店、机票和机票并不赚钱，甚至不得不自己掏钱补贴消费者。此外，综合投资不断增加，在线旅行社平台陷入了入不敷出的无限循环。此外，ota的高端商务出境旅游还不成熟，急需一个能带来利润的入口。

此外，旅游金融可以嵌入在线旅游服务的每个交易环节，以增强客户体验。近年来，在线旅行社运营商整合了在线旅游预订、营销等服务，却忽视了游客对金融服务的需求，导致客户粘性弱、忠诚度低。旅游金融已经成为旅游推广服务中最重要的部分。对于游客来说，旅游可能不仅需要贷款，还需要其他需求，如旅游金融和其他产品。旅游金融可以挖掘顾客的潜在需求，为游客提供更多的选择和多样化的服务。

完善金融风险防范体系

近年来，人们对旅游消费金融服务的需求越来越明显，旅游与金融业的结合是一大发展趋势。通过整合旅游和金融的优势，我们可以为游客提供更加便捷、高效、实惠的服务，提升他们的旅游体验。

根据易观国际智库最新发布的《2015年中国互联网旅游金融市场专题研究报告》，2014年中国互联网旅游金融市场交易规模为19.7亿元，渗透率为5.9%。易观国际智库预测，到2017年，整体渗透率将超过30%，市场交易规模将达到221.9亿元。互联网旅游金融在旅游业中已经进入全面布局时期。

有业内人士表示，由于自身缺乏旅游金融服务，很难说旅游电子商务平台已经完成了旅游生态系统的闭环建设。互联网金融时代的到来给在线旅游企业带来了洗牌的机会。然而，不可忽视的是，旅游金融作为一种新的经济模式，对用户和经销商都有一定的风险。目前，国内信用信息系统不完善，一个人的整体信用评级无法得到企业的保证。此外，旅游金融产品的开发还处于试水阶段，保障机制还缺乏专业性和完整性。

此外，就行业模式而言，旅游金融业仍处于野蛮的增长环境中。对于在线旅行社或金融公司支付问题，如何保护消费者权益，如何处理坏账，如何保证用户数据的安全等等，都没有完整的解决方案。控制风险将成为ota未来工作的重中之重。

风险和金融齐头并进。与传统商业模式的最大区别在于互联网金融可以实现数据分析和控制。如果太田人想继续走金融之路，就应该根据自己的特点和优势加快创新的步伐，使旅游金融业真正繁荣起来。