51信用卡“小时贷”：互联网金融的强化学反应

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利用互联网金融的东风，在线信贷产品并不新鲜。几天前，刚刚召开新闻发布会的互联网金融公司“51信用卡”的管家宣布，新的在线快速贷款平台“一小时贷款”将于5月正式推出。毫无疑问，互联网金融即将迎来另一个高潮。

什么是小时贷款

据了解，小时贷款主要集中在一个小时的概念和纯在线。在正常工作时间，当51个信用卡注册用户在移动终端上成功提交贷款申请时，平台有能力在一小时内审核并完成贷款。与银行贷款相比，银行贷款需要银行自来水、收入证明、房地产许可证等。小时贷款的贷款用户不需要房产证和抵押品，贷款发放、审核和贷款都是在线完成的。

值得一提的是，这51张信用卡是中信银行杭州分行和平安大华基金引进的。前者是目前业界为数不多的点对点基金托管服务之一。换句话说，平台上用户和机构的资金完全由银行管理，资金的流入流出和竞价流程透明可控。后者为理财用户提供余额融资功能，使用户资金在排队时可以获得比活期存款更多的收入，实现投资收益和利息收益的双重保险。

就贷款产品的期限而言，小时贷款有7天到36个月的多种选择。至于偿还贷款，它提供三种服务:第一，信用卡还款；第二，现金贷款，以满足小而迅速的需求；第三，未来虚拟信用卡将逐步开辟与国内大型电子商务公司的合作渠道。

每小时贷款平台还将51张信用卡从信用卡管理工具应用扩展到金融交易平台，前景广阔。数据显示，仅2015年前两个月，恩纽网络(51位信用卡管家的母公司)的主营业务收入就超过了2014年全年的一半，增速很快。51信用卡总裁李俊表示，随着各种金融业务产品的不断推出，预计2015年公司主营业务收入将比2014年增长1000%。

速度的基础是大数据

每小时贷款平台的推出加快了信贷发放的速度。这样做的信心是由51信用卡管家应用存储的数据。截至2015年第一季度，51个信用卡应用的累计下载量超过4000万，每月活跃用户超过700万，每月管理的活跃信用卡数量超过2000万，覆盖中国超过1/10的信用卡持有人。

这些数据的沉淀构成了51张信用卡的独特数据源，也是它们切入金融业务的最大优势。每个电子账单都包含大数据金融的每个细节，包括消费场景、类别、数字和个人信用。51信用卡联合创始人兼总裁李俊表示，该平台基于用户电子账单数据、社会关系数据和前端防欺诈数据的多维交叉验证，完成了身份确认、授信和反欺诈等一系列行动。

李俊透露，公司自2014年开展金融业务以来，小时贷款的前身即时贷款平均日均贷款超过1000万元，但m1以上的不良贷款率控制在1%以下，低于银行信用卡的平均水平，证明了纯网上经营网上信贷的可行性。

随着互联网+概念的普及，网上借贷平台迅速发展。与此同时，一些平台难以提现甚至逃之夭夭的消息一再被曝光。根据网上贷款主页的统计，仅从2015年1月到3月，就有175个平台在运行，这个数字超过了2014年全年的一半。

目前，在互联网的旗帜下，市场上的大多数信贷产品只是互联网和金融业的简单物理叠加。很少有平台能够真正实现互联网技术与金融业之间的深层化学反应。对此，51信用卡创始人兼首席执行官孙海涛表示，2015年，小时贷款有信心实现规模扩张，超过之前的风险控制水平，年贷款30亿至40亿元。

融资背后的强烈化学反应

除资金托管和数据押运外，小时贷款将平台风险准备金覆盖率设定在150%以上，达到了国内股份制商业银行的标准。与商业银行相比，该平台最初为何设定标准？李俊表示，这关系到公司的融资速度和实力。

在过去不到三年的时间里，51张信用卡经历了几轮融资。仅在过去的90天里，它就连续两次从ggv (ggv capital)和a股上市公司新湖宝获得总计1亿美元的融资，刷新了该行业的融资速度。

股份制商业银行的领头羊瑞互联网公司与最具潜力的基金公司之间的三方碰撞，能否为国内网上贷款行业从野蛮增长向理性繁荣过渡开辟一条新路？每小时贷款能产生多少化学反应？5月，答案将很快揭晓。