北大创业者看征信与互联网金融

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近日，计数信用信息首席执行官蒋先生应网上借贷新媒体p2p圈的邀请，在网上微沙龙与众多风险控制从业人员进行了互动。他的专业见解让行业参与者对信用信息和互联网金融有了新的理解和感受。以下是江先生在本次活动中的讲话及答疑的总结，供网上贷款机构的从业人员参考。

(江，数词与信用信息首席执行官，毕业于北京大学数学学院概率统计系，获理学学士学位。他曾担任上海市信用信息公司R&D中心负责人，并亲自领导开发了中国征信局第一个个人信用评分模型。姜先生为商业银行信用卡中心、大型汽车消费金融公司等信贷机构提供了多种客户风险评估模型和客户分类模型，模型的使用效果得到了客户的广泛好评。姜先生还在中国银联和同联支付工作，对支付行业有着深刻的了解。(

1.什么是信用报告

信用调查是专业独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法收集并客观记录其信用信息，依法向外界提供信用信息服务的活动。它为专业信用机构提供了一个共享信用信息的平台。

2.信用报告和信用报告机构、风险控制、风险管理服务、信用和其他概念之间的区别

从信用报告的概念可以看出，信用报告是信用报告机构的业务行为，它依赖于信用报告机构。

风险控制:信贷机构为确定其客户的风险水平而进行的数据收集和分析或信息收集应被归类为风险控制。

风险管理服务:外部服务机构为信贷机构提供客户风险数据或信用风险评分建模服务或风险管理策略咨询，可称为风险管理服务。例如，目前许多所谓的大数据信用报告，实际上是以提供风险管理服务为目的的大数据收集、分析和建模服务，而信用报告仍然不是一个概念。信用报告和这些服务之间的根本区别可以通过这样一个事实来理解，即我们从未获得信用报告许可，大数据风险控制服务在未来仍将可用。

信用:信用调查和信用的区别更明显。信用是一个人偿还债务的能力和意愿的表现，信用调查只是一个特殊机构收集这种行为的所有具体行为过程的集合。

目前，大多数人或公众意见最容易混淆的是信用报告机构特有的风险控制或风险管理服务和信用报告服务的概念。我们需要特别注意的是，如果外部服务机构提供的风险管理服务涉及原始个人数据的收集和提供，可能需要专门的法律进行限制，如《个人隐私法》，但在中国似乎没有这样的法律。然而，与保护个人隐私有关的法律规定可能分散在各种法律中，如《宪法》、《民法通则》或《刑法》。例如，如果中国移动运营商向商业银行提供个人数据服务，他们需要遵守相关法律。由于移动运营商显然无法事先获得个人客户的同意，因此允许他们向商业银行和其他信贷机构提供相关数据。然而，如果信用机构或信用报告公司能够获得数据主体的授权和同意，则移动运营商向这两个机构提供数据可能是合法的。因此，如果这些积累了大量数据的机构不是征信机构，但仍向征信机构提供个人数据，它们可能不受《征信业管理条例》等征信法律的约束，但会受到其他相关法律的约束。征信机构提供的征信服务必须受《征信业管理条例》等专门法律法规的约束。现在，我们很多人都有这样的印象，市场上的每个人都说他们在做信用报告，数据提供被称为信用报告，风险管理服务被称为信用报告，大数据分析被称为信用报告，信用机构自己做风险控制工作。事实上，这是没有必要的。很长一段时间后，市场会让每个人都明白，最好是划分职业，做他们最擅长的事情。

3.信用信息的几个属性和含义

首先，信用报告是金融业的基础设施，可以延伸到非金融业。广义地说，所有提供信用服务的行业都可以建立信用报告机构。

其次，信用报告机构必须是由独立的服务中介机构提供的服务。原因其实很复杂，涉及到很多法律和个人信用权益，所以我们就不多谈了。简而言之，独立的服务中介不能保证信息收集和提供的中立和公平地位。当存在利益冲突时，可能会对授信机构或贷款申请人造成潜在的损害威胁。

第三，信用信息服务的核心特征是行业信息共享。征信机构由于其独立性，可以为行业提供这样的服务，收集行业的信用信息，为提供行业信用信息的各类征信机构提供共享的信用信息查询服务。然而，这种信用报告机构的信誉和专业精神需要得到业内大多数机构的认可，才能取得成功。其他类型的信用信息服务也有需求，如大数据分析、风险建模、反欺诈服务等。然而，这些服务是广义上的信用信息服务，事实上，它们属于各种形式的风险管理咨询服务。

第四，信用报告不仅服务于金融业，还可以应用于社会的各个方面。因此，完善征信服务是建设诚信中国的最佳途径。完善社会信用体系的另外两个途径，即法治和道德教育，不如建立信用信息服务基础设施有效和经济。

4.信用报告机构可以提供的几种服务

征信机构一般提供两种服务，即共享信息查询和征信机构信用风险评分。前者是历史的、客观的个人信用记录，后者是基于所有征信机构信用记录的信用风险评分模型，是个人信用风险的评估服务。后一种服务也可以由其他独立的第三方专业机构提供，例如专业提供评分建模服务的风险管理咨询服务公司。

信用报告机构当然可以提供许多其他增值服务。然而，在中国没有相应的法律法规的情况下，许多服务是有风险的，可能会损害或威胁到个人的信用权。因此，我们建议不要急于提供其他服务。

5.我们如何理解互联网金融

这就是我们对互联网金融的理解。首先，网络金融代表了金融业的未来和发展趋势，但它并没有改变金融的本质。其次，目前的互联网金融只是开始，还有很长的路要走。在这个过程中，我们愿意为互联网金融机构提供专业服务，共同成长。第三，在所有的互联网金融业务形式中，我个人认为p2p是最有前途的互联网金融业务形式。个人意见，抛砖引玉。请批评每个人。

6.互联网金融的信贷支持

关于互联网背景下新的征信机构对互联网金融的支持，我们将重点关注互联网信用平台的服务。就个人而言，主要表现在以下几个方面。

1.互联网金融业可以通过市场竞争建立自己的信用信息系统。运用行业信用信息共享模式，建立网上贷款信用信息平台。

2.为互联网信用平台提供更便捷的外部数据一站式访问。以数据查询接口的方式集成了十种外部大数据源。经本人授权，网上贷款机构只要进入平台，就可以方便地查询贷款申请人的其他外部相关信息。

3.帮助扩大网上贷款机构的市场。由于新的征信机构增加了获取无银行信用记录客户个人信息(包括非信用数据和网上贷款行业信用数据)的服务，这有助于网上贷款机构提高对这些客户的风险评估能力。间接帮助网上贷款机构极大地拓展了空房市的潜力。

4.面向市场的行业信用信息服务有助于网上贷款机构优化决策效率，使其能够更快地做出信用决策。例如，我们提供的外部数据服务和行业共享信息服务均通过我们的信用信息系统提供数据接口和报表查询等二级服务，使网上贷款机构能够快速获取客户风险信息，并将其整合到自己的信贷决策过程中。

5.信用信息服务帮助网上贷款机构提高风险定价能力。申请人的风险评估能力越高，可以提供的贷款价格或利率就越优惠。这样机构就能获得更多合适的客户，并使每笔交易都尽可能得到最好的价格。这在中国利率市场化已经基本完成的背景下显得尤为重要。未来信贷机构之间的竞争是风险定价能力和信贷服务经验的竞争。而不是速度和价格。

6.面向市场的行业信用报告机构可以帮助网上贷款机构降低潜在的坏账率。在这些新的征信机构的帮助下，网上贷款机构可以低成本跟踪现有客户的风险，随时发现客户的信用风险，减少坏账的发生。信用信息统计为网上贷款机构提供预警服务，共享信息查询免费。合作网上贷款机构可以多次查询现有客户的最新信用风险信息，做好贷款管理工作。通过这种服务，它帮助组织提高对顾客的服务水平，并间接帮助组织提高顾客忠诚度。

7.私人信用报告机构在促进金融格式演变中的作用

如果网上贷款机构能够很好地利用行业征信机构的服务，就可以更快地建立自己的风险控制能力，客观上有助于加快利率市场化的落地进程，提高自身相对于传统金融机构的竞争力，并帮助互联网金融机构在产品和客户体验方面扩大相对于传统金融机构的竞争优势。会计诚信愿提供专业服务，与互联网金融机构共同成长。

8.做好信用信息服务的几个条件

最后，作为征信机构和征信从业者的代表，我将谈谈对征信服务本身的理解。为做好征信服务工作，征信机构必须做到以下几点:

首先，坚持专业和专注。信用信息服务是一件非常专业的事情，需要一个专业的团队来做。字数和信用信息统计团队有十多年的个人信用信息工作经验，创始人团队均来自上海信用信息公司处于不同发展阶段的中层干部。信用报告机构也必须重点关注。征信机构最好在个人信用报告和企业信用报告之间选择一个方向，因为每个方向都有其特殊性和专业性，做好一个方向并不容易。计算信用的字数主要集中在个人信用上。

第二，保持机构独立性。征信机构必须保持自身的业务独立性，只能做征信服务，不能涉及任何贷款信用业务。

第三，找到你自己的位置。信用报告机构应该清楚地看到市场形势，找到自己的业务位置。信用信息统计致力于为网上贷款机构等非银行信用机构提供信用信息服务。

第四，注重行业深度培育。信用报告机构必须为他们选择服务的目标行业努力工作，提供更加复杂和专业的服务，并获得客户认可。

第五，注重个人信用权益的合规和保护。事实上，信用信息业务涉及多方面的法律问题，我们应该注意合规，服从监管，积极履行保护个人信用权益的职责和义务。征信机构对个人获得公平的信用服务负有法律责任，这是一项重大责任，应当认真对待，不能掉以轻心。信用报告机构必须最大限度地确保数据安全，确保个人隐私信息安全，并确保信用数据库中的所有数据尽可能准确、及时和完整。

第六，注重信用信息服务的严肃性和科学性。信用信息服务涉及到许多人的特定经济权益，因此我们应该高度重视信用信息服务的严肃性和科学性，而不能将其用于商业营销。在提供信用评分时，我们应该确保评分模型最大程度上是科学的，不应该是任意的或粗糙的。在数据积累的广度和深度不足的情况下，提供信用评分或超出评估能力和范围的评分服务等风险评估服务是不合适的。例如，只有水、电和煤支付记录数据提供信用贷款偿还风险评分服务。等等。

9.数词和做信用信息的概念

计算信用报告团队在个人信用报告方面有丰富的经验。专业的征信服务团队，专业、认真、科学的态度，立足于行业信用信息共享的传统征信模式，作为独立的第三方，提供优惠的行业共享信息查询服务和一站式外部数据源增值服务，积极服务非银行信贷机构和广大互联网金融机构，与互联网金融机构共同成长。我希望得到大家的支持，共同搭建一个属于非银行信贷机构的信贷信息平台，包括网上贷款机构。我们相信网上贷款行业需要这样一个市场化的服务平台！谢谢大家！

交互式问答

问:谢谢江将军的分享。我有一个问题。作为互联网信用报告，有两个核心问题，一是数据源，二是数据整合能力。毫无疑问，我们有能力整合。如何解决数据源的合法性问题？

答:我们所有的数据源都是通过接口查询连接到外部数据源或数据库的。我们不预先存储数据，也不购买整个外部数据库。在我的授权和同意下，我们收集和存储每一条数据，这是信用报告公司的常见做法。没有一家以市场为导向的信用报告公司有能力突然拥有一个巨大的信用报告数据库。只有信贷机构承诺获得我的授权和同意，我们才提供相关的数据查询服务。我们已经与数据源签署了正式的合作协议，并承诺在查询数据时确保信贷机构已经获得我的授权和同意。

因此，如果一个信用机构，如p2p，需要查询某人的信息，它必须获得自己的授权和同意。由我们来判断数据源是否合法。我们正在申请个人信用许可，所以我们会对数据源的合法性做出慎重的判断。当我们收到数据时，我们总是会查看数据源的相关资质。数据提供商必须得到政府的合法授权，并有资格提供数据服务。一般来说，我们只提供数据源提供的直接信息，不管这些信息是原始数据还是统计数据，我们都不会对其进行解释。

问:有些数据，比如客户的旅行记录、手机通讯记录等非财务信息，我们有相应的解释吗？对于数据消费者。

答:正如我刚才所说，做风险评估服务和其他服务，如数据解释，一方面需要时间积累，另一方面需要数据宽度和深度积累。目前的条件还不成熟。对数据主体进行草率的风险评估是不负责任和不公平的，事实上，很难得到市场或信贷机构的批准。

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