互联网保险为什么雷声大 雨点小？

本篇文章1972字，读完约5分钟

前几天，我在媒体上看到一篇关于衢州首府杨轩和网络保险模式的文章。逻辑很清楚，总结也很到位。然而，这种模式只是一种战略选择，人们为什么会做出这些选择并没有太多的讨论。作为网络保险行业的从业者，我也抛砖引玉，谈谈我对这些模式选择背后的看法。

1.行业发展状况:行业门槛高，监管严格。阿里腾讯京东剑指行业之源，走上产品创新之路

与英美烟草对互联网金融其他领域的攻击相比，保险领域雷声大雨点小。最近明显的行动是，阿里和太平洋安联联手进入健康保险，并申请相互保险；腾讯申请了山东一家人寿保险公司；京东在四川申请了一家财产保险公司；这些巨头已经走上了建立自己的保险公司的道路。

互联网巨头为保险、交通做些什么；缺少什么，缺少产品。大家都说传统的寿险产品存在结构复杂、渠道成本高等缺点。似乎任何一个制作简单易懂的保险产品的人都可以立即销售它们，颠覆传统产品和保险公司。然而，近年来，即使是英美烟草，也只有李财通平衡保险等理财保险产品创造了高速增长的互联网保险保费数字。在真正的保险产品领域，总是很难改进。原因如下:

A.行业门槛很高，保险公司躺下来就能赚钱，而且他们不会与虎谋皮

与实体电子商务相比，o2o领域的上游厂商数量庞大，千千宛宛酒店影院只有几十家保险公司能够提供保险产品，汽车保险被三大保险公司垄断了90%以上。不仅上游供应商不多，行业竞争也异常激烈。从各公司的财务报告来看，业绩都有两位数的增长。在你可以躺着赚钱的时代，谁愿意和老虎一起找皮，自愿给蝙蝠通道？

b、严格行业监管，产品和价格创新空余地小

一位投资者曾经问我，为什么你没有购买折扣保险或特别销售保险。我只能告诉他，你不知道人寿保险不能打折，保险费也不能退还。事实上，不仅是人寿保险，还有市场化改革前的汽车保险，都有明确的费率和渠道价格。无论在线还是离线，任何人都很难创新空.尤其是互联网擅长的价格战和补贴战，完全被保险监管规则所禁止，保险公司也不敢这么做。

在门槛高、监管严格的背景下，要想颠覆或占领行业价值链的顶端，只能从源头创新，创建新的保险公司，走上产品创新之路。

2.用户行为:主动购买和被动营销之间的差异决定了to b和To C之间的渠道差异。

就目前而言，每个人都接到过保险销售电话，而且没有多少人主动找保险公司或代理人购买保险；未来，用户是否会主动购买保险，有多大比例的用户会主动购买保险，消费行为是主动购买还是被动销售，这是每个从业者和投资者都需要问的问题。

如果被动的促销是未来的中流砥柱，那可能是好的创业或投资保险代理工具服务的网络保险项目(到b)，如保险行业、Jumi、im代理等。这样的互联网同行为200万保险代理人服务，帮助他们制定计划、管理客户、学习和日常培训等。迟早，这些工具应用将演变成向保险代理人提供保险产品的渠道，并升级商业模式。

如果你认为未来在80后和90后主动购买保险，现在用户的痛点是被动促销和理赔的用户体验差。创业或投资网络保险项目可能是件好事。除了官方保险公司，第三方包括我们的帮助保险，专家，新一站，和中国人。在to c中有几种类型的模型，但它们不会一个接一个地推出。正如班迪特·杨轩所说，网络保险业的发展还处于非常初级的阶段。我相信c区的同行会努力开发自己的商业模式。

3.行业性质:保险业具有保险+的性质

保险业的特殊性在于，保险不是一个独立的行业，健康保险与医疗行业密切相关，汽车保险与汽车售后市场密切相关，金融寿险建立在保险基础上的金融理财，保险是一个需要其他行业存在的行业。业内也有一些明显的跨境网络保险，暂时姑且称之为保险+模式。淘宝的退货保险、携程的航空保险去哪里、美国的奥斯卡互联网加保险加医疗模式、中国最近讨论的医疗加保险模式都是基于保险和其他行业的跨境结合。目前，中国的跨境模式不多，包括网上和平(好医生+健康保险)、网下泰康(老年社区+养老保险)和帮助保险(保险+健康管理)。其他网络保险项目大多是纯粹的保险。跨境整合链漫长而艰难，但一旦成功，它在竞争维度和模式上远远领先于单个行业的同行。

影响我们战略选择的原因很多，但如果我们对一些问题考虑不清楚，往往会影响模式选择和长远发展。帮助保险也处于创业阶段。我想从三个角度谈谈我自己的看法，希望能得到更多同行的交流和指导。

以上是我对网络保险业的一些想法。目前，在我看来，网络保险行业还没有真正的龙头企业，同行的真实数据也只是平均水平。然而，保险业正处于发展和巨大变化的过程中。汽车保险的市场化改革，医疗保险和养老保险的税收优惠和扩税政策，医疗行业的改革，互助保险的启动等等，再加上互联网的搅局，我相信在不久的将来，互联网保险将以各种多彩的方式飞入寻常百姓家，改变人们的生活。

我们往往高估了下一年的变化，低估了下一个十年的变化。网络保险，时不我待，分秒必争！