互联网保险拐点首现：痛点or娱乐？

本篇文章2206字，读完约6分钟

网络保险创新就像小丑手中的道具箱。很难判断是博君微笑的彩色弹珠还是能炸毁整栋大楼的雪茄炸弹。

日前，《21世纪经济报道》的“最保险”记者收集了近50种创新的网络保险产品，分析了它们的模式原理和发展趋势，并得出以下结论:

如果按照功能属性来划分，它可以大致分为两类:首先解决棘手问题和娱乐。前者在新的社会生态下发现新的争议领域，并利用保险的补偿功能提供解决方案。前者如退货保险、乐业县保险、司机失业保险、虚拟财产保险等。；后者依靠公司强大的包装运作能力来打造话题，提升其知名度，如爱情保险、波波保险、摇号保险和加班保险。

从个性化的角度来看，金钱不再是网上保险产品的主流支付方式，现金支付从几元到几十元的吸引力正在下降。在个人生活中难以处理的服务已经成为每个人购买这种保险的重要驱动力。例如，帮助老年人的保险支付两年的免费法律咨询，而不是现金。

从经营模式上看，我们告别了传统保险只能在购买和支付时相遇的特点。像其他互联网产品一样，它更依赖于用户的粘性和活动。例如，Bububao和Anti-Cancer Commune在上线后已经积累了超过100，000个用户。如何与他们保持互动将是一个新的话题。

寻找痛点或娱乐？

这背后实际上是规模或受欢迎程度的问题。

前者的开发思路是找出用户的痛点。一旦被发现，它可以带来持续的保费收入和规模。这要求公司付出大量的时间和成本，研究用户位置，调试损益精算计算，并继续现场操作，直到它发展成为一个可持续和可重复的新的标准化产品。

目前，这些产品大多依靠营销取胜:或者重新包装传统产品(小额互助、爱情升级、存钱罐、鞭炮保险、娱乐宝贝、驾驶责任保险等)。)；或者创建触发话题的概念(高温保险、春节晚会收视率保险、彩票保险、单身保险等)。)。

然而，热门概念产品是不可持续的，许多产品自去年以来已被监管机构叫停。

如今，包装传统产品已经成为一种成熟的模式，尤其是责任保险和健康保险。这两种保险规模增长最快，加上互联网，特别是移动终端的多点触控渠道供应，已经成为收入相对较高的产品。

例如，PICC的熊海子保险是一种一年保险期的监护人责任保险。未成年人给第三人造成人身伤害或者财产损失，应当依法承担赔偿责任的，保险公司将按照保险合同的约定承担赔偿责任。

另一个例子是平安波波，它利用明星吴秀波和3月8日妇女节的影响，将女性乳腺癌的重大疾病保险打包成一个可以共享和讨论的产品，同时增加平安One Wallet应用的安装容量和用户粘性。

不幸的是，这部分保险的销售收入还没有被官方统计数据所披露，所以很难通过销售数据来确认每种保险的受欢迎程度。

报酬:服务比小额现金更有效

支付内容的价值在于更方便地解决用户的需求。尤其是，在获得个人难以轻松处理的服务时，它比支付小额薪酬更具吸引力。

以养老保险为例。永安财险于2014年推出雷锋无忧保险，规定在保险期间，被保险人因善意帮助第三人而被第三人起诉，经二审判决仍应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司按合同负责赔偿。该产品推出后，在一年半的时间里没有公布更多的后续信息。

2015年11月，华安地产还推出了一项帮助老年人的保险。与雷锋的无忧无虑不同，这也是一个帮助老人受委屈的场景。它最初是二审判决中对被保险人经济责任的赔偿，后来成为赔偿限额为2万元的法律诉讼费，全年呈交给被保险人进行法律咨询。产品推出后5天内，投保人数已超过5万人。

事实上，早在今年的“五四青年节”，互联网保险平台公司小白保险就推出了类似的新保险——良民保险，最高支付诉讼费和诉讼费5万元。

与二审诉讼中的经济赔偿相比，许多人认为在遇到被误传的问题时，立即获得法律咨询服务更为现实。当然，我们的报纸还没有掌握这两种产品的后续累计销售规模和理赔情况。

除了法律咨询，还有其他以服务为卖点的产品，如由中安保险和华大基因共同建立的乳腺癌基因检测保险计划。除了10万元的癌症保险，它还提供健康管理计划，包括乳腺癌的基因检测和特殊体检。

一家财产保险公司的高级主管告诉《21世纪经济报道》的大部分保险记者，这是一个多赢的资源整合模式。保险公司发现用户的需求，基因公司需要更多的样本来提供志愿者，客户得到便宜的体检价格。

另一个例子是阳光财产保险公司和天猫医疗中心合作的医疗保险。保证责任包括一年24小时电话医生服务。医生将根据患者的描述远程诊断疾病，同时就购买的药物提供建议。药品送货上门后，索赔将自动触发，款项将在72小时内支付至药品购买者的支付宝账户。

运营:可持续发展的基本技能

即使它吸引了成千上万的用户，后期运营也是可持续发展的关键。越来越多的运营商发现，用户在互联网保险平台上的互动和活动直接决定了产品是否可持续，否则将成为一次性产品。

例如，一位购买天猫医疗保险产品的用户告诉《21世纪经济报道》中投保最多的记者，当他购买该产品时很容易忘记，他不会想到生病时立即打电话给医疗保险的医生。

另一个例子是，将体育数据与健康保险费联系起来，无论是阳光之星体育还是公共安全逐步保险，都必须体验跑步趋势，以及如何激励参与用户坚持锻炼。

我们希望更多的用户参与到保险产品的评估中来，激发他们记录、分享和健康竞争的动机。只有不断品尝保险产品带来的服务，我们才能真正感受到保险的本质和意义，真正意识到保险可以帮助他们解决生活中的问题，这才是最重要的。一位网络保险产品经理说。