互联网挑战：传统金融并非束手无策

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自2009年以来，p2p在线借贷平台已经成倍增长。据悉，今年和明年，将陆续有几个规模较大、背景较强的新兴金融企业上市融资，其中包括平安保险的陆法克斯(lufax)，力争成为首家登陆a股市场的互联网金融、91金融、联想的翼龙贷款、人人贷款、受益网、积木、排牌贷款、红菱创业投资、点融网。除了新上市的新贵，阿里的蚂蚁金服和王健林的万达金融集团也加入了战场。

仔细看看这份名单，我们可以很容易地发现，除了由传统金融机构支持的lufax，所有的竞争对手都来自本土类型、企业或互联网，属于外行。

虽然数据显示，中国居民的存款余额约为4000亿元，存款余额约为43万亿元，占比不到1%，但传统金融的地位和市场份额暂时没有受到大规模的冲击和根本性的动摇。然而，在大量鲶鱼跳跃的情况下，传统金融就像沙丁鱼一样，离舒适的等待和观看时间越来越远。

没有人质疑互联网对商业和民生的实际应用价值，但许多人错误地认为互联网加号中的加号代表附件。什么是附加组件？例如，在紫禁城午门前建造一座21世纪前卫风格的大型雕塑，与整个建筑综合体并不融合，无法对宏观视觉布局产生任何美学或其他效果。

这个比喻类似于传统银行将网上直接银行作为金融创新策略的情况。直接银行业务的存在确实改变了银行客户在柜台购买产品的行为。然而，由于大多数银行的直接银行业务并不是独立的，也没有专门的组织或机构来负责，直接银行业务只是银行互联网渠道的延伸，并没有真正发展成为网上银行，从而达到了预期的目标。归根结底，他们没有从战略的角度来看待整体布局、战略和定位，所以效果不到位，人们感到胆怯。

传统金融自主创新的成功案例——渣打银行专访

传统金融机构如何在有效转型的同时保持自己的个性？让我们来看看亚洲的一个案例。主角是渣打银行，一家拥有150多年历史的国际银行集团。

自2014年6月以来，渣打银行韩国分行推出了一项名为零售工作台的计划。通过平板银行技术模式，将银行体验带给零售银行客户，所有复杂、耗时且基于纸张的零售银行流程，如开户流程、信用卡申请和贷款申请将全面数字化(一线和物流)。

在国家4g lte通信架构和银行专属安全网络的支持下，平板电脑+专职员工已成为移动网络。今年，这一计划将逐步扩展到私人财富管理、基金交易、外汇交易等客户群体。与此同时，技术从韩国出口到香港、新加坡、马来西亚、印度尼西亚、印度、阿拉伯联合酋长国、巴基斯坦、孟加拉国、尼日利亚和肯尼亚，最终目标是全球银行网络。

结果如何？目前，总体规划的投资回报率约为42%。大大减少了物理网点的地理限制、高成本和沉重的运营负担，最大化了规模效应，节约的资源可以投入到高附加值的产品和服务中。

此外，员工的工作模式已经完全改变，数字文档处理大大缩短了管理时间，开户程序也从15-20分钟缩短到了5-7分钟，从而为空腾出了更多的时间让员工为客户提供个性化的咨询和销售服务，有利于发掘新客户，深化现有客户的收入来源。据统计，该计划出台后，单个网点的月平均营业额增长了32%，员工的日平均营业额增长了24%。此外，通过优化的数字客户信息和大数据技术，银行可以更准确地评估信贷风险，从而使利率价格更接近风险水平，更有效地进行前瞻性客户需求预测，设计更多定制化的产品和服务。

在一次独家采访中，项目负责人、亚洲数字银行部门负责人金忠表示。(作者是芝加哥大学的mba学生)强调，该计划的成功实施取决于领导层的100%支持和坚持，包括整合营销渠道全球主管克里斯·德·布鲁因(chris de bruin)和渣打银行韩国分行首席执行官朴智星(J.B. Park)。

他们不仅在金融创新方面有远见，而且说服了风险管理部门和监管当局的反对。此外，由于评估领导绩效的关键绩效指标与计划相关联，因此他们直接对计划的流程和结果负责，并为全职团队提供所有必要的人力、财力和技术资源，这足以促使分公司和总部的员工一致地制定和实施计划。

英国老牌银行能从中国的金融创新中学到什么？

如今，金融改革的旗帜已经牢牢地打好，监管当局纷纷推出新的金融来刺激传统金融大展拳脚，以发挥鲶鱼效应。无论是传统的银行还是政府机构，当它们从旧系统转移到新系统时，混乱和顽固分子必定存在。因此，高层领导的明确支持和实际行动具有决定性意义。

新颁布的《网络金融健康发展指导意见》为确立明确的发展方向和建立规范的体系奠定了基调，这是合理的，也是可取的。值得一提的是，中外市场的监管机构有一个共同的特征、总体思路和概念基础，但最终的成败往往纠缠于监管领导和监管者之间缺乏协调，不同的监管机构和政府部门各行其是，或者是由于它们的眼睛宽阔、手低而造成的人力物力的不平衡。

如果只增加鲶鱼和引入竞争，但制度建设和法律规则跟不上当前的趋势，公众对金融市场的认识还很肤浅，控制资源的规模和质量也没有相应加强，那么利大于弊的状况就会一个接一个地出现。

当市场处于顶峰时，潜在的问题很容易被忽视。然而，当它发生在危机中时，各种弊病就暴露出来了，趋势的逆转突然加剧了。例如，当美国爆发信贷危机时，雷曼兄弟的投资银行破产，高杠杆和高风险投资产品的价值瞬间蒸发。当时，在香港，高杠杆金融产品通过零售银行渠道出售给缺乏风险意识的公众。很明显，证监会与香港金融管理局之间的分工和合作存在严重漏洞，监管者本身缺乏产品的实际经验和市场知识，不能扮演把关者的角色。同时，公众投资者的风险管理意识和投资教育薄弱。最后，金融市场的混乱变成了一场社会风暴。

因此，无论市场形势是在高峰期还是在低迷期，中国创新的执行机器，包括法律法规的制定和更新、人力和物力资源配置的监督、专职人员的责任机制、监管机构内部的协调以及监管机构之间的互动与合作，都必须本着内外一体、形式与精神并重的精神运行，才能具有活力和成就。

传统金融的诚信资本:创新时代的有力武器

当传统金融利用互联网技术和思维来匹配自己的运作模式时，其重点应该是反映一加一等于三(或更大倍数)的正和博弈。互联网加的金融不是一个加法，也不是一个零和游戏。它并不代表新兴金融取代传统金融的缩减公式。关键是挖掘和发展行业和企业自身的基本要素。换句话说，不要忘记你的根。

金融业的本质是什么？最初的核心价值是信誉和信用。试想，环顾古今中外的银行和保险公司，他们的广告视频和宣传用语不是经常标榜诚信这个词吗？诚信是顾客的第一要务。金融业的信用基础源于监管、硬件和设备、人力资源、风险监控、信用信息系统、庞大的数据库和独立的第三方检查的综合生态系统。这一基础是传统金融的独特价值，在互联网加出现之前和之后都不会改变。人际信任是一种凝聚力，但它可以被摧毁一段时间。同样，银行挤兑、交易对手违约、欺诈和逃跑，即使只是一次性事件，一旦信任被打破，重建信心和声誉也需要时间和努力。

新兴金融(暂时)很难成为一种气候，这与其薄弱的信贷基础有关。行业标准化后，缺乏实力和信誉的新兴运营商将被淘汰，从而助长新兴金融中的强势势力。然而，为了生存，有潜力但平台资源、资本或声誉有限的中小企业需要传统金融作为大靠山。通过购物和直接投资，传统企业可以把它作为一种自我创新的方式。

此外，借鉴英国巴克莱银行、美国花旗银行和新加坡发展银行等外国传统金融的做法，传统金融为公司结构之外的互联网金融初创企业创建并运营了一个加速器项目。这不仅是回应政府鼓励全民创业和创新的实际行动，也是传统企业突破风险规避心态的一个关口逻辑。一方面，传统运营商有机会广泛寻求和整合有益于企业自身的创新产品和服务，另一方面，他们不会因为现有框架内的各种限制而被迫放弃创新概念。

一般来说，在传统金融中，依靠诚实资本的优势，行业整合可以被视为一个商机。

金融服务的未来

作为结论，作者引用了世界经济论坛发表的题为“金融服务的未来”的研究报告。报告称，纵观全球金融业的发展，金融创新是一个持续的转型过程。

目前，创新能力最强的企业是基于庞大数据基础的平台型商业模式，但不需要大量资本。银行业首当其冲，但保险业将是受颠覆影响最大的行业。

面对竞争，一方面，传统金融需要利用自身优势，与金融创新者合作，优势互补，实现双赢，扩大市场规模；另一方面，他们需要自力更生，直面新的金融和其他传统竞争对手，保护自己固有的领地。最后，客户的行为和需求、运营商的商业模式、行业的结构和价值链都进行了彻底的创新。

在世界潮流的背景下，中国金融业在创新过程中，外部力量的自我颠覆或颠覆不仅是对传统金融本身的挑战，也是整个行业能否跨越改革、实现共存共荣的突破口。