汽车后市场六大模式逐鹿互联网金融 腥风血雨再起

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随着汽车售后市场的发展，无数o2o企业家出现在各个领域，如洗车、保养、美容、二手车交易和维修，但现实总是残酷的，大量的企业家被枪杀在沙滩上后不久，与血液涌入。当然，在互联网加的强劲风下，汽车售后市场涌现出许多优秀的创业团队，新的游戏参与者不断加入。

作为汽车售后市场的重要组成部分，汽车互联网金融刚刚起步。从各种途径被杀死的玩家开始聚集，他们将一起争夺这个新世界。

一、c2c综合服务平台模式

像许多二手车交易平台一样，汽车售后市场中的c2c平台模式可以直接指向用户的痛点，因此很受欢迎。不久前，估值超过1亿元人民币的c2c汽车综合服务平台和A轮融资的完成得到了投资者和众多车主及用户的认可，并逐渐吸引了业内和业外人士的关注。八月份，我是车主，我即将迎来a+轮融资，那么为什么这个c2c平台模式能够取得这样的效果呢？

首先，作为一个综合汽车服务平台，我是连接车主和汽车服务人员(如汽车保险从业人员、汽车维修技师等)的车主。)，打破了车主和商家的传统模式。从车主的商家(老板)技术服务人员到车主的技术服务人员，整个过程更加公开透明，同时对车主和技术服务人员都有利:前者享受优惠价格，享受双重服务，后者获得更多的免费工作。我是这辆车的主人，采用招标机制。车主可以选择以自己喜欢的价格购买汽车保险，这样就节省了不必要的中介环节和购买汽车保险的成本。同时，他可以通过平台代理服务功能享受到更加快捷方便的服务。毕竟，对于车主来说，繁琐的车险索赔、车辆年检等业务太麻烦了，委托专职代理人来处理服务也是一件好事。

其次，我为车主的索赔提供了新的解决方案。特别是，面对保险公司的各种困难，许多车主总是被怀疑有欺诈性保险。他们受到各种条件的限制，甚至不得不默认固定损失金额与最初承诺的金额相差甚远的结果。最后，即使确定了赔偿，也将在可预见的将来支付赔偿。当我是车主并将车主与专业技术服务人员联系起来时，面对保险公司的不再是专业车主，而是专业技术服务人员。被车主雇佣后，他们不仅可以提供专业的技术支持，而且不用考虑保险公司的利益。在很多情况下，他们可以利用自己丰富的经验，为车主争取合理、合法、合理的利益。

这样，我是车主，这将促进保险公司销售人员的转变，将过去大量的展示时间和人工成本转变为为客户提供全职服务，彻底改变传统保险公司以前重业务轻服务的管理模式，大大提高客户满意度。特别是对这些服务人员来说，他们可以获得额外的收入，为什么不呢？可以预见，将会诞生大量的大型服务集团，为车主提供汽车保险和汽车集成服务。

不可否认，这种c2c模式对提高汽车保险业的服务水平起到了非常积极的作用。但是，作为一个第三方服务平台，我是一个车主，它在未来的发展道路上也面临着一定的挑战。

挑战1:服务标准化。每个现场服务保险公司提供的服务水平将是不均衡的，用户的体验将有很大差异。这个问题实际上是许多现场服务平台的共同问题，对于第三方来说，提供统一和标准化的服务是一个挑战。

挑战2:如何加强对平台服务人员的监控。我是一名车主。今后，我必须对提供汽车保险服务的第三方人员进行更合理的监控。然而，仅仅评估客户提供的服务是不够的。只有现场服务人员有了更合理的监督，用户体验才能得到更好的改善。

二、汽车电子商务模式

以汽车之家和Yiche.com为代表的媒体汽车电子商务平台，通过与汽车金融公司的合作，率先推出了各种金融服务。汽车之家推出了分期付款购车，而Yiche.com推出了新车购买贷款、各种汽车保险和财富管理产品。与此同时，各种二手车交易平台正开始布局互联网金融，如平安、通过金融切入二手车电子商务公司，刚刚完成融资的人人网和车将很快推出金融服务。

从用户需求来看，作为新车和二手车的交易平台，相当数量的网上购车用户会有贷款需求。特别是对于一些经济实力不是特别强的年轻人来说，汽车贷款和分期付款对他们来说是相当苛刻的。一方面，他们可以通过贷款和分期付款来推动汽车销售；另一方面，他们可以占领整个汽车金融市场，推出各种汽车金融产品。此外，与保险公司合作推出汽车保险也是很自然的，这也可以提升用户的购车体验。

从交通入口来看，作为中国两大汽车媒体平台，车易。com和car home聚集了大量的汽车爱好者，具有明显的进入优势。这些平台通过电子商务运作积累了大量的忠实用户和有效数据，其中新车用户的数据占了很大比例。与之合作的金融公司可以借助专业的数据分析和在线风险评估工具，从平台庞大的数据库中有效筛选出特殊购车者，并为这些用户提供更加便捷的购车服务。

从申请汽车贷款的速度和审核条件来看，此类平台往往不受户籍限制，也不需要房地产抵押。从申请到贷款的速度相对较快，分期还款的时间相对较长。过去，中国汽车金融的发展速度相对较慢。其中一个主要原因是汽车贷款审批缓慢，审批门槛相对较低，银行需要很长时间来处理。对于许多消费者来说，这种平台推出的互联网汽车金融极大地改善了用户体验。

然而，汽车电子商务引入汽车金融服务仍存在一些不足。

不足1:虽然汽车电子商务平台采用了与其他汽车金融公司合作的模式，但仍然是b2c模式，消费者的选择较少。此外，电子商务平台的地位仍将偏向金融公司而非消费者，这将不可避免地导致用户服务体验的缺失。

不足二:汽车贷款的坏账率相对较高，电子商务平台本身没有控制风险的能力，完全依赖于与之合作的公司。一旦坏账率过高，电子商务平台就会有一定的风险。

第三，汽车制造商模式

事实上，汽车制造商已经推出融资很长时间了，他们的目的是一致的电子商务平台。他们打算通过金融抵押贷款吸引消费者购买汽车。丰田、大众和上海通用汽车等汽车制造商推出了各种金融服务，如汽车贷款、分期付款和保险。如今，他们通过网上和网下相结合的方式来推广他们的金融服务，汽车制造商在直接进入互联网金融方面有着明显的优势。

首先，对于汽车金融公司来说，消费者不仅可以通过4s商店直接申请，还可以在制造商的在线官方网站上在线申请。对于汽车制造商来说，最终消费者的交易是离线的，消费者可以通过4s店直接与汽车销售人员面对面。通常，此时选择保险和贷款服务将直接发生在商店，这意味着汽车制造商提供的金融服务更容易被消费者认可和接受。

第二，与银行贷款相比，汽车制造商提供的金融贷款不需要太多的硬条件，如户籍和房地产，按揭方式相对灵活，所以购车者可以分期付款。此外，汽车制造商的金融公司相对容易申请较长的还款期，通常在3年左右，这在一定程度上减轻了车主的还款压力。

第三，经过多年的经营，汽车制造商已经积累了大量忠诚的品牌客户。有了这个庞大的用户群，这些车主更容易为这些用户提供各种金融服务。然而，汽车制造商推出的分期付款和贷款等各种金融服务也能刺激制造商的汽车消费。

目前，汽车制造商提供的金融服务在数量上仅次于传统银行，但在互联网时代很难成为主流。

难点1:传统汽车制造商的在线操作能力是他们的弱点。目前，他们大多通过与主要电子商务平台合作在网上销售汽车。然而，这些在线平台不像4s店，汽车制造商有能力直接控制它们，所以汽车制造商在网上推出各种金融服务相对比较困难。它只能通过自己的官方网站，但在入口流量上没有优势。

困难2:过去，汽车制造商在网上从事汽车金融时，比银行有明显的优势，但现在，许多网上汽车金融平台比汽车金融更加灵活。如何应对这些平台带来的挑战，是汽车金融公司面临的一大难题。

第四，汽车金融的p2p模式

说到汽车金融的p2p模式，可以说是非常活跃的。有很多这样的平台，如综合人人贷款、lufax、paipaipaidai等。，还有许多与汽车金融垂直的p2p平台，如小额贷款网、居里网、金融管理模式等。p2p汽车金融的兴起对传统汽车金融产生了巨大的冲击，尤其是对传统银行。

首先，与过去传统的银行汽车贷款相比，网络金融完全可以突破体制和市场推广的障碍。目前，p2p金融已经被中央银行认可。虽然洗牌是不可避免的，但它对整个行业的发展起到了很大的调节作用。“80后”和“90后”正在成为汽车消费的主力军，而这些人心中往往有网络金融的概念，所以他们更容易接受p2p。

第二，p2p平台在贷款申请、贷款周期和还款时间方面将相对更加灵活。特别是对于一些额度不是特别大的汽车贷款，p2p财务管理的充分灵活性是其最大的优势，这对于很多不喜欢麻烦的年轻人来说非常有吸引力。同时，p2p借贷方式也大大节省了消费者买车的时间成本。

第三，不仅在汽车贷款领域，在汽车金融领域，p2p都有明显的优势。进入门槛相对较低，有的甚至1元就能买到汽车金融产品，而且收益率相对较高，这对投资者很有吸引力。特别是在低迷的股市中，很多人将资金转移到各种p2p金融平台。

当然，p2p汽车金融也有很大的风险。过去，许多这样的平台都被关闭了。

风险1:高回报和高风险通常成正比。目前，国内p2p平台提供的产品产量大多在8%-20%。一旦大规模用户以如此高的回报率兑现或支付到期款项，平台将很难在短时间内支付大量利息，导致用户流失。如果情况严重，平台可能无法直接支持。

风险2:许多p2p平台对汽车贷款用户没有任何抵押要求。为了吸引用户，他们的应用条件非常简单，所以他们的风险控制能力非常差，这将导致平台的坏账率相对较高。尽管一些平台设立了为逾期坏账垫付资金的措施，以确保投资者的财务安全和回报，但这不是一个长期的解决方案。一旦坏账率超过风险控制能力，平台将面临破产风险。

V.巨人的综合模型

对于汽车金融这个后市场中最大的胖子来说，互联网巨头不能轻易放手。阿里与50多家汽车公司合作，为雪铁龙、日产、别克、力帆等车型提供贷款服务。通过推出百度汽车平台，百度已经与各大银行和p2p金融平台达成了贷款保险等业务合作。腾讯JD.com参股易车网，这也启动了汽车金融的布局。腾讯李彩通此前曾与一汽大众奥迪(FAW-Volkswagen Audi)开展品牌跨境合作，并推出了金融活动奥迪a3。巨头切入整个汽车金融市场，优势明显。

首先，从流量和入口来看，阿里巴巴有天猫、淘宝和支付宝，百度个人电脑有百度搜索，手机百度，腾讯用微信作为强大的入口，京东也有京东商城。我不得不承认，巨人的这一优势是任何其他平台都无法比拟的。一方面，巨头们安排新车和二手车交易；另一方面，巨头们也通过各种合作推出相关的汽车金融服务。与其他平台相比，巨头更有可能获得银行和汽车制造商的直接合作。

其次，在品牌影响力和财务实力方面，巨头更容易获得用户的信任，财务风险控制能力也更强。毕竟，金融不同于其他金融产品，用户自然更愿意选择更可靠的平台为自己服务。随着监管规定的出台，央行对金融管理平台的注册资本将有一定的要求，许多薄弱平台未来将面临破产风险。

最后，这些巨头在大数据挖掘方面有着明显的优势。通过深入分析用户的金融数据挖掘，可以很好地估计金融用户的金融实力和个人信用，这对金融平台的发展非常重要。同时，保护资本和数据安全的能力也是巨人相对于传统企业和其他平台的优势。

但是对于巨人来说，如果他们把触角伸到任何角落，他们将拥有其他平台所没有的优势，但这并不意味着巨人能够做得很好，汽车金融也是如此。

难点1:巨头们的综合实力确实比较强，但是他们的业务范围太广，在各个领域投入的人力、物力和资金都会相对有限，这导致他们可能无法在很多垂直细分领域中战胜创业平台。特别是，汽车互联网金融不仅需要懂互联网的人才，还需要懂金融和汽车的人才。

难点二:巨头们刚刚开始布局汽车金融，目前对整个汽车金融业务影响不大。最重要的是，巨头们也面临着来自其他平台的竞争，这些平台已经积累了一定的用户基础，并在汽车金融的布局过程中建立了自己的竞争壁垒。对于巨人来说，打破这个障碍并不难。

第六，经销商模式

谈到汽车经销商，许多人可能不太了解他们。4s店是汽车制造商的直接代理商，一般一个城市有一个或几个4s店，4s店往往由制造商直接控制。然而，汽车经销商是不同的。他们中的大多数，作为4s店的二级代理商(虽然他们是二级代理商，但他们的汽车销售价格不一定比4s店贵，有些甚至更便宜)，可以代表多个品牌，销售二手车。一些实力雄厚的连锁汽车经销商将为消费者推出自己的分期付款业务和保险业务，一些还将推出自己的在线电子商务金融平台。

首先，与传统银行相比，汽车制造商推出的金融公司甚至可以灵活地采用首付替代旧车的方式，为许多想换购旧车的车主节省了大量精力。二手车车主只需用新车经销商更换旧车，就可以抵消新车的首付，从而避免了二手车市场无法及时过户的担忧。

第二，虽然很多消费者在买车时会选择网上交易平台订车，但最终的交易会在网下完成，大量消费者会选择在经销商商店购买。在商店里买车也很自然，所以你可以直接在商店里选择保险、分期付款等汽车金融服务，这与汽车制造商在4s店提供的金融服务有着同样的优势。

第三，与银行的汽车贷款相比，汽车经销商的分期付款金融服务更容易申请，申请条件也相对简单，对前来购车的用户更有吸引力。同时，汽车经销商还将与其他汽车金融公司和保险公司合作，为消费者提供汽车金融服务，并分享这些服务以获取更多的利润来源。

然而，作为传统的线下汽车零售商，经销商很难在未来互联网时代的汽车金融领域取得巨大成就。毕竟，他们在汽车金融方面的劣势是显而易见的。

缺点1:就财务实力而言，即使是实力雄厚的汽车经销商，其财务实力也相对较弱，更不用说他们有相当一部分资金用于门店的现金周转。因此，在过去，经销商在进行汽车金融业务时往往需要依靠银行和金融机构的力量。

缺点二:在互联网时代，缺乏足够的网络入口和资金实力的汽车经销商只能通过与其他互联网平台合作来销售汽车，这些平台往往推出自己的汽车金融服务，这是此类平台最大的利润来源，不能交给汽车经销商。

一般来说，汽车售后市场是整个汽车产业链中利润最大的，而汽车金融是利润最丰厚的。无论是汽车制造商还是互联网巨头，他们都不会放过这块肥肉。