新格局下民营征信机构如何做好征信服务

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江[会计信用信息服务(上海)有限公司总经理]

自1999年上海个人信用服务试点以来，在中央银行的领导和支持下，中国的信用服务业发展迅速。由中央银行牵头的中央银行信用信息中心提供了相对完善的银行间信用信息服务。在这个过程中，私人信用信息服务更多地集中在企业信用信息上，而个人信用信息基本上不涉及。以2013年3月15日生效的《信用信息产业管理条例》为标志，民间信用信息机构开始得到国家的鼓励，中央银行正式承担起对信用信息产业的全面监管职能。越来越多的私人信用信息机构开始准备为市场提供个人信用信息服务。在这种新格局下，作为个人信用信息服务的参与者，我们认为做好个人信用信息服务需要注意以下几个方面:

首先，坚持专业和专注。专业性是做好个人信用报告的重要前提。为了取得长期成功，信用报告机构必须配备一个在个人信用报告服务方面具有专业经验的管理团队。信用信息业务有其自身的法律。没有专业精神，就不可能在发展方向、服务质量和信息安全方面满足监管要求，这就容易产生业务风险。而且，机构提供的产品和服务不能满足市场和客户的需求，企业无法发展；另一方面，如果组织不够专注，它可能不会始终坚持信用报告的主要业务。

首先，信用报告实际上是一项利润很小的业务。如果没有达到相当大的规模，征信机构很难达到盈亏平衡点；其次，征信机构往往经过一定时间的积累，获得了相当数量的个人信用信息。因此，征信机构在经营过程中会遇到许多诱惑。在互联网金融蓬勃发展、进入门槛相对较低的情况下，如果管理团队在信用报告方面没有非常可靠的经验，缺乏足够的决心，看不到信用报告机构的发展规律，看不到信用报告道路上成功的希望，很有可能无法抵御各种转型机会的诱惑或股东对利润要求的压力，最终放弃信用报告的主营业务，直接从事个人信用业务。在过去几年的市场实践中，我们已经在一些行业看到了这种情况。因此，专业精神和专注对于信用报告机构的长期稳定发展至关重要。

第二，保持机构独立性。独立性是征信机构存在和发展的内在要求。真正意义上，征信机构需要在资金和业务上与所有征信机构保持同样的距离，不能让任何从事征信业务的金融集团控制征信机构，否则很容易失去独立性和公信力，难以获得市场认可，影响自身征信业务的发展。

第三，找到你自己的位置。在市场中找到自己的服务位置是征信机构发展的关键。虽然信用信息服务不是暴利行业，但信用信息服务的需求是丰富的，市场是巨大的。除了银行信贷报告，信贷交易也存在于许多行业，所有这些都需要信贷报告机构提供专业服务。因此，在银行业国家基础征信设施建设基本完成的情况下，民间征信机构找到自己的定位非常重要。如果民营征信机构能够专注于非银行信贷机构和非金融信贷交易的征信服务，并在社会信用体系建设中发挥辅助作用，那么民营征信机构也将拥有良好的业务前景。

第四，注重行业深度培育。我们认为，民间征信机构的一项重要任务是利用专业的征信服务能力，做更多的征信服务，方便人们的生活。例如，从约会、租车、借书、公共旅行、求职、旅游住宿、门诊医疗等行业，我们确实做了一些有益于值得信赖的人和降低社会交易成本的事情。我们相信，经过民间征信机构5-8年的共同努力，人们可以在社会生活的许多方面得到更加便捷的服务，从而大大改善中国的信用环境。当然，由于这些行业的信用信息服务不是传统的、典型的金融信用信息服务，在这些行业投入资源提供信用信息服务的机构需要监管部门的重视和政策的支持和鼓励。

第五，注重个人信用权益的合规和保护。保护信息主体的信用权益，保障信用信息的安全，是信用信息服务的基本要求和关键问题。民间征信机构需要从一开始就高度重视数据采集和数据使用的合法性，确保数据库安全，防止信息泄露，大力提高异议处理能力，严格遵守《征信业管理条例》等相关监管法律法规的要求，规范法律操作，积极配合监管部门的日常监管活动，做好自律和合规工作，最大限度地保护信息主体的权益。从法律上和理论上讲，一个新成立的征信机构不可能一开始就有一个大的数据库，征信机构的每一个数据都应该在我的授权和同意下逐步收集和积累。民间征信机构应注意从源头合规，尊重法律，保护被征信人的信息权益，不走捷径。可以说，没有合规管理，任何信用报告机构都走不了多远。

个人信用信息是一种可能对信息主体的个人生活产生重大影响的特殊信息。确保信用信息不被泄露，高度重视信息主体的信用权益，是人们生活中的一件大事。私人信用报告机构必须高度重视这个问题。在征信实践中，需要高度重视数据处理能力、异议处理能力等专业能力的建设，确保数据处理及时、完整、准确、安全，确保具体业务流程中各项监管要求的落实。

第六，注重信用信息服务的严肃性和科学性。信用信息服务除了传统的信用信息收集内容外，还可以包括信用评分的内容。从科学的角度来看，信用评分只针对信用机构，对被评分的个人没有科学意义。评分仅为信贷机构确定信贷政策提供参考。事实上，信用分数高的人不一定比信用分数低的人更值得信任，所以信用分数只是统计意义上的。因此，将个人信用评分作为一个准确的个人信用评估结果，与个人的日常生活息息相关，这可能会误导大多数普通人，从而对整个信用信息服务业产生一些不正确的认识，不够严肃和科学。但是，征信机构在为信用机构服务的同时，可以根据个人不同的信用行为，利用简单的评估规则对信息主体进行初步分类，辅以不同层次的激励措施，引导和鼓励个人养成良好的信用习惯，培养人们的诚信意识，提高个人的诚信观念。这是一个有用的实践。

个人信用信息的行业前景与建设诚信中国的背景有关。作为一个积极参与其中的实践者，有必要抓住机遇，加快步伐，努力进一步优化我国的社会信用环境。这是一个与历史同行的时代。民营征信机构不仅需要监管部门的宏观指导，还需要自律，在新格局中提高自身素质，培养自身征信服务的内在实力，为社会各界提供优质的征信服务。

(注:本文发表于《中国金融》2015年第21期)

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