网商银行开业 传统银行离云端还有多远？

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酝酿了9个月的我行于6月25日在杭州正式开业，作为对传统银行的补充。

没有实体网点和贷款人员，没有现金业务，没有超过500万的贷款，所有的it系统都建立在阿里巴巴云上，大数据用于风险控制等。网上商业银行已经成为一家真正的网上银行，其目标客户是小微企业、个人消费者和农村用户，并计划在未来五年为1000万小微企业和个体企业家提供服务。

6月25日，网上招商银行行长俞圣发在接受《中国商报》记者采访时表示，他将跟进阿里巴巴的农村电子商务计划，与农村信用社、农产品供应商等第三方机构合作，让金融服务通过信贷方式进入农村。

遵循村庄扫荡计划

今年5月，《中国商报》的一名记者访问了一家尚未开业的网上商业银行。300多名员工都戴着没有名字的临时工卡，办公区的布局与普通互联网公司没有太大不同。大约一周前，浙江互联网商业银行的标志被挂在办公楼的顶部。

浙江互联网商业银行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州何医生、金子汉等六家股东组成，注册资本40亿元。所有的高级管理团队都是70后。事实上，除了于胜发，其他所有的高级管理团队都是75后。

与传统银行人员构成相比，网上商业银行的300多名员工中有近三分之二是技术和数据人员，负责数据建模、技术开发等工作，这使得公司内部的氛围对银行来说几乎看不见，但完全像一个互联网企业。相比之下，大型国有银行、股份制银行和其他中小商业银行的技术人员比例一般不到10%。

我们一直说银行是一家有执照的科技公司，我们希望科技在其中发挥推动作用，在降低成本和整个银行业务运营方面发挥巨大作用。这家在线商业银行的一名高管表示。

5月，腾讯前海伟众银行，另一家私人银行在第一批试点项目中，推出了第一个个人信用贷款产品小额贷款。

至于网上招商银行的首款产品，余胜发透露也将是个人贷款产品，利率将低于小额贷款。由于人脸识别技术尚未得到监管部门的批准，不可能通过远程开户建立个人会计系统。因此，伟忠银行和网上商户银行只能做与账户系统分离的贷款业务。

去年9月，网上商业银行获得批准。在此后漫长的准备阶段，团队最重要的任务是建立一个自助和可控的银行系统。由于没有现成的小微企业贷款制度，这项工作基本上从零开始。

从商业角度来看，新成立的网上商业银行并不是从零开始的。蚂蚁小额贷款(原阿里小额贷款)在阿里平台上为网上商户用户提供贷款，已经运行了五年，其业务核心是利用阿里内部的大数据进行风险控制。网上商户银行成立后，小额贷款业务将与网上商户银行整合，并与芝麻信贷联网，推动社会信用体系建设。

阿里巴巴董事局主席马云在网上商业银行的成立现场表示，蚂蚁小额贷款以信用贷款为基础，解决了160多万小微企业的融资需求，平均每户贷款不超过5万元，不良贷款率控制在1.5%以下。在线商业银行的目标是在未来五年内为1000万小微企业和个体企业家提供服务，目前还没有一家银行达到这一客户水平。

网上商业银行的服务对象是小微企业、个人消费者和农村用户。其中，农村用户将遵循阿里巴巴的数千个县和村庄的计划，让金融流向农村，为庞大的农村市场服务。然而，他们面临的问题之一是农村金融服务体系的缺失，而基于数据信用的体系更加不完善。

如何做好农村金融市场的确是网上商业银行面临的一个挑战。对此，余胜发告诉记者，网上商家和银行将与信用社等其他金融机构一起开拓农村市场，同时与积累了一定数量农户数据的农业生产资料销售者和农产品供应商等机构合作，探索信贷投放，而不是像传统信用社那样派人上门交流。

鲶鱼效应？

与传统银行不同，新成立的网上商业银行完全运行在阿里巴巴云上，这是中国乃至世界上第一家完全进入ioe并将其所有核心it系统都放在云上的商业银行。自蚂蚁金服去年10月成立以来，由蚂蚁金服首席执行官彭磊带领的团队一直保持低调，淡化与传统金融业的竞争，并把自己定位为一个补充。网上商业银行的建立能给传统银行业带来多大的鲶鱼效应？

由于涉及金融数据，安全要求极其严格，传统商业银行的it建设步伐并没有提前，尤其是对于尚云(在云计算平台上搭载it系统)的态度，传统银行的高管们非常谨慎。

一位传统银行高管告诉《中国商报》记者，绝大多数国内银行还没有将其核心业务转移到云平台，更多的是使用传统的ioe架构。一些中小银行也尝试过。一是非核心业务的信息技术系统(如手机银行、快速支付、企业办公自动化、邮件系统等)。)开始逐渐走向云端，如渤海银行、邢台银行、东海银行、吴江商业银行等。，这个过程也一直

记者从业内人士处了解到，银监会将云计算视为银行业的场外外包服务提供商，在去年7月发布的187号通知(关于加强银行业金融机构信息技术场外集中外包风险管理的通知)中，强调了对外包服务提供商的风险审计。

除了金融安全之外，新成立的银行可以在白纸上画画，但是对于大银行来说，放弃他们已经花了大笔钱选择云计算的设备并不容易。此外，走向云计算意味着原有的银行IT维护人员面临着工作调动和安置等一系列问题，因此银行变革的积极性没有得到充分调动，但云计算的成本优势日益凸显。

阿里巴巴云计算金融云计算部主任徐敏曾与《中国商报》记者比较过一个数据。在国内银行业，一家大型商业银行的账户信息技术成本约为50元，一家小型银行的账户信息技术成本约在80元至100元之间。然而，依靠阿里巴巴云平台，阿里在这方面的成本低于或低于1元。Ibm大型机每秒可以处理10，000个订单，阿里巴巴云在双十一的计算能力是每秒70，000个订单。

事实上，银行的每一笔存款和贷款业务都会消耗成本。传统银行可能会花几分钱或几元钱进行交易和支付，而阿里基于大数据应用的贷款成本是前者的两倍。

目前，传统银行的业务量仍然可以由传统的ioe系统支撑，但从长远来看，互联网金融将逐步引爆金融机构的业务量。当出现大规模并发请求时，灵活的云计算将成为必然选择。之前的田弘基金案例(业务量的快速增长使得传统it系统的更新成本飙升，后来选择了阿里巴巴云)已经揭示了这一趋势。

首先是外围(业务)，然后是核心；先是小银行，然后是大银行；首先是创新(银行业)，然后是传统。一位互联网金融行业的内部人士给了记者一个可行的命令，让银行走向云端。一下子去云端是不现实的。

小银行，大生态。彭磊表示，网上商业银行的考核目标不是资产规模、利润率等指标，而是所服务的中小企业数量，并将网上商业银行在技术、数据信用和风险控制方面的经验以开放的心态输出给同行。