青蚨金融董事长徐东亚：解读《民间借贷司法解释》

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8月6日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，6月23日经审查批准，9月1日起施行。距央行等十部委7月18日发布《关于促进网络金融健康发展的指导意见》不到一个月时间，《民间借贷司法解释》出台，速度快、效率高。由此可见，政府长期以来一直在观察和研究互联网金融，尤其是p2p行业，并形成了战略方针和管理方法，对管理该行业有很大的信心，从而迅速发挥了一系列的组合效应。

五年多来，青年金融贷款部一直致力于建设一个强大的后台，并在法律模糊和空·怀特时期探索一种更稳定、更安全的发展模式。本司法解释的实施是贷款业务最有力的保证。青年银行在全国设立贷款分支机构的努力也已经开始，我们的信心很大。

从金融产品入手，支持企业贷款

青年金融贷款业务90%以上是企业贷款，这是由青年风险管理业务模式和培育小微企业帮助实体经济的企业使命决定的。基于p2p行业个人对个人业务模式的要求，企业贷款由小微企业主和个体工商户以个人身份向理财客户申请贷款，清轩作为贷款中介提供信用审计服务。除了审核借款人自身的信用状况，我们还需要对他们的业务运营进行核算。

企业主和他们的企业之间的关系一直很微妙。在此之前，企业主使用个人信用作为企业贷款。《民间借贷司法解释》第二十三条明确规定，企业法定代表人或负责人以自己的名义与贷款人签订民间借贷合同，借款用于企业的生产经营。贷款人要求企业和个人分担责任的，人民法院应当予以支持。也就是说，p2p公司的企业贷款计划得到了最高法院的支持。

第23条还明确规定，企业的法定代表人或负责人以企业的名义与贷款人签订私人贷款合同。贷款人、企业或其股东可以证明借款被企业法定代表人或负责人使用。贷款人要求将企业法定代表人或者负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应当予以许可。企业和企业负责人之间的关系变得更加密切。

明确行业贷款利率，确保稳定发展

一个行业和一个公司根据公司的盈利能力确保长期稳定的发展是常识，这是对董事会和客户负责的。然而，在弱肉强食时期，一个行业经常违背常识。从成立和发展之初，青年就一直致力于不断降低综合贷款利率，并逐步向银行靠拢。为此，除了做好风险管理外，还要不断降低融资成本，尤其是理财客户的收入。

在市场上，许多理财公司吸引收入超过18%甚至超过20年的客户，而不管那些根本没有贷款的客户，他们能给贷款客户多少利息来实现理财客户的收入？连高利贷都愿意拿的贷款客户资格会好吗？

《民间借贷司法解释》对贷款利息有许多规定。第26条明确规定，借款人和贷款人双方同意的利率不超过年利率的24%。贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人归还已付利息超过年利率36%的，人民法院应予支持。也就是说，法院完全保护24%的年利率，而不支持超过36%的借款利率。对于24%至36%之间的部分，这取决于借款人的还款情况和意愿。第31条还明确规定，借款人可以要求返还超过年利率36%的利息。

《民间借贷司法解释》也详细规定了逾期罚款、罚息、催收费用等总费用不得超过24%。

最高法院的司法解释不仅可以规范p2p市场，还可以有效遏制个人高息贷款和小群体高利贷，这对小微企业的发展无疑有很大的保护作用。

关于不允许担保和平台的模糊区域

政府多次指出，互联网金融平台只是一个信息中介，不能提供担保，这也符合国家对非国有银行金融公司的管理要求。《民间借贷司法解释》第二十二条也再次明确了借款人和贷款人通过网上贷款平台形成贷款关系，网上贷款平台的提供者只提供媒体服务，人民法院不支持当事人承担担保责任的请求。也就是说，理财客户不能要求p2p公司支付他们的本金或收入。

但是，在实际操作中，没有哪家资产管理公司愿意损害理财客户的利益，总是会利用公司的利润来填补理财客户的空缺，完成之前的理财收益。由于良好的风险管理能力和长期的经营经验，青年银行实现了极低的逾期坏账率，并在不减少个人金融客户收入的情况下，对逾期客户的坏账进行了违约金和罚息的补充。

《民间借贷司法解释》充分考虑了p2p公司的实际运作，同时明确了网上贷款平台提供者明确或有其他证据证明其通过网页、广告或其他媒体为借贷提供担保，如果贷款人要求网上贷款平台提供者承担担保责任，人民法院应当予以支持。在平台处于底部而非底部的模糊地带，最高法给出的方案是不能处于底部，但允许其承担担保责任。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》专业务实，值得长期潜心研究。近年来，p2p产业的合理性和法律基础是基于1991年颁布的《合同法》和《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。《民间借贷司法解释》的颁布，不仅为p2p网上和网下业务填补了大量的法律基础，也纠正了以往司法解释的不适用性，甚至对p2p借贷的终结也是如此。早在2013年，青年就成为北京市金融工作局牵头、各大金融机构和知名企业共同发起的首都金融服务商会，成为第29届理事单位，为政府政策的制定提供数据和专业支持。《民间借贷司法解释》的颁布也是对青年的最好鼓励和支持。