刷脸开户 还有多远?

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最近，招商银行的1500多家网点已经根据地图连接到了人像识别系统，传统的银行刷脸技术取得了突破性进展。

事实上，在银行业，通过刷你的脸来远程开户是被广泛接受的。几家传统银行一直在默默研究刷脸开户技术，并在小范围内尝试过刷脸开户的相关服务，但刷脸最多只是开户的一个辅助工具。

有着深厚互联网背景的深圳前海伟众银行(以下简称伟众银行)和浙江网商银行，对开户的影响最大的是擦脸。2015年初，伟忠银行通过人脸识别技术向其第一位客户——卡车司机徐军发放了3.5万元人民币的贷款。此后，开户时没有声音，没有实体网点成为两家私人银行最大的弱点。

vtm

招商银行对刷脸开户技术的研究已经进行了一年多。虽然它可以在vtm上通过人脸识别技术实现远程开户，但它并没有脱离实体网点，而刷脸识别只是一种辅助手段。

Vtm是视频提款机的英文缩写，意思是远程视频提款机，也称为虚拟提款机，即通过远程视频处理一些柜台业务。目前，vtm主要用于银行和小额贷款公司等金融系统。与atm相比，VTM的视频系统功能更加多样化，也是辅助传统银行远程开户的重要基础。

《21世纪经济评论》(以下简称《21世纪经济评论》)记者随机走访了招商银行上海市曹家渡支行。该支行工作人员表示，目前招商银行可以通过vtm远程开户，部分工作人员会通过视频与客户开户。vtm可以减少柜台的等待时间。

除vtm外，招商银行客服人员告诉记者，目前招商银行可以申请网上开户。我们银行已经在官方网站上开通了网通业务。在互联网上填写信息后，工作人员将在8-10天内打电话了解情况。支票信息通过后，可以发送银行卡，但必须在网点激活。

招商银行相关负责人告诉“21cbr”，我行vtm已经实施了开户业务，不属于远程开户范畴。目前，只有人脸识别技术应用于远程代理的辅助核心，使得判断是否是自己更加准确，降低了虚假开户的风险，但不改变业务流程。

标准缺失

根据监管要求，单独使用人脸识别技术开户是不可能的。上述招商银行负责人表示，该行已在系统开发中做好远程开户准备，在监管解除后，可以通过安全技术手段协助实现远程开户。

虽然央行发布《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见》(征求意见稿)已有半年时间，允许银行探索远程开户，同时要求建立以柜台开户为主体、远程开户为补充的开户系统，但安全问题仍是监管部门最关心的问题。

据悉，目前招商银行vtm采用活体检测技术，在验证客户信息时，实时捕捉客户的脸部照片，并与联网身份证上的照片进行对比。此外，3D成像技术也用于识别顾客面部的凹凸部位，误识别的概率为万分之一。

今年5月，中国央行支付结算部副主任樊在清华大学五道口全球金融论坛上表示，在制定金融标准之前，应确立普遍适用的标准。开户是打击洗钱和其他犯罪活动的基础，中央银行对此非常谨慎。至少在目前没有人脸识别技术标准的情况下，还是有一些顾虑要轻率地放手。