大数据能识别好人 但没法保证他不干坏事

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互联网金融在中国已经流行了几年，今天仍然很热。

最近，一些互联网金融公司获得了融资，其中许多公司的上市路径变得更加清晰。据移动互联网咨询公司艾传媒发布的一份研究报告显示，截至2014年底，中国互联网金融用户数量已达到4.12亿，预计2015年将增至4.89亿。

“该行业向深水竞争发展的核心是大数据和风险控制。”4月27日，瑞士信贷科技有限公司首席执行官谷峰在接受《21世纪经济报道》采访时表示，大数据在互联网金融风险控制中发挥着关键作用。当然，应该辩证地看待它的影响。“大数据可以帮助你找到一个好人，但不能保证他不会做坏事。”。

瑞寿科技刚刚宣布完成数千万美元的b+融资。

“好人”识别器

《21世纪》:在“手书”、“看牛”等产品积累的用户规模的支撑下，目前手书技术已经成为互联网资金流不可低估的入口。我们注意到，自去年下半年以来，你也试图实现流动。这个领域目前的进展如何？

谷峰:瑞寿科技的商业价值转型在两个季度前才开始。目前，月营业额在几十亿元的规模，并且增长速度非常快。其中，基于簿记工具的理财市场于2014年9月推出。仅在两个季度，月交易量就增长了60倍；基于银行卡管理工具Kaniu的贷款也已于今年开始使用。虽然目前的交易规模不大，但贷款人的反馈显示我们的用户含金量很高。

如你所说，瑞寿科技流量进入价值的基础是手写和看牛积累的巨大用户规模。目前，我们的用户总规模超过1.5亿，几乎是前十个同类产品的两倍。

我们的商业化才刚刚开始，我们并不着急。它为便捷技术提供了积极的收入来源，更重要的是，它证明了实现我们商业价值的可能性。

21世纪:在发挥交通进入价值的过程中，使用什么样的技术和伙伴机制？

谷峰:在财务管理方面，目前我们主要提供流动资金，我们也在增加股票基金。今后，我们还将考虑获得更多的产品，如私募和信托。这一领域的流程在互联网金融行业已经相对成熟。

目前，我们获得的大部分贷款都是p2p，也有一些银行。从我们的卡用户的角度来看，他们是贷款的人，p2p的业务风险与他们无关。从p2p贷款人的角度来看，我们的用户拥有长期数据，暂时欺诈的概率相对较低，而贷款给我们用户的风险也很小。如今，在许多p2p情况下，并不缺钱，而是缺乏好的投资目标，而我们的用户正是有这种需求。便捷技术主要从数据和流量中赚钱，贷方给我们一定比例的佣金。

在这个链条中，三方都有优势。

《21世纪英文报》:贷方如何使用你的数据？

谷峰:贷方可以在这里定义指标，我们通常给出200-300个指标的值。他们给出指标，我们自己进行大数据挖掘和分析，并给他们最终的指标值。

21世纪:从目前的运营情况来看，您如何看待这种基于大数据的风险控制的有效性？

谷峰:我们的用户今天早上想借的时候没有给我数据。相反，他们在我们的平台上积累数据，而不指望贷款。这种积累是一个长期的过程，欺诈的可能性非常低。这是我们的大数据价值。它可以帮助贷款人找到高质量的借款人，而且成本比传统模式低得多。众所周知，在传统的线下模式下，人们不仅需要清扫街道，还需要支付频道费。找到它们后，需要进行尽职调查和风险控制管理。相比之下，我们提供的数据是干净和准确的客户，贷款人基本上在贷后管理方面做得很好。

当然，大数据风险控制问题也应该辩证看待。我的观点是:大数据可以帮助你找到一个好人，但是没有办法让这个人做坏事，因为有时候，在某人得到钱之后，他们的行为模式会改变。这就要求贷方有一系列的手段和方法来阻止借款人做坏事。

需要强调的是，在这个过程中，瑞士技术和我们的客户之间没有风险，风险在于p2p。

21世纪:便捷的技术是否倾向于建立一个平台？

谷峰:从行业的角度来看，有明显的迹象表明，一些公司在融资后转向了自营p2p。便捷技术被定位为工具和交通门户。它没有参与p2p，而是选择成为一个开放的平台，让p2p这样的借贷者可以访问。一方面，它是出于不与合作伙伴竞争的考虑，另一方面，它是基于分工与合作。

我们认为最好由专业人士或公司来控制风险。他们为风险控制赚钱，我们为数据和流量赚钱，所以每个人都很开心。如果你自己控制风险，当你想要的时候，你可能会有坏账。

P2p将被大浪淘沙

21世纪:你似乎很关心p2p行业的风险？

谷峰:应该说这是一个非常好的行业。与此同时，我不认为p2p行业会趋向于集中化，而且未来只会有三到五个，除非政策受到限制。就像房地产一样，万科是一家好公司，许多相对小规模的房地产开发商也生活得很好。金融业太大了，即使是小企业也可能活得很好。

就p2p而言，在这项业务中赚钱的关键是风险控制。如果风险控制不好，当坏账在运营两三年后出现时，将是一个令人头痛的问题。第一年可能很快乐，第二年可能很痛苦，第三年可能会离家出走。

我估计至少会有成千上万的人死于这个行业，但最终可能会有数百人活得很好，许多人会成功。

正如《反脆弱性》一书中所提到的，一个系统是脆弱的，比如瓷器，比如银行，这些都是坚硬的。如果容忍度超过一定限度，整个体系就会崩溃，比如2008年全球金融危机中的系统性崩溃。另一个系统是反脆弱的。例如，一架飞机可能会发生事故，但不会影响其他飞机。它是分散的，其他飞机可以立即学习经验。

如果p2p行业的学习能力足够，如果一个公司失败了，其他公司会马上来学习，看看问题出在哪里，从而找到生存的空间。成千上万的人倒在前面，学会了成千上万种死亡方式，所以剩下的数百人可能活了下来。

我认为单一的数据源不足以控制风险。数据越复杂，风险控制的准确性就越高，风险定价也就越准确。

金融工具仍然是一片荒野

21世纪:这是技术被定位在开放平台上的原因之一，对吗？

谷峰:就我个人而言，我认为风力控制模型适合某一类人。然而，用户的种类很多，一种风险控制模型总是不确定的，所以我们需要寻找不同类型的p2p来合作。

当然，便捷技术的定位是为整个互联网金融行业提供流量。因此，我们的主要任务是制作好工具，开发各种工具来满足人们的簿记需求。目前，笔记本只适合一些人，卡牛只适合一些人，还有一大批人还没有找到适合他们的金融工具。需求远未得到满足。我们这次的融资主要是投资于更多簿记场景下的产品研发。

虽然我认为中国的金融工具市场没有什么好争的，但上半年已经过去，格局不会有太大变化，未来使用金融工具的情景会越来越多，因为个人资产类别越来越多。

21世纪:你认为有多少场景被覆盖了？

谷峰:大约只有10%。我们现在有1.5亿用户。也就是说，仍有80%-90%的人需要工具，我们仍在考虑他们。我看到的是一片荒野。到处都是荒地，没有人在做。就像美国西部开发中的牛仔一样，机会无处不在。跑得快并绕着陆地转圈是很重要的。这就是为什么我目前对变现不感兴趣。

重要的是找到你自己的山顶

21世纪:但是实现是非常重要的。

谷峰:当然，为了证明我们的商业模式，我们也会做一些尝试，比如贷款和财务管理。然而，这些都是自然的事情，并不太困难，也不是核心竞争力。

就像腾讯不致力于成为一家游戏公司一样，尽管它从游戏中赚钱。它也是一家社交公司，最终它是基于社交网络的。

在接下来的五到十年里，我们是一家金融工具公司，但是我们通过金融变现来赚钱，这迟早会实现。毕竟，金融和金融之间的关系太密切了。

就像爬山一样，你可以选择在半山腰扎营或者爬到山顶。如果你登上山顶，滚动石头，你会发现山坡上的所有建筑都将被你摧毁。所以找到自己的山顶很重要。

从这个角度来看，我真正关心的是中国人如何使用金融工具。