网商银行内测版APP：千呼万唤始出来 时机很讨巧

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相对而言，与其他几家竞争对手不同，阿里直接发布了内部测试，将远程开户的经验和尝试公之于众，成为互联网金融史上第一次公开的远程开户实践。

从银监会正式发放5家民营银行牌照到这些银行获准筹建并开始运营，除阿里和腾讯的网上商业银行和伟忠银行外，其他传统民营银行都开始了正规业务，或做小生意，或为公众做业务，或为高科技行业做融资服务。虽然真正的网上银行已经发放了许可证，但由于产品的根本局限性:远程开户还没有完全放开，导致网上招商银行和伟众银行仍处于产品和应用的内部测试阶段。

远程开户从根本上制约了网上银行的发展模式。众所周知，如果不发布这一标准，现有的网上银行将很难直接开户，或与传统银行合作提供基于网点的服务，或依赖原有的第三方支付渠道。即使客户通过了以上两个渠道的实名验证，客户的账户仍由其他传统银行或第三方支付托管，很难建立一个依靠网上银行服务的独立账户系统。

昨日上午，阿里在线商业银行将内部测试版的下载链接推给了少数种子用户，这逐渐揭开了在线商业银行应用的面纱。尽管这个内部测试版本的功能和服务较少，但却很少见。在线远程开户的基本用户体验流程用大空间突出显示:

1.验证手机号码，输入手机号码，获取验证码；

2.身份证扫描验证，利用视图扫描技术扫描身份证的正面和背面，采集后进入系统。提到“只允许网上商业银行开户”也是非常有风险意识的；

3.人脸识别技术，使用照相机来面对自己的脸。扫描时，会有一个女声提示“点头、眨眼、动动嘴”等。脸部的全景扫描已经完成并进入系统。

这三个过程完成后，系统将显示信息正在被验证，验证后即可获得虚拟网上商户银行账号。

目前远程开户还没有完全发布，所以网上商户银行向内部测试用户发布这部分账户体验实际上是一种事前的用户体验，目前只是注册成功，银行账户的功能还没有完全实现。目前，网上商户银行应用中嵌入的业务模块主要是“借款”，与支付宝上的借款功能相同。如果现在选择借用，只能通过绑定支付宝来实现，因为网上远程开户的经验流程和技术标准已经基本实现，但是监管还没有最终放开。因此，“小额信贷”的内部测试是通过手机qq钱包内置到伟忠银行的，这也是一个类似的逻辑，体验是通过第三方支付的方式完成的，而不是真正的网上银行账户。

当然，这一次，在线商业银行发布了应用的内部测试，让一群种子用户体验。除了享受提前在网上银行开户的便利之外，更大的意义在于踩上这个窗口。如果这项服务在上半年推出，一方面，对远程开户的监管态度不明确；另一方面，远程开户的过程和经验还没有达到一致的标准。

之所以选择在此时推出该应用的测试版，主要是因为最近几天，监管部门频繁发出调查或验证远程开户问题的声音，而此前，招商银行、伟忠银行和平安银行(报价00001，咨询)都曾尝试解决远程开户问题。招商银行甚至表示，随时准备接受远程开户:远程开户功能嵌入在当前的手机银行应用中，开户程序与这家网上招商银行完全一样:身份证扫描、手机号码验证、人脸识别、后台手工验证开户信息。

因此，在现阶段，远程开户的基本业务流程和技术手段基本上不再是问题，主要是因为在这个问题上的风险评估和真正的政策底线监管。毫不奇怪，远程开户将在年底前完全放开，尤其是对目前的两家网上银行而言。远程开户一旦开通，其他基本银行账户服务、信用和金融管理功能将全面铺开，这将在很大程度上成为网上银行的杀手，银行网点的综合价值将进一步降低。

在技术开发实力和远程服务能力方面，互联网公司有一定的优势，因为除了五大银行和一些实力雄厚的股份制银行之外，中国其他中小银行还不具备远程开户的技术能力。即使是大型银行也需要一定的时间来获得监管批准和后台技术与风险控制对接。目前，网上商户银行和伟众银行显然已经为这种远程开户做好了准备。

事实上，阿里网络商业银行的时机非常合适。如果早一点，就会有一定的政策风险。和以前一样，招商银行虽然也有远程开户的技术接入能力，但从未提供过外部服务；虽然伟忠银行以其首笔网上贷款业务(即总理亲自点击鼠标的那笔)而闻名，但该行尚未开始尝试远程开户，而是尝试了小额贷款等多种产品，并且是通过其他支付渠道。相对而言，与其他几家竞争对手不同，阿里直接发布了内部测试，将远程开户的经验和尝试公之于众，成为互联网金融史上第一次公开的远程开户实践。

如果阿里对市场前景没有太大的信心，恐怕他不敢“愚弄”这么多种子用户。作为接受内部测试短信的一员，笔者也深深感受到了阿里在线商业银行在这个朦胧的关键时期推广远程开户技术“正名”的决心。