李卫武: P2P公司会有一个比较长的“寂寞期”

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李安迪，中信在线联合创始人、系统架构师和经济学家，国内信用风险评级的fico模型和大数据仓库设计者，敏捷工作流引擎技术、ip语音专网通信等技术的发明者，武汉十大创业青年；拥有12年以上互联网平台研发、运营和营销经验，长期致力于银行和保险等金融领域的信息技术和战略规划，专注于移动互联网、行为大数据、信用评级服务和互联网金融服务。产品开发和解决方案。熟悉金融互联网营销和呼叫中心销售，具有丰富的企业分布式系统架构和大数据处理经验；熟悉国内外tmt行业的风险投资环境。

众所周知，p2p网上借贷平台的核心是信任，信任的基础是服务，而促进信任的最佳途径是口碑传播。显然，中信在线(http://www.jinrong-online)是一家金融服务公司，它坚持的经营理念是，相信信任的人能够赢得业内和业外人士的关注。

那么，中信在线如何逐步打造自己的品牌呢？它从何而来，被客户高度认可？近日，面对种种问题，未来网上贷款记者采访了中信网创始人之一、系统架构师、经济学家李伟武进。见他向未来网上贷款记者讲述中信在线成立以来的成长发展过程，进一步揭示中信在线未来商业模式创新发展的战略构想和规划。

离线金融风险控制10年的天然优势

未来网上借贷:作为中信在线的联合创始人，请与您的合作伙伴谈谈创建中信在线p2p平台的初衷。

李安迪:我们的融资担保公司成立于2005年，2013年开始做p2p业务。事实上，我们已经做了七八年的线下金融服务。中信在线p2p平台的建立基于两个考虑:一是经过多年的线下服务，在客户基础、品牌、风险控制、资产管理和债务结算等方面积累了丰富的经验和资源。第二，小型分散的网络信用产品是行业未来的发展趋势，我们有把握未来的实力。

未来的网上借贷:中信在线从无到有，从小到大，并为您的团队付出了所有的努力。在中信在线的成长过程中，你遇到了哪些困难？

李安迪:我们在做中信在线的时候，从2013年开始就做了充分的论证和准备。实际上，该平台是在2013年第四季度开发的，实际上是在2014年1月推出的。网上平台的建立，尤其是陌生的网上客户和分散的网上业务，是对我国传统金融公司的挑战，但这些问题目前已经基本解决。毕竟，我们有10年的天然优势，如离线金融风险控制、资产变现和结算以及权证管理，这是其他初创p2p公司无法超越的。

未来在线借贷:当时有多少员工？搭建这个平台花了多长时间？

李安迪:成立的时候，只有两个部门，技术部和运营部。技术部根据我们的战略规划搭建平台，运营部设计业务流程。2013年，也是平台内部建设期和试运行期，员工约80人；2014年正式投产后，新增了产品部、征信中心、营销中心、结算中心等业务部门，员工约230人。

P2p不仅仅是一个网站

未来网上贷款:2015年3月，中信在线刚刚启动了2015年战略研讨会。请你谈谈中信在线在市场运作中的新思路和发展策略好吗？

李安迪:2015年3月是一个承前启后的时刻:一方面，经过2014年整整一年的运作，我们总结了过去一年的经验教训；另一方面，2015年初，我们根据行业发展调整了公司战略:2014年，公司业务增长非常乐观，以强大的国家级分支机构为基础。短短半年时间，交易规模超过2亿，战略研讨会召开，更多的是对过去一年业务模式的反思和总结，以及业务产品和风险控制结构的调整。

从会议精神来看，首先，确定企业信贷产品的主要额度应为小型分散业务。2014年，目标规模主要在50万至300万之间，这次调整为不到15万。第二，从产品结构来看，这次我们推出了大量的信用级产品，如保单、抵押贷款等从银行获得信贷的产品，在资产负债率可控的前提下，增加了信贷额度；三是确定了资产侧门店组织网络建设，计划在全国范围内建设50家门店。作为进货来源之一，商店获得了这些申请，并将其上传到我们中心的后台办公室进行审批。这是在运作中。关于经营理念的一些思考和尝试；第四，为优化系统后端，我们购买了银行级后台账户管理系统和资金管理系统，以提高平台的受理能力和审批速度。目前，该系统已经进入开发阶段。

未来在线借贷:这个系统主要是为哪些方面开发的？

李安迪:p2p平台不应被视为狭义的网站。我们认为这是一个由前台、中间台和后台组成的多子系统架构的分布式信息技术系统。该系统主要增强了中国台湾的业务处理能力，在加强营销力度后，可以保证后台的承载能力和消化能力，这也是本次会议重点推广银行级系统做后台处理的原因之一。

未来网上贷款:你的银行级系统对信用信息系统更有利吗？

李安迪:我们认为信用信息系统只是我们整个后台系统的一小部分。它来自一个前端借款来源。检查这一借用来源的进口标准和质量是向系统验证第一材料的真实性。进行客户评级，如与公安部门核实身份证信息的真实性，与央行信用信息系统对接，检查是否有违约记录，以及一些社会数据分析，如其他公司是否有负债或被列入黑名单，这是我们的信用审查。第二个环节是问卷调查，如是否有固定收入，是否有婚姻或有孩子，这可能属于评分模型的某些项目，每个项目都有其相应的权重，综合评审后会有一个评分分值。如果他的信用评级符合标准或通过了我们的信用审查，数据将被移交给另一个系统，贷款审批系统。P2p前端网站不到我们平台的20%，80%是后端系统，是一个前端、中间和后端的过程，信用审核是中间环节。

如果你打好基础，你一定会走到尽头

未来的网上贷款:业内有一个共识，即市场细分和审慎合规的运营是p2p平台永远存在的方式。你怎么想呢?中信在线目前的市场地位如何？如何选择目标市场？

李安迪:我认为现在讨论这个行业的繁荣还为时过早。毕竟，这只是一个新兴行业。目前，大约有2000家p2p公司在竞争。随着监管的深化，近期肯定会有一个洗牌的过程。那些没有风险管理能力、没有品牌价值、流动性管理差的公司肯定会被淘汰。

市场定位基于我们的目标客户。现在有两条主线:一条是信用贷款，另一条是抵押贷款。按揭贷款是我们的强项，因为我们已经做了十多年，在中国很少有公司比我们做得更久。首先是抵押物的处置评估、异地资源的实现以及贷款期间和贷款后的管理，这是抵押贷款不可或缺的核心。总的来说，按揭贷款的金额相对较高，普通的p2p公司无法与我们竞争。这不是技术的竞争，而是资源的竞争。第二:信用贷款是我们现在正在做的一种小额贷款，它是用大量的人力和物力建立起来的。将来，无论谁快速浏览，都能够抓住机会。p2p平台的借贷成本略高于银行。对于小额信贷，我们追求快速和低成本，这是我们的市场定位。

未来三年通过大数据借钱是非常危险的

未来在线借贷:大数据建设，你现在采取了哪一步？

李安迪:中国的大数据才刚刚开始，还没有成熟的第三方服务机构。虽然国家已经向8家公司发放了信用评估许可证，但实际上，这8家公司仍处于数据积累阶段。我认为大数据是可预见的未来，但它现在还不能成为风险控制的决定性因素。建立大数据模型并在未来收集数据，结合第三方合作，将把它作为贷款的参考标准，而不是决定性的标准。现在数据样本很少，手工审计会更可靠。当大数据审计的得分接近人工调查的结果时，人工审批可能会被简化或慢慢取代，这只是时间问题。

未来在线贷款:你如何选择目标市场？这个市场还有需求吗？

李安迪:市场决定客户群，客户群决定产品，产品决定风险控制。这是公司选择目标市场的想法。不是所有的借款人都能借钱。如果是这样，公司离死亡不远了。你为什么说市场决定产品？例如，如果你定位在学生市场，将会有一些针对学生市场的风险控制措施，然后我们将决定我们的业务流程。如果你想让你的产品更有竞争力，如果你想让风力控制措施更有针对性，你必须找到一个垂直市场，各种客户必须对应各种产品。很少有公司能做到这一点，所以我们将在垂直领域选择一些市场，取得更好的结果。在这个垂直市场上，没有人和我们竞争，我们的风险控制系统会越来越完善。无论是p2p公司还是银行，都不可能借钱给每个人。因此，我们觉得目标市场必须细分为一个特定的领域。像JD.com这样的垂直市场，当时没有做3c电子产品，而是直接与淘宝竞争，那么它的生存机会将非常小。巨美溢价也是一个垂直市场，所以我们必须找到一个垂直市场，找到差异化。

两三年后，各种平台上爆发了价格战

未来的网上贷款:网上贷款行业似乎被贴上了高风险的标签。最大的原因是2014年p2p在线借贷行业的爆炸性发展带来了很多问题平台。你认为p2p在线借贷行业的现状如何？

李安迪:总的来说，它是浮躁的。现在整个行业都浮躁了。老板冲动，员工冲动。不应该在这个行业工作或者不能在这个行业工作的老板都来了，他们都想一夜暴富。所谓的浮躁员工迫不及待地想找一份工作，工作两个月，然后去另一家薪水更高的公司，或者从一家稍微大一点的p2p公司出来。如果你搬到另一家公司，你的工资必须翻倍至3倍。在这个浮躁的行业里，会有很多泡沫和危机。就像2009年的团购行业一样，现在这个行业也很浮躁。

谈到高风险，现在运行的平台主要分为两种形式:一种是为了骗钱。这种平台以前不在少数，随着p2p进入壁垒的增加，以后这种平台会越来越少；第二是想做好这个平台但又被迫运行的老板，可能不了解风险流动性管理、财务属性、财务经验，坏账率不会被控制，产品没有风险控制基础。成本结构、定价，包括财富管理的价格控制、风险准备金和预期等。，都是像银行一样的流动性控制。对于一个金融服务公司来说，如果没有这样的管理和运营能力，可能会导致管理不善。这种现象是目前跑步的主流。

同样，这个行业现在被贴上了高风险的标签，我认为这只是暂时的。随着监管规定的实施，拥有品牌和实力的公司将获得更多的交易，而这些没有资源的公司将被慢慢淘汰。就像几年前的保险和基金一样，它需要一个从快速增长到逐步合规的过程。

未来在线贷款:你认为在线贷款行业存在泡沫吗？如果是这样，它离被粉碎还有多远？

李安迪:当然。到目前为止，中国有2000多家互联网金融公司，所以未来有30到50家公司生存是好的，也就是说只有10%的公司能够生存，那么其他公司呢？要么关闭，要么合并，我认为两三年后回归可能是合理的。目前，没有像出租车应用这样的寡头垄断公司，因为每家公司都没有发起价格战，而且竞争还不够。当每个公司的资本投入和产出都不差时，比较的是谁拥有较低的平台综合运营成本，价格战就会在那时开始。

屌丝不适合在高楼上玩p2p

未来在线贷款:你认为什么样的监管对这个行业市场有利？

李安迪:在中国市场，当它被监管时，它将会死亡，当它被释放时，它将会混乱。但目前，政府对这一市场的监管仍是合理的。首先，这个行业还没有被管理死；其次，包括前两届政府，他们也在积极推出相关的监管措施。政府现在引导这个行业在阳光下发展。然而，任何金融秩序都必须受到监督。目前的监管部门对这一行业仍持乐观态度。首先，它是公认的；二是标准化；第三，没有禁止或攻击，所以目前的监管仍然是非常有益于这个行业，这将导致这个行业变得更加健康和光明。

未来的网上贷款:有没有其他方法可以更合理地改善这一监管体系？

李安迪:首先，它需要像中国银监会这样的政府机构的监督；第二，需要由各种平台组织的相关行业协会和研究机构进行监督；第三，作为从业者，他们应该有自己的道德标准来约束自己。

未来网上贷款:随着行业监管政策的出台，p2p行业将不可避免地经历一场洗牌风暴。你认为这场风暴对中信在线的风险有多大？机会在哪里？

李安迪:我认为机遇大于风险，洗牌的原因来自更激烈的竞争。对于我们经营了十多年的公司来说，风险控制管理是我们的天然优势，逾期率和坏账率将低于其他平台，以确保投资用户资金的安全。资产侧商店的建设和成熟后台账户资金管理系统的购买都是为未来洗牌做准备。

未来网上贷款:你对之前银监会制定的注册资本最低限额为3000万、杠杆率为10倍的政策有何看法？

李安迪:最低注册资本只是门槛之一。我不太在乎配额。如果你真的想成为这个行业的一个平台，你必须有能力达到最低标准。至于杠杆，我认为有一些模糊之处。至于p2p公司，我认为没有所谓的杠杆，没有金融机构。杠杆来自哪里？十倍的杠杆作用应该针对一些与第三方合作的担保公司，因为只有担保公司才有杠杆作用。有一个门槛是一件好事，它可以让那些能够做这个行业的平台快速成长，变得更加阳光和健康。对于那些想做百年老店的企业，我们希望门槛越高越好，所以我们欢迎监督，并设定了一个很高的门槛。

未来的网上贷款:3000万的最低注册资本对基层企业家来说是一个巨大的打击吗？

李安迪:是的，注册资本是认缴的。如果按实支付，3000万元对基层企业家来说将是一个障碍，金融不是任何人可以玩的。作为一个吊人，它不适合玩这么高的东西，否则投资者最终会吃亏。

从轻量级到重量级到轻量级

未来网上贷款:如何突破p2p网上贷款行业的区域瓶颈？

李安迪:强烈区域性的原因是资源是区域性的。自2005年以来，我们公司一直从事金融业，现在在中国有十几个分支机构。在p2p出现之前，我们已经是一家全国性的集团公司。

这种区域突破是在两个P之间，投资P没有区域限制，资产P应该考虑不同地方的风险状况，如经济基础和民俗风情。

未来在线借贷:除了市场营销，你还做过什么吗？

李安迪:我出生在技术和数据分析领域。我曾经做过企业级的java开发。当没有大数据概念时，我们称之为数据仓库，它主要作为电信数据仓库。就我而言，我通常做更多与金融相关的技术，并且做过一些大的消费数据分析，比如b2c团购数据分析。

未来网上借贷:未来你想让中信在线成为什么样的公司？

李安迪:如果我们想快速赚钱，我们就不应该做p2p。目前，市场上盈利的p2p公司不多。p2p公司毕竟是互联网公司。因此，肯定会有一段很长的孤独时期。我们是一家p2p公司，只是想把它变成一家全国性公司，然后在海外主流资本市场上市，这是我们不变的目标。上市不是最终目标，它只是一个过程。该公司将经历一个从轻量级到重量级再到轻量级的发展过程，从互联网到国家机构建设，再到人力减少，再到一个具有强大复制互联网属性的技术型公司。我们现在已经达到了重量级的阶段，大约三年后，作为回报，我们将成为轻量级的it企业。(来源:未来网上贷款作者:潘康秀)