乐投壹佰探究：什么是安全的P2P平台

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北京2015-04-30(中国商业电信)-自2013年以来，p2p进入了高速公路上的特快列车般的快速发展时期，但p2p行业也进入了一种混合状态，p2p平台的风险也相继爆发。有许多平台丢失、关闭和运行，给投资者造成巨大损失。勒托的市场调查员过去已经关闭了584家公司，不能正常提取现金。

1.骗子黑色平台

这种平台通常以高利率欺骗投资作为诱饵。这样的平台经常标榜每年的投资收益超过30%，甚至承诺达到40%-50%，然后很快失去联系，纯粹是为了赚钱而离开，最短的平台只有一天。

2.金融业没有经验丰富的互联网平台

网络融资平台是传统金融业与网络精神相结合的新领域，其本质仍然离不开金融。由于缺乏金融专业知识和长期经验，这种平台的风险控制能力较弱，善于利用推广手段来掀起人气。这样的平台很难长期维持。

3.烧钱急功近利平台

一般来说，p2p网络借贷平台的主要盈利方式是向一方或双方收取中介服务费。如果新建立的平台想要获得更多的客户，它需要支付很高的推广费用。因此，仍处于押马阶段的p2p行业，几年后将处于烧钱阶段，大多数平台都处于亏损状态。如果平台不能迅速确立自身优势，培育盈利能力，没有后续资金的支持，将难以维持较高的运营费用，最终也不会关闭。

4.贪婪的自我整合平台

根据一家更权威的信用评级机构对中国数千个p2p平台的调查，近90%的p2p网络借贷平台存在严重违规行为，其中不乏知名的p2p网络借贷平台。通过在网上设立虚假项目、采用关联公司担保、建立资金池和线下贷款赚取高利率差、利用高利率吸引并继续投资于现金提取、限制赎回额度来控制赎回，一旦投资者集中赎回，资金链就会断裂，失去联系和逃跑是不可避免的。

上面，勒托·白一的市场调查人员总结了运行平台的特点，并总结了四个有代表性的p2p在线借贷平台。然后，如何选择可靠的p2p来避免踩雷，并以乐图白一为业内机构，要求投资者从团队构成、背景、运营时间、风险控制措施、贷款目标的合理性和透明度、第三方担保机构的资质、第三方基金托管等方面选择平台。

首先，从工商局的网站上查阅注册资料。最好有一年以上的实际操作。管理团队拥有经验丰富的金融从业人员，并通过这些基本信息初步判断是否有必要继续关注。

其次是对目标的进一步分析。首先，检查以往目标的连续性，贷款项目的信息披露是否全面透明，投资收益是否合理，高收益产品是否具有较高的风险。目前，p2p网上借贷平台发行的各种产品主要分为个人贷款和企业贷款:

个人信用贷款具有金额小、期限短、成本高的特点。由于我国信用信息系统不完善，贷前审计仅根据中央银行个人信用信息系统和近期银行流量进行判断，因此很难全面了解借款人的社会背景、收入来源、贷款用途等负债情况。由于单笔贷款金额较小，通常在几千元到几十万元之间，违约后的回收成本很高，所以贷款具有很高的风险。

另一种个人贷款是汽车和房屋抵押贷款。借款人大多是自营家庭或小型和微型企业。由于借款人能够提供足够的抵押品，他们通常只考虑抵押品的价值，根据抵押贷款比率借钱给借款人，并在借款人违约时通过出售抵押品来控制风险。由于借款人收入不稳定，还款来源单一且不明确，很难通过其他收入偿还。在实际情况下，逾期和展期非常频繁，到期不能正常兑现。该平台经常用自己的资金为投资者套现，从而提高投资者对平台的忠诚度。

为了使资金链正常运行，此类平台经常推出所谓的新人民标准、月月宝、集银宝等理财产品，迎合投资者对短期高收益的偏好，编造虚假贷款项目或关联公司打包出售债权项目，建立资金池。当资金池达到一定规模时，为了降低投资者收入的支出成本，平台会尽快贷出资金，降低风险控制标准，在风险出现时用新的融资来掩盖，风险会像雪球一样越积越大。当风险累积到一定阶段并剧烈爆发时，新的融资金额将无法弥补，这将导致资金链的断裂。一般来说，看起来运行正常的p2p平台可能会在一夜之间消失。因此，勒托·白一提醒投资者，安全借贷目标不一定是短期和有保障的，但看似安全的短期目标实际上只是一个传递包裹的游戏。

企业通过网上借贷平台借贷是p2p债务的升级版。由于企业收入稳定，还款来源明确，能够提供充足的抵押物，第三方融资担保公司承担连带责任担保，勒托·白一认为贷前审查、贷后管理、不可预测性概率和风险控制优于个人业务。勒托·白一要求借款企业的总负债率应在50%以内，对外借款总额不应超过总资产的20%，单笔借款金额不应超过年销售收入的10%，并拒绝借款用于固定资产投资。通过对实际控制人访谈、财务数据核对、销售收入核实、抵押物价值评估、借款用途合理性等综合因素的综合分析，在保证隐私的前提下，最大限度地实现信息的网上披露。勒托·白一坚信并始终坚持，只有公开、透明、真实、客观的信息才能净化混乱的网上贷款行业，真正为投资者创造一个安全的投资环境。