普惠金融董祺：在“新大陆”上修筑“冰山” 征战“高塔”

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《互联网周刊》记者韩云

从4人到4000多人，从0个起点到25个省份，81家线下商店和45亿管理资产，这是普惠金融信息服务(上海)有限公司(以下简称普惠金融)短短两年创造的数字能源和财富价值。这四位创始人平均年龄不到35岁，在热门金融领域奋斗多年，终于在2013年7月走到一起，合伙成立了自己的互联网金融公司。普惠金融创始人之一董祺在接受本刊专访时表示，企业的核心竞争力来自人才，目前的4000人和当时的4人都是普惠金融的基石。在经历了中国金融的经济繁荣周期，投资于各种金融形式，熟悉了金融领域的逆向思维模式之后，创始人团队凭什么在两年之内将普惠金融打造成为2015年排名第二的新互联网公司，并使其爱财在p2p行业排名第十三？

来源:发现没有服务的市场

服务不足的市场是董祺等创始人建立包容性金融的机会和源泉。基于对当时金融结构的把握和分析，他们发现中国的金融体系总体上并没有下沉，不仅是中小企业，还有广大的个人，还有大量得不到服务或服务不佳的对象。此外，蓬勃发展的互联网技术促进了金融监管的相对开放和宽容。因此，当窗户打开的时候，董祺和他的团队选择了降落在这片几乎崭新的大陆上，并开始在这里努力工作。

那么，如何定义无服务市场呢？例如，2013年的一组数据显示，占中国企业总数99%的中小企业仅拥有23%的国家贷款资源，融资渠道极其单一。在个人贷款层面，2013年民间贷款总额高达8.6万亿元，与银行金融贷款基本持平。这也表明中国的银行金融服务远远跟不上家庭的需求，个人从银行获得贷款仍然困难。因此，看似巨大的传统借贷金融市场实际上是一些老客户的竞技场。大多数消费者或企业没有权利获得竞技场的门票，甚至没有更好的渠道来了解竞技场能够给予的重要价值。正是来自体育场外观众或未得到充分服务的人们的强烈资金需求，给了董祺和他的政党灵感和方向。直到今天，互联网金融的崛起越来越困难。董祺仍然认为这片土地可以称得上拥挤，但它永远不能被定义为激烈的竞争。市场背后的大量需求没有得到合理深入的挖掘，空的创业和科技发展增量还没有达到饱和。

面对新世界，最大的问题是，是用传统的金融模式快速收复失地，还是走一条艰难而缓慢的技术之路。如果我们模仿前者，用简单的方法和金融渠道为广大有消费能力的用户服务，R&D的投资和变革的压力就会变小。但谨慎的董祺选择了后者。在他看来，在经历了几次经济繁荣周期，见证了许多金融企业的兴衰之后，他基本上可以预见，决定企业长期发展、需要集中人力和大量投资的突破口应该在哪里。困难不在于如何定位自己，而在于坚持基本逻辑。

杠杆:用技术改造金融

如果说余额宝等理财产品是通过互联网技术对整个金融交易环节效率的改造和提高，那么互联网创造更加人性化和个性化的金融场景的下一步就是利用技术来影响金融的核心领域，如风险控制、资产定价和产品创新。技术之所以能够成为刺激金融的杠杆，是因为互联网大数据能够让个人行为可视化和可追踪。第二，通过对这些数据的控制，财务内容形式和风险控制可以更准确地细分和管理。用董祺的话来说，它进一步解释了1.0版的互联网或p2p是使用传统模式来执行差异化的金融服务。2.0开始利用互联网的效率来影响差异化金融服务中的交易环节，3.0使用更多的互联网技术将所有的金融环节或核心环节作为一个整体进行差异化金融服务。

因此，普惠金融的目标是实现p2p版本3.0:用技术改造行业原有的服务效率，将技术融入金融的各个方面，如交易、风险控制和运营。其中，消费者数据的应用不仅表现在风险控制上，还增加了新一轮的客户获取渠道、客户体验甚至内部战略的制定。此外，在风险控制的优势和能力稳定后，产品定价和渠道创新等后续流程可能远远优于竞争对手，从而形成更高效的金融运营模式。换句话说，当技术真正流入金融核心，并行使打开互联网金融大冰山的特权时，它必将成为冰山下最大、最具主导性的部分。

截至目前，普惠金融已将其卓越的大数据风险控制技术应用于网上贷款服务、实体小额贷款商店以及网上金融平台艾千金和线下理财部门的相关业务。面对浮动冰山互联网金融市场的变幻莫测，冰山下的技术部分也需要日复一日的变化。因此，普惠金融的风险控制模型、记分卡系统、大数据应用、产品和风险政策也在进行日常修订和调整。尽管随着个人、中小企业对金融差异化和个性化服务的需求日益增加，技术不一定是影响互联网金融的唯一途径，但董祺始终相信技术的基本力量。在他看来，技术恰恰是包容性金融最强的能力和最大的优势。

在过去互联网金融市场的火爆趋势下，在利率下调、各种资源争夺的情况下，理性而执着于技术的普惠金融赢得了业内大多数专家和金融企业的尊重和认可。如今，p2p在几个月内圈钱并倒闭的情况并不少见。随着冬天的到来，互联网金融市场可能会迎来它的严冬，但董祺更加平静。他认为，一方面，普惠金融线下分散模式和多元化模块业务类型不怕外部风险的反复冲击；另一方面，公司各种平台上销售的所有产品和现金流量管理都受自身技术的控制，即使资金的流动性被完全冻结，也不会在操作层面造成被动性。

当然，无论是对技术的追求和挑战，还是对金融领域人才的渴求，它都反映了这个规划着世界利益的新兴实用企业的坚持不懈。事实上，看似不简单的东西在本质上可能更纯粹。高蓉资本去年投资5000万美元，不仅看重普惠金融成立后迅速上升的利润数字，也看重坚持改造冰山的坚定不移的心。

航标:打造中国最大的金融服务品牌

为了使网上业务具有很强的稳定性和可持续性，让每个人的经验和能力更快更好地得到体现，普惠金融的四位创始人从一开始就有不同的分工。有趣的是，年龄跨度从70岁到85岁，这也是一个微妙的组合。那时，因为风险管理和产品设计；技术和金融；在互联网运营方面，创始人张辉、张帆和杨约翰特别负责，因此董祺在运营层面承担了管理业务的重任。

现在普惠金融已经聚集起来，控制了4000人。董琦有成熟的管理风格。在P&G的十年经历使他相信，一套共同的价值观将是密切合作和信任的最强有力的纽带。在他看来，互联网行业已经不耐烦了，尤其是在二级市场。然而，潮汐有它的起伏，抵抗周期的能力是抵抗低潮和建造塔的基础。关键是要有更长远的眼光和更强烈的责任感，提高内心的平和，学习和理解的能力，以及忍受和保持孤独。当一群聚在一起的人有共同的想法并能为之奋斗时，这一定是企业安顿下来的无价之宝。

未来，董祺和普惠金融的所有团队仍将在这个没有服务的市场中保持一致的责任感、良知和奋斗精神。为更多有需要的人提供公平、便捷、透明的金融服务，打造中国最大的金融服务品牌，是普惠金融的愿景。在这个熙熙攘攘的圈子里，董祺无私地认为，时代给了互联网金融蓬勃发展的机会，所以包容性金融必须站在这个窗口，给成千上万的人带来更多的机会。这是包容性金融的航标和承诺。