仟邦资都：强化抵押物 并不代表弱化风控

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上海2015-07-10(中国商业电信)-本文表明抵押品很重要，但风险控制同样重要。风险控制应按照银行信用贷款标准进行，抵押担保应按照抵押贷款标准进行。平台越接近这个标准，平台就越安全。

众所周知，风险控制是网络金融的核心。然而，由于风险控制系统相对复杂，而且没有量化的概念，投资者更倾向于有形和标准化的抵押贷款支持资产。

事实上，一个好的平台会根据借款人的情况以及维护和处置抵押品的难度来平衡信用审查和抵押品保护之间的关系。在严格风险控制制度的基础上，优先保证借款人的第一还款来源，抵押物只是极端情况下的担保。

优质客户涌向私人金融

目前，市场上普遍存在一种误解，即民间金融的借款客户是那些被高违约率、低资质、低利润的传统金融机构排斥在外的人。

最近，上海互联网金融研究中心对1000人进行的一项调查显示，传统金融服务的客户是那些资金雄厚、运营效率良好、对间接融资没有特别强烈需求的客户，而相应的民间金融的客户导向则属于那些融资需求相对较强、不急救贫的客户。其发展的目的不是为了解决一些低效率、低利润行业的瓶颈问题，而是通过满足小规模、高频率的交易来缓解这些中小企业和个体工商户的短期融资需求。

通过房地产抵押向民间金融申请贷款的人是资质好、融资急的客户。此外，自2013年以来，银行收紧了房地产抵押贷款，越来越多的优质客户开始涌向专业、安全、快捷的私人金融平台，如中国最专业的第三方住宅金融综合服务平台——杜梓前帮。

但是，对于这些优质客户，钱邦杜梓(www.cgstate)将进一步审核，对借款人的信用信息、财务状况和还款能力进行全面调整，以制定差异化的风险预警方案和资金回收措施。

抵押财产风险控制的系统设置

房地产抵押面临的风险主要包括房地产波动的内部贷款审查风险和外部风险以及相关法律条款的处置，这些风险会影响作为抵押物的房地产的流动性。

以房地产为抵押进行贷款，必须保证房地产的价值能够完全覆盖借款人的违约金额。两个最重要的关键因素是房地产市场价值的估计和抵押贷款利率的确定。目前，一线城市房价未来走势总体乐观，保值增值效果良好。八年来，前邦资本始终以上海优质住宅为核心基础资产，专注于金融服务板块，同时与489家房地产中介联盟形成合作。房地产最稳定的估价是出售价格。在不到70%的抵押贷款的基础上，最大限度地发挥抵押物的担保能力，降低投资者的风险，使房地产抵押贷款更加稳定和安全。

然而，财产处置的风险在于抵押财产经过公证后的抵押手续，以及借款人违约后财产不能立即进入强制运作的风险，尤其是待处置的抵押财产是老年人、未成年人等弱势群体居住时。此外，在没有第三方接管的情况下，抵押财产的变现需要很长时间(从6个月到2年不等)，对投资者的直接影响是他们承担了流动性风险，即资金不能很快收回，尽管他们不承担最终的坏账损失。为此，前邦杜梓的解决方案是要求借款人提供非唯一的住房担保(除下一笔抵押房产外，还有另一套住房担保)，以尽量减少处置障碍，同时与第三方机构形成战略合作，参与建立专项流动资金，并在第一时间收回债权和收益权。如果借款人最终丧失还款能力，M&A房地产基金会将以最低价格购买抵押房产，以确保投资者及时还本付息，从而为投资者搭建一套没有盲点的全闭环。

抵押品很重要，但风险控制同样重要。风险控制应按照银行信贷标准进行，抵押担保应按照抵押贷款标准进行。平台越接近这个标准，平台就越安全。