“2021年金融科技九大“猜想””

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领先:强大的监管时代到来，疫情引起非接触金融业的全面兴起，在智能科技+金融持续全面融合的共振下，2021年国内金融科技产业将何去何从，受到业界的关注。

本报记者采访了许多金融科技老手，描绘了2021年金融科技产业迅速发展的9个“预期”。

来源丨21世纪经济报道( id:jjbd21 )

记者丨陈植

编辑曾芳

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年，金融科学技术迅速发展，遭遇起伏。

另一方面，许多智能新技术在金融行业的应用越来越广泛，金融+科技融合越来越紧密，创造了一系列新的场景和业态。

另一方面，监管部门对金融科技行业状况的监管越来越严格，金融科技面临着越来越严峻的合规运营挑战。

强监管时代到来，疫情引起非接触金融业的全面兴起，在智能科技+金融持续全面融合的共振下，2021年国内金融科技产业将何去何从，受到业界的关注。

记者采访了许多金融科技老手，描绘了2021年金融科技产业迅速发展的九个“预期”。

预期1 :强大的监管时代到来了

去年年底，金融监管部门为未来金融科技行业状态的监管提供了确定的“红线”。

一是坚决打破垄断，纠正和调查不正当竞争行为，维持公平的竞争市场秩序

二是所有金融活动必须依法纳入监管，金融业务必须继续刷卡经营，对各类违法行为反复“零容忍”。

三是多次“两不动摇”，依法保护产权，弘扬公司精神，激发市场主体活力和社会创造力，增强中国金融科技公司在世界上的核心竞争力。

据许多金融科学技术老手介绍，2021年，相关部门将以上述监管为中心实行一系列监管措施。

1 .很可能对金融科技的行业状态采取功能监督管理

功能监督管理( functional regulation )是指根据金融活动的性质进行监督管理，对相同功能、相同法律关系的金融产品按照相同规则接受一致监督管理。

以网络共同贷款业务为例，如果是从事相关网络共同贷款的机构，无论是资方、风控模型提供者、客户渠道、技术支持者，都纳入统一的监管框架，网络共同罗

2 .加强金融科技业态的行为监督

现在很多网络金融科技平台都有销售产品的误解，广告的推广被夸大等行为。 例如，在贷款利率方面通过复制游戏隐瞒“高利率”的真相，在产品推广方面有意隐瞒其他收款项目，该相关部门对各种互联网金融产品的定位和推广进行严格监督，切实抑制产品虚假推广行为，顾客

实行对金融科技平台的审慎监管。

对于银行，目前世界金融监管机构通过对银行设立资本金、流动性、坏账等监管要求，比较有效地防止了银行经营风险爆发引起的存款人利益损失。 但是，对于金融科技平台，这些监管要求依然为空白，缺乏金融科技平台的审慎监管体系。

现在很多网络平台扩大了网络存款、网络贷款、网络资产管理、网络资产管理、网络证券公司等业务，实际上发挥了存款、投资、贷款等银行功能。 这是因为基于慎重的监管考虑，相关部门也需要对存款、投资、贷款相关的金融科技平台执行资本金、注销等监督指标，使由经营风险派生的投资者利益更有效地为零。

据多位金融科技老手介绍，他们关注阿里集团的业务整改具体措施和进展。 市场传闻阿里集团将大部分网上金融业务纳入金融控股企业，受到《金融控股企业监管试行办法》的全面监管。 以此为参考，将来参与互联网存款、贷款、资产管理、证券、资产管理等业务的其他网络平台有可能仿照其方法实现金融业务的所有卡运营和监管。

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4、全面落实客户权益保护

随着一点金融科技平台依靠资本扩张和市场地位实现“垄断经营”，许多客户的金融权益确实受到侵害，包括他们在获取互联网金融服务时必须提供大量个人隐私新闻

他们在获得互联网使用贷款产品时，由于金融科技平台的一些算法技术，只能选择金融科技平台优先配置的产品，自己的产品选择权受损。

取得互联网金融产品的便利服务，许多产品风险条款故意放在不显眼的地方，顾客存在产品新闻不对称等问题。 这多个金融科技平台的资深人士指出，2021年相关部门可能对侵犯金融科技平台顾客权益的违规行为采取严格的监督管理。 因为2021年可能会引起很多互联网金融平台的全面整改。

预期2 :“全球化”重新开始

随着全球疫情依然严峻，非接触生活和非接触金融服务的产业在很多国家兴起，无形中给中国金融科技产业带来巨大的“全球化”空之间。

多个第三方支付机构的高层对记者表示，现在许多海外跨境EC平台积极联系国内的第三方支付平台，后者基于智能金融科技的跨境高效资金结算和辅助金融服务(供应链融资) 他说他希望输出的运营系统和技术处理方案，提高他们的跨境电子商支付结算、中小企业的辅助金融服务能力。

但是，由于疫情的原因，相关技术人员无法出国，目前双方主要通过远程视频等方法，以技术输出和共同建设智能系统为中心展开了积极的信息表达。

他们在2021年疫情好转，相关条件具备后，迅速向国外派遣相关技术人员，国外许多跨境EC平台实施各类智能金融科技运营系统(如跨境有效的资金结算和辅助金融服务) 因此，2021年很可能是中国金融科技“全球化”重新启动的新元年。

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3 :推测中央银行法定数字人民币正式投入采用

年12月31日，“福田有礼数字人民币红包”新年支出促进活动正式开始。 这是继去年10月的“礼享罗湖数字人民币红包”之后深圳开展的第二次大规模人民币红包测试活动。 两天前，数字人民币北京冬奥考试的应用在北京地铁大兴机场线启动，标志着北京以奥运会场景为中心推进数字人民币考试取得了阶段性进展。

12月初，香港金融管理局总裁馀伟文说，目前香港金管局正在与中国人民银行数字货币研究所使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并做相应的技术准备。

迄今为止，中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签订了战术合作协定。 双方成立上海金融科技企业，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。

随着中央银行法定数字人民币( decp )应用场景试点项目“多开花”，效果良好，2021年中央银行很可能率先在一些城市开始采用decp。

熟悉数字人民币研发进展的银行it部门主管对记者说，目前中央银行法定数字人民币应用宣传面临的许多技术障碍得到了妥善处理

一是数字人民币支付结算系统的稳定性和交易解决清算效率明显提高足以满足越来越频繁发生的数字人民币交易量

二是有技术手段规避二重花问题等道德风险的能力，在双重离线支付环境下，有人在数字人民币还没有转账之前，二次使用这个数字人民币。

三是尽管数字人民币利息收入不足，银行和合作商仍在信息表达有优惠购物能力的数字人民币支付活动，越来越多的人采用数字人民币。

他认为，如果相关部门将来利用新的应用场景试点，确保相关运营系统充分稳定，支付安全性比较有效，则不排除在2021年的小范围内正式采用decp，2021年将成为中央银行的法定数字

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推测4 :基于隐私保护

共享智能技术的兴起

随着更多银行积极推进开放银行战术，金融科技平台积极整合各种场景扩大业务范畴，金融和场景密切合作，如何比较有效地保护顾客个人数据新闻的安全？

特别是相关部门积极执行顾客权益保护，把顾客新闻违规的获得、滥用、违规买卖作为重要的监督管理业务，同样对金融+场景、金融+生态的数据合规共享提出了更高的要求。

记者了解到，现在许多金融科技平台正在开发基于隐私保护的共享智能技术。 即，金融机构和场景方面在保护各自顾客数据隐私的基础上，实现基于多个新闻融合学习和安全联合的多个价值新闻，实现多维数据融合，相互在数据合规应用下，场景金

一个金融科技平台的风控负责人例如在互联网上花费融资合作行业，场景方面和金融机构分别提供顾客(隐藏个人实名身份等隐私新闻)的行为特征，例如，他下午10-11点的莺歌 平时在下午2-3点外销售星巴克的咖啡等，通过隐私保护的共享智能技术，融合金融机构(或场景方)自身的多维数据，发现自己的顾客a看起来与上述行为特征“一致” 这是因为，通过越来越多维的大数据观察进行对照，明确对方提供的顾客行为特征是否与顾客a高度一致，最终能够正确地知道“顾客身份”。

“这种方法的好处之一是保证金融机构和场景方面在场景+金融合作方面实现了新闻共享的合规操作(不泄露个人隐私数据)。

二是金融机构(或方案方)利用自己的多维数据智能分解技术，自力更生正确评价顾客身份(不存在个人隐私数据的新闻泄露和违规买卖)，比较有效地对网络贷款进行正确的风险定价 ”他指出。

随着2021年相关部门采取严格措施保护个人隐私数据的新闻安全，基于隐私保护的共享智能技术在开放银行、场景金融等行业广泛迅速发展空之间，甚至场景+金

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5 :区块链+金融

“互联”不是梦想

区块链技术篷发展迅速，但其形成的不同区块链形态由于技术标准不统一，不同的区块链在数据形式、接口开放等方面有很大差异， 引进不同区块链技术的金融机构在区块链数据新闻交互方面变得非常困难，严重影响基于区块链的票据融资、供应链金融、贸易融资业务的审批效率和资金投入速度，是实体经济的金融服务器

交叉链技术越来越成熟，2021年很可能会彻底改变这一局面。 所谓链技术是指不同区块链技术形态上的公司数据、接口形式实现“互联”，即使金融机构采用不同的区块链技术形态，也能实现公司新闻和业务数据的高度互联，产业链

参与某链技术研究开发的区块链技术研究开发公司负责人表示，目前欧美大型银行在链技术应用研究开发方面取得了良好的效果，他们已经“贯通”了不同私人链上公司的消息，产业链上下

“现在，这些欧美银行面临的课题反而是，链条技术越来越多的公司涵盖了供应链金融、贸易融资，没有实质性地提高银行的坏账效率。 ”。 他告诉了记者。

这部分交叉链技术开发企业建议欧美银行应用交叉链技术，在不同领域的上下游供应链方案公司之间发行专用数字货币，作为产业链上下游公司之间有效融资和资金结算的“证书”，但欧美银行

预计从6:2c延伸到2b

形成产业网络的新结构。

在金融服务实体经济的驱动下，更多的金融科技平台认为，金融科技不仅能刺激人们费用的潜力促进实体经济的迅速复苏，还能赋予以前传给零售公司和制造公司的更强的业务开展活力 这是金融科学技术在产业网络、产业数字化的大浪潮下发挥着越来越重要的作用。

结果，它通过越来越多的费用场景和费用业务，将费用金融的成功嵌入到更丰富的费用场景中，服务更多的实体公司并高速发展，另一方面，大幅提高了费用公司、制造公司的顾客获得和运营服务能力，企业的数字

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很多记者从2009年开始，很多金融科技平台扩大了产业网络、产业数字化的布局和投入，一边连接金融机构的资金，一边连接费用高昂的场景，发挥实体公司的数字化运营和顾客主导的运营能力。

经过年的业务铺垫和技术储备，预计2021年金融科技和产业网络融合将进入全面爆炸阶段。

预期7 :新一代智能金融技术全面普及

去年9月末，蚂蚁集团邀请了世界顶尖的专家学者共同头，形成了“2021年金融科技趋势顶尖的专家前端趋势预测”研究报告(以下称为“报告书”)。 2021年多新智能技术的兴起，对金融业的状态有很大的影响。

首先是时间图计算

金融科技行业出现了更多的高科技欺诈行为，金融机构的反欺诈风控制面临着越来越严峻的挑战，在这种无形中促使了时序图计算科学技术的全面应用。

所谓时间图计算的数据构筑，是指从单一的金融行动数据朝向区域间的多维异构数据，从单一的时间片的图数据向基于时间序列的图数据。

这是金融风控决策方面，时序图计算是金融机构实现秒级群相关决策能力，处理新闻不对称问题，结构化非结构化数据，理解当前信用风控决策机制中可能存在的巨大脆弱性，

其次是知识地图和多模学习技术

以前传到金融机构，但许多业务解决仍有程序多复杂，需要大量人才审计投资，存在人工费高等问题。 知识地图、多模态机器学习、共享智能等重要核心技术的引进，比较有效地处理上述痛点，以智能保险服务为例，基于知识地图和多模态学习的智能核保险、智能理赔等科学技术应用，保险业自动化的程度

三是自动因子发现的机器学习

与以往人工设定的因子参数不同，基于智能科学技术深度学习模型形成的自动因子搜索关于顾客的金融行为和外部生活类的数据，提供比基于人工经验的顾客行为特征分析模块更有价值的决策新闻

《报告》认为，今后5年，基于自动因子发现的机器学习技术将在各种金融决策场景中全面普及。

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8 :你觉得比特币的变动会加剧吗？

2021年初，比特币依然强劲上涨，到1月4日早上比特币突破33000美元/枚。 这使许多采访对象区块链技术研究开发机构的人们，随着华尔街主要机构对比特币的接受度持续上升，2021年比特币在急剧变动中创新，突破5万美元/枚的可能性很大

但是华尔街的很多投资机构对创新的比特币发出了风险警告。

海投全球ceo王金龙对记者说，华尔街的投资机构大多比特币与黄金差不多，但高盛等大型金融机构依然认为比特币可以与黄金共存，但不能代替黄金。

因为黄金经过长期的考验，使金融市场具有承受长时间通货膨胀的能力。 但是比特币的诞生时间还很短，没有经历很长的时间和多个经济周期的考验，所以还不能说明自己承受长期通货膨胀的能力。 在这一立场上，比特币仍然是具有更投机属性的投资工具。

王金龙分解表示，尽管很多人在2021年比特币震荡中进行了创新，但对政策监督管理来说，加密的数字货币投资仍然面临很大的合规风险。 现在加密的数字货币在美国不是主要的货币或投资产品，没有比较完整的监管机制。 但是，各国预计对加密的数字货币投资交易将采取针对洗钱的监督管理和潜在的避税监督管理等严格的监督管理措施，许多投资机构很难认为比特币是合法投资。

另外，比特币的市场波动风险必须高度重视，但实际上比特币的价格波动性极大，一年下跌约80%，一年至少上涨2~3倍，许多比特币交易允许高杠杆投资。 这个价格变动容易引起爆仓风险，实际上是高风险投资行为。

华尔街大空头，投研机构rosenberg research创始人罗森伯格( david rosenberg )也说，现在的比特币是巨大泡沫。

“比特币在这么短的时间内急剧上升，对任何证券投资品种来说都是极其异常的。 ”。 他强调这意味着比特币成为了现在资本市场的最大泡沫。

9 .预测金融机构数字化转型的“成败”

在2021年

对许多金融机构来说，2021年将是数字化变革能否成功的重要一年。

另一方面，年疫情冲击下的远程视频调整、远程在线签名书、远程会议信息表现等技术兴起，金融机构数字化转型的进程大幅度提高，显示了越来越显着的这个插件成果，更多的证券公司、信托、财富管理

另一方面，科学技术+金融的全面融合迅速发展，让更多的金融机构高层也不拥抱科学技术而提高顾客服务体验和产品的风控运营能力，认识到自己在智能时代很容易被淘汰。

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致力于数字化变革的多个财富管理高层表示，如果现在整个企业运营团队，财富管理不具备高端数字化功能，不能及时满足顾客的诉求，

对财富管理机构来说，通过科技化和数字化实现kyc (理解你的客户)、kya (理解你的参与者)和kyp (理解你公司的产品)的高级匹配是极其重要的。

但是，无论是财富管理机构，还是正在进行代码数字化的证券公司、信托等金融机构，都面临着数字化变革的三个课题，在渠道方面，实现了数字化流程管理和在线的专业投资服务，实现了高纯顾客深度的资产配置

产品方面，一定要进行产品的筛选能力、投研能力、产品的生存管理的数字化

在顾客服务方面，有必要利用大的数据技术对顾客的诉求进行分层，事前接触和理解不同种类的顾客的诉求，在差异化产品服务中实现财富、资源管理、投资的深入合作。

因此，2021年金融机构的数字化转型之路百花俱全。

例如，一些财富管理与大型it提供商合作，用混合云技术构建数字化运营中台，将从前到后的业务流程在线移动，通过业务数据化和流程数字化，

第三方财富管理机构与数据运营商合作，实现了基础资产的数字化智能管理，通过ai算法建立了包括资产健康诊断、交易诊断、风控防止、资产评价监视在内的数据脑平台，实现了投资前项目的审查标准化， 提高基础资产投资管理的透明度，博取越来越多的投资者信任和优化自己的大规模数据风控制能力。

另外，多家券商信托企业积极引进人工智能、区块链、云计算和大数据等最新技术，建立新的智能风控系统，整合国内外数据，利用专家经验和ai模型，投资前 实现了全品种的在线复盖、全过程的封闭管理、全风险智能管理、全场景办公室支持的智能化资产管理等多项。

“我们还在密切关注什么样的数字化变革道路最终能使金融机构变革，应对智能时代商业的迅速发展趋势。 一些金融机构因数字化转型路径选择错误或数字化转型不顺利而被淘汰，一些金融机构通过全面推进数字化转型和智能服务，预计将成为新的领域。 ”。 多个金融机构的高层。

这次编辑陈思，实习生思纯

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