有这些软肋的平台最怕经侦上门

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广东2015-09-30(商业电信)-秋风萧瑟，冬天似乎不远了。年初飙升的股市引发了p2p行业的短期萧条；年中监管大纲的出台，标志着行业托管机构和注册资本的细则即将实施。13日和14日结束时，破产和挤兑的浪潮已经变得正常；加上经济调查等司法力量的积极干预，刑法的风险大幅上升；我不禁叹了口气:这是一个漫长的夜晚，到处都很危险。

在详细讨论p2p和经济调查之前，我们还应该说一个现象。有些违法的人在街上看到一顶大帽子就会逃跑，不管这个人是公安还是城市经理，原因都是他有罪。

你犯了什么罪？

一.资金池

由于资金集中，P2p一两天内都不会受到批评。这已经成为业内众所周知的秘密，无论是平台建立自己的无形资金池，还是将其置于附属公司(如担保和小额贷款公司)之后，还是以项目包装的名义形成资金池。

创业平台需要调整长期借款和短期投资的矛盾；开发平台需要它来维护资金链和处理逾期项目(甚至坏账)；大型平台的资金池已经成为一个巨大的利润渠道。从成千上万个倒下的平台来看，无论发展阶段如何，如果没有特殊情况，资金总是齐头并进。

然而，基金池在保险和银行业很受欢迎。然而，当它落入p2p行业时，它就成了一把双刃剑。除了恶意欺诈之外，在缺乏监管的情况下，资金容易出现自用和挪用等风险。如果只是逾期，它仍然不愿意依赖基金池，但有时基金池不得不承担平台空.的坏账损失任务此外，该行业缺乏信心，任何麻烦都会吓跑大量投资者。

由于其便利性和可操作性，基金池将迫使所有同行蜂拥而至。一旦开始，我们必须追求规模的持续增长，并依靠持续增长来确保低风险。做好这一点比在我们的脖子旁舞动宝剑要好，我们必须越跳越快。如果我们不小心的话，将会出现取现危机或资金链断裂，平台上非法存放/非法集资的帽子也不会被摘掉。平台被他自己的剑封住了。

第二，自我整合

在整个网上贷款行业，自筹资金经历了许多波折。从最早的平台到团体组织盛行的时代，只有包括个人负责人在内的大投资者知道这一点。直到13年来第一次破产浪潮爆发，投资者才开始害怕这个自筹资金的平台。

通过近两年网上贷款的发展，投资者对自我整合的认知更加理性；自我整合的相对资本成本相对较低，因此可以给出较高的回报率；大多数投资者认为，自筹资金的项目往往掌握在平台所有者手中，风险是可控的。即使高利率也肯定是自通胀，而低利率不一定是自通胀。无论如何，我(投资者)不能理解，所以最好选择高利率。

对于贷款项目的选择，一位金融业的老人这样说:银行从一篮子好桃子中选择最好的；信托和基金从一篮子好桃子中选择最大的；至于p2p，就是从一篮子烂桃子中挑出几个不算太坏的...

自筹资金的平台项目甚至不能审查p2p贷款，或具有巨大风险回报的项目。他们经常走自我整合的道路。然而，互联网金融是关于为项目匹配资金和管理风险。将平台的所有投资者捆绑到一个或几个项目中，如果他们犯了一个小错误，他们将陷入永远毁灭的状态，没有翻身的机会。

在网上贷款投资者中，有很多投机者抱着赌博的心态。这些投机者就像是在炸药上面挖金子。黄金很有吸引力，但没人知道导火索需要多长时间。每个人都认为他们是安全和健康的，结果，总会有人被炸成碎片。

三是虚假借用和伪造标的物

自从p2p在2007年引入中国以来，已经有无数的手段和方法来伪造目标，其中一些是聪明的，一些是侮辱每个人的智商，所以这里不做技术分析。

虽然方法多种多样，但目的很明确:圈钱。

平台的日常运营、技术更新、品牌推广和坏账都需要资金；如果上面的理由不充分，那么平台所有者购买汽车，房子，甚至咖啡(据说一个破产的平台法人用投资者的钱买了几万元一磅的咖啡豆)，这有点奇怪。

笔者曾经拜访过某个平台的营销总监，在谈到广告的时候很小心地问:你的平台的创始人是一个草根阶层的人，但是看你的广告并不柔软，那么你的钱是从哪里来的呢？

它是从哪里来的？对投资者来说！没有钱。只要在网上挂几个标签。眼睛并不掩饰自己的骄傲，相比之下，作者的胆怯行为却有所下降。难道你不知道集资诈骗的枷锁已经在他的脖子上了。

把投资者的钱当成自己的钱是业内的普遍现象。如果我们周围的同事都这样做，员工能理性地发展吗？不要忘记你的主动性？

说一千，说一万。事实上，无论是平台应该处理经济调查还是投资者，真实性和透明度是根本，及时支付是不可或缺的一部分；我相信以上两点都可以通过风险，但现在，每个平台都在暗暗权衡，与2014年两所高中、2010年公安部和最高法院发布的两份关于非法集资的官方文件相比，一旦经济调查上门，能否从容应对？