降低利率 吸引优质客户——青蚨金融董事长徐东亚

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以下是原文:

我们的记者林海从北京报道

金融业的核心和生命线是风险管理和成本控制的能力。青年金融董事长徐在接受《中国时报》采访时表示:我们的经营理念是把更多的利润回馈给投资者，我们在推广上仍然采取更加务实、脚踏实地的方式，而不是一味追求媒体效应。

互联网金融不会出错

《中国时报》:如今，互联网金融平台正朝着大发展的方向出售基金，然后进行众筹，现在正在制作自己的产品。你怎么想呢?

徐:我不同意这一点。我认为做专业的事情仍然是专业的。例如，一个项目专家应该做这个项目，并将这个项目链接到我们的平台。当它被批准时，我们应该审查它。批准后，我们可以资助他。这个效果更好。我的想法是，平台公司应该尽力做好自己的服务，审计项目和借款人。

如果你想深入自己的项目，成立一些项目部门来检查项目，自己找一些项目来做，这不是一个纯粹的p2p平台，也有自我整合的嫌疑。此外，这种风险相对较高。许多大公司投资数亿或数十亿个项目。一旦项目管理不理想，就会产生很大的风险。投资于大型项目的资金很多都没有收回，所以企业的资金流动很容易中断，造成支付困难。P2p平台应该提供良好的金融服务，稳定运行是长期的解决方案。

《中国时报》:目前，一些互联网金融平台正在大规模下线推广，以增加获得客户的成本，将小公司赶出市场，增加市场份额。你同意这种做法吗？

徐东亚:青年金融的经营理念是把更多的利润回馈给投资者，以更现实、更脚踏实地的方式进行推广，而不是一味追求媒体效应，在企业发展的每个阶段都选择合适的推广方式。

金融业的核心和生命线是风险管理和成本控制的能力。动员民间闲置资本，帮助有资金需求和发展潜力的民营企业家和个体工商户。我们怎样才能赢得人们的信任去做银行没有做好的事情呢？重要的是不要为了让人们了解我们而在广告上投入大量的资金，也不要为了抢占市场而招聘大量的人才和设立大量的机构。相反，我们需要做好的是培育内部力量，巩固管理背景，加强风险控制、信用审查和成本管理，用优秀的数据说话。如果银行能够也不能做到这一点，我们需要做得更好，为金融客户提供更安全的金融解决方案，为借款人降低融资成本。

事实上，p2p的利润并不像大家想象的那么高，大约是1到4个百分点。如果你考虑在广告费用上投资数亿美元，你能赚回多少贷款，如果你在广告上投资数亿美元，你可能不得不花费数十亿到数十亿来赚回。例如，如果你投放了5亿元的广告，并计算出三个点的利润，你必须借大约1500亿元来赚取回宣传费用。加上平台的人员、租金和其他运营成本，那一年要赚好几亿元。互联网金融的利润真的没有想象的那么高。一般来说，只要坏账率不超过5到6个百分点，企业就能盈利。

风力控制应该接地

《中国时报》:追随互联网金融的趋势有多重要？

徐东亚:p2p的门槛有点低。任何人都可以做到，只要建立一个网站。因此，现在市场比较混乱，但是今年下半年明显比上半年和去年下半年更加规范。

有些人认为p2p是多么有利可图，他们都想从中分一杯羹。然而，如果你真的能做好p2p，这并不意味着你能召集一个团队，在银行里挖几个风险控制人员。在我创办这家公司之前，我在一家小额贷款公司工作了四年。那时，他们都是自己借钱。例如，在早期，我们公司主要做小型和微型企业，他们都自己借钱。直到去年，我们才开始做财富业务来吸收私人资本。P2p公司在银行挖风险控制人员，却不知道如何控制小微企业和个体商户的借贷风险。他必须按照银行的要求去做，他不能借给他们任何人。即使他能借给他们，他也必须能够收回他们。风险控制规模的控制很难处理。许多公司从银行挖了几个人后就开始工作了。他们从普通人那里借钱，当他们拿不回来的时候，他们目瞪口呆。一些运营公司正面临这种情况，所以他们不能逃避，一些真的想把事情做好。然而，我认为那些想在这些运营中的公司中做好事的人是少数，他们的目的起初并不纯粹。

《中国时报》:银行风险控制和网络金融风险控制的主要区别是什么？

徐:让我给你举几个例子。例如，一张银行信用卡前几年过期两次。抱歉，银行办不到。但是，在我们公司看来，如果客户之前已经逾期两次，并且在过去两年中有很好的还款记录，那么我们会考虑进一步调查。银行有很多困难的条件，这将会拒绝许多优秀的客户。我们把银行拒绝的高质量客户视为我们的客户。

清轩的风险控制人员在银行工作了几年多，然后又在一家私人小额贷款公司工作了几年，因为直接从银行出来的风险控制人员和审计人员使他遵守了规定，但在控制小微企业的具体情况时可能会出现问题。

最初，我申请了一名风险控制官员，他从英国回来，在英国学习风险控制。毕业后，我在英国一家相对较大的银行工作了一年多，回国后，我在一家银行机构工作了半年多。但是他没有小额贷款公司和p2p公司的经验。如果他来了，他想成为我们公司的高级经理和经理，他的经验是绝对不能胜任的。我已经有两三年没有在中国的小额贷款公司和p2p公司工作了，所以不适合做网络金融的风险控制管理。

青年风险控制人员的管理方向也将非常谨慎地划分。例如，谁更关注木材行业，木材企业就会让他去检查，哪个行业在哪个周期需要资金，哪个周期可以返还资金，在审批截止日期时会考虑到这一点。例如，他想在3月份借钱，而当行业在9月份归还资金时，如果他们申请的付款期是12月份，很可能这个企业在12月份就没有资本流动了，所以我们同意把它调整到9月份，合同到期后再归还贷款。这些细节、行业经验以及每个环节中的特殊因素都是风险控制工作的一小部分。

每当利率下降，优质客户就会再次到来

《中国时报》:你认为互联网金融的下一个发展方向是什么？

徐东亚:目前青年金融的主要方向是消费金融，消费金融是互联网金融的一种形式和趋势，包括京东和阿里。我们所做的消费金融美容阶段是为三个医疗美容行业提供金融服务，即牙科、眼科和整形外科。

例如，消费者想要一套牙齿，这颗牙齿的价格是10000元。我们会直接把钱寄给商家，消费者可以直接在医院里把牙镶好。消费者将分期偿还我们。我们分阶段为病人提供服务，对消费者来说是零服务费和零利息，我们不收消费者任何钱。我们从商人那里获得费用。

我们提供这种金融服务是因为这种产品避免了传统金融的两大风险。首先，资金被用于其他目的。钱到了顾客的口袋后，他不一定会根据自己的借款原因来使用，这是一个很大的风险。其次，它被实现了。例如，他买的手机可以直接实现。然而，我们在美国面临的金融服务人员已经避免了这种风险，因为资金直接流向企业，而不是客户。另一个例子是牙齿整形手术和小眼睛手术，这是不能改变的。

美国分期付款的盈利方式是与商家谈论佣金。例如，一位顾客想修一颗牙齿，预算是3000元，但他可能想拥有更好的牙齿。我们分期付款后，10，000元的可以在两年内还清，每月只有几百元。我们可以提高业务绩效和利润，所以企业愿意与我们合作，为我们创造一些利润。

我目前的想法是将医疗领域扩展到那些在使其稳固后能提高生活质量的产品，但我们仍然不会考虑那些容易实现的产品，比如买一台好电脑和换一部苹果手机。如冰箱、空空调和电饭锅，它们的实际价值很低，可能是我们考虑的对象。一台新冰箱的价格大约是5000元或10000元。如果你以8000元的价格买下它，没有人会买，也没有人会要求50%的折扣。如果你想做，你应该做这个产品，它可以提高普通人的生活质量，而且风险很小。例如，旅行抵押、旅行分期付款等。，有些人已经这样做了。青年金融之后，无论我们做什么样的消费金融，我们都努力实现零手续费、零利息。

《中国时报》:你对目前互联网金融的利率有什么看法？

徐东亚:我们公司的平台一直致力于服务大众，这不仅能为投资者带来更多的利益，也能帮助中小企业帮助实体经济。但是现在整个行业的利率普遍很高。今年我们一直在努力降低成本和利率。明年，借款利率和财富收益率将会下降。未来，我的目标是高于银行。然而，我们比银行更快，审批也更快。我们接收银行不感兴趣的高质量客户，并真正为公众服务。事实上，许多公司现在的利率特别高，说他们在帮助中小企业。事实上，小微企业在那里借钱。

为什么我们总是想压低利率？事实上，每次利率下降，你的优质客户就会再次到来，这样私人资本才能真正被调动起来。例如，一个借款人的资质非常好。他想向一家公司借钱，但这家公司的利率很高。他的资历很好，银行可以借出去。也许他只是匆匆忙忙了几个月。借款人必须选择低利率的优质客户，而高利率的优质客户会很少，当然，风险也会相应增加。

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