资本寒冬来了 业内称熟人借贷迎来新机遇

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央行23日宣布，从2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。自2014年11月以来，央行已六次降息，存款利率上限不断放宽。各种理财产品的收益率持续下降。今年9月，理财产品的平均预期年化收益率创下了过去两年的新低，这直接影响了许多人的钱袋。

与此同时，阿里减少了集团的学校招聘计划，百度停止了社会招聘，顶尖人才需要得到首席执行官李彦宏本人的特别批准，滕循也停止了外包招聘。中国三大互联网公司相继减少招聘事宜，业内传言的资本冬天真的来了。

然而，与频繁变化的资金相比，熟人借贷业务几千年来一直保持不变，并且可以一直持续到时间的尽头。资本的冬天已经到来，但熟人借贷的春天已经到来。

什么是熟人借用？

熟人借贷产品是指基于微信、通讯录、邮箱等社交网络，为彼此是朋友的用户提供借贷服务的金融产品。今年6月，国内知名私募股权机构推出的一款名为“确定财富”的产品上线，并宣布已获得20亿美元融资。随着将朋友拉回到现金的深度营销，熟人信用已成为网络金融领域的一个热门概念。新成立的公司内容丰富(http://www .昊友钱)，更加注重改善产品和用户体验，旨在提供更好的金融服务。

据业内人士称，熟人借贷本质上是p2p，更纯粹的p2p，具有其他p2p领域无法比拟的优势。从业务逻辑的角度来看，该平台操作简单，只需要匹配、汇出和归档；从信用信息来看，成本低，风险小。贷款人对借款人非常了解，并根据经验给予贷款，收贷费用几乎为零；此外，借贷双方都独立协商利率，利率以市场为导向。正因为如此，借款人将支付比其他平台更低的利率，贷款人将获得更高的利率。

我早年做市场调研的时候，发现很多人都不愿意向朋友借钱，而且刚毕业的学生的信用卡额度往往不够。考虑到中国人的面子问题，你可以选择实名制或匿名制在一个丰富的平台上向熟人借钱，这样可以保护隐私，降低心理门槛。

另外，与其他p2p平台不同的是，熟人之间的借贷被转移到了一个在线的丰富平台上，通过社交关系在朋友圈中进行口碑传播，这比其他p2p借贷平台节省了大量的推广费用。

熟人借钱安全可靠吗？

金融的核心是对风险和信贷的评估。传统金融主要是陌生人之间的借贷。显然，熟人之间的借贷在控制风险和信贷方面要好得多。如果熟人之间的社会关系可以用来评估风险和信用，这就是社会金融最有意义的地方。

作为一个关注熟人间贷款的社会金融产品，我希望依托熟人关系链，在借贷双方之间搭建一个平台，实现个人信用的市场化定价和自由交易。

受过高等教育的90后和80后青年是有钱的目标群体之一。这些刚开始工作的年轻用户通常需要借钱，但他们不会因为几千美元而失去名声。熟人之间的社会关系也是信用背书的有利条件。

当用户在富平台上注册时，他/她需要首先验证他/她的身份，同时导入地址簿以识别他/她的朋友。传统的金融平台只能通过硬件或用户的个人社会数据来衡量一个人的信用状况和还款能力，而熟人之间的借贷可以减少信息不对称，进一步降低风险，因为信用和借贷是由贷款人自己决定的，这是最重要的风险控制。

一项可以在时间尽头完成的业务

根据公开信息，熟人借贷平台今年才出现，它们都处于测试或初始阶段。知名平台不到10个。不久前，米娅，朋友借朋友，停止服务。

这种金融模式能走多远？

人人网首席运营官顾崇伦分析称，熟人的贷款需求和投资需求不匹配。首先，很难平衡借贷和财务管理。熟人借贷模式是一种低频率使用的场景，每个人的熟人圈子都是有限的，不能构成可持续的财务管理。第二，循环被分割，循环的借贷和财务管理需求不均衡。比如，白领的熟人和朋友仍然是白领，白领阶层一般有更多的财务需求而不是借贷需求，而底层人群有更多的借贷需求而不是财务需求。

然而，金融界相当多的人对熟人信贷产品表示了乐观:在这种信贷模式下，借款人自己发出贷款申请，但只使用这种产品进行登记，这实际上是一个风险分散的过程，将集中在平台上的风险变成了分散的借款人和分散的社会投资者。

尽管使用场景很少，但熟人借贷是一项可以让世界变老的业务，在资本的寒冬中带来春天。将来，手机可能会被颠覆，但是一千年前的人会向熟人借钱，一千年后的人会发现很难想象人类社会没有钱也没有贷款。熟人借贷产品，包括好钱，着眼于深化熟人借贷市场，为网络金融的发展增添新的可能性。