保险巨头试水网贷信审责任险谁是投资者最后一根稻草

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保险和在线贷款平台的联姻是更进一步。继百度上月宣布发起成立互联网保险公司百安保险后，中国人寿昨日宣布，将与在线贷款平台财通联手推出在线贷款信息审计责任保险产品，并正式切入在线贷款行业。

2015年，被保险行业专家成为网上保险的第一年，百安保险成立，保险业务成为京东第六大金融板块。英美烟草再次聚集在保险业。与此同时，传统保险公司也悄然进入互联网行业，包括中国人寿、泰康人寿和阳光保险。

携手网上贷款，减少投资者的痛苦

根据中国人寿昨日发布的公告，将正式与网上贷款平台北京财路通网络技术有限公司(以下简称财路通)签订保险合同，并与中国支付清算协会建立合作关系。

今年8月，采录通成为中央银行下属中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统的对接机构。现在，为响应中国支付清算协会的合作需求，中国人寿财产保险正式推出了标准化的信用审计责任保险点对点借贷信息中介服务平台。

去年5月，蔡路通与中国人寿财产保险股份有限公司北京分公司正式签署业务合作协议，开始在保证保险、信用保险和其他财产保险领域开展合作。这是国内互联网金融市场上传统网上借贷平台与财产保险机构的首次合作，采录通成为中国首家由保险公司承销的互联网金融平台。

经过一年多的努力，网上贷款平台点对点贷款信息中介服务平台的标准化信用审计责任保险产品正式出现。据中国人寿介绍，该保险产品只为点对点借贷平台的中介服务功能提供保险保障。

我们关注的是点对点借贷平台本身运行中可能存在的风险，这些风险可能会导致投资者财产的损失。这主要取决于如何设置平台业务管理模式(尤其是风险控制系统)。中国人寿表示，这不仅是投资者关注的内容，也是平台实现长期稳定业务发展需要解决的关键问题。

蔡路通首席执行官王表示，不同网上贷款平台的业务机制设置影响着平台提供中介信息服务的能力和服务质量。如果经营机制存在漏洞，可能会出现一些问题，如虚假项目信息干扰投资者决策，逾期借款后无法有效收回等，给投资者造成经济损失。

研发此类保险产品的目的是，被保险人在提供标准化信用审计服务的过程中，由于疏忽或疏忽，向投资者提供的相关信息不真实，给投资者造成经济损失，以及被保险人依法应承担的经济赔偿责任。

蔡宇通透露，作为网上贷款平台，公司一直在探索保险担保的合作模式，账户安全保险、履约责任保险、借款人人身意外伤害保险等保险类型都是行业试水平台之一，在此过程中，公司不断与中国人寿一起探索新的保险类型。信贷审计责任保险的推出，关注的是点对点借贷平台本身运行中可能存在的风险，这些风险可能会导致投资者财产的损失。

网上贷款信用审核的责任大于天

事实上，从今年7月开始，中国人民银行等10个部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，作为互联网金融发展的纲领性文件，为互联网金融行业的发展设定了底线。与此同时，要求取消网上贷款平台自身担保的呼声越来越高。

在这种背景下，保险公司已经成为保险业和投资者最渴望的最后一把保险锁。信易与中国人寿保险公司携手，由信易作为投保人，AVIC信托作为被保险人，为中国人寿保险北方分公司金融机构贷款损失的信用保险投保。借款人未能按照《借款合同》约定的还款日期偿还贷款时，中国人寿保险北方分公司将根据保险合同赔偿AVIC信托的保险利益。

中安保险还与金芳研究所签署了战略合作框架协议。中安保险将保险项目提炼为网上贷款平台的主题。当投资者投资标的时，他们由金芳学会出资为他们购买保险，费用取决于贷款金额和借款人的风险。中安保险为投资者的本金和利息提供保护。

综上所述，笔者发现保险公司与网上贷款平台联姻的保险产品主要包括:风险准备金管理保险平台保险、借款人购买账户安全保险、借款人购买交易资金损失保险、借款人意外伤害保险、融资人抵押财产保险、借款人履约信用担保保险、融资人履约担保保险等。

就模式而言，主要有七种类型，一种是投资者个人账户基金安全保险。第二，交易过程中交易资金损失的保险。第三，抵押物的财产保险。第四，无担保信贷对象的信用担保保险。第五，应收账款保理业务。第六，借款人的人身安全保险。第七，针对平台高管责任事故和道德风险的董事责任保险。

从这个角度来看，对等借贷信息中介服务平台的标准化信用审计责任保险已经成为保护网上贷款平台进而保护投资者利益的最关键的防线。

事实上，尽管自2014年以来，在线贷款行业已经蓬勃发展了近两年，但投资者尤其感到不寒而栗，因为各种平台的倾销和运行，比如某个租赁宝。从目前来看，国内的同业拆借行业还处于起步阶段，没有固定成熟的业务模式和明确的立法约束，业务形式的两极分化明显。一些点对点借贷平台以短期资金流通为目标，存在恶意竞争和欺诈运行，不仅给普通投资者带来资金损失，还严重影响了点对点借贷行业的社会评价。

因此，保险与网上贷款的联姻不仅保护了投资者的各种风险，也保护了投资者对平台的信托责任保险。

谁是投资者的最后一根稻草？

点对点贷款于2007年进入中国市场，并已连续八年呈爆炸式增长。目前，中国有2000多个网上贷款平台，截至今年10月，累计建立金额已超过1万亿元。

但与此同时，据Yinzhou.com统计，截至2015年11月底，中国新增问题平台82个，较10月份大幅增长60.8%，其中运行平台64个，较上月增长433%。截至11月底，中国有1248个问题平台，占所有平台的34.5%，这意味着每三个平台中就有一个有问题。

从网络保险业的发展来看，英美烟草的游戏规则明显不同于传统保险公司切入互联网的游戏规则。以百度为例，百安保险成立了。通过百度的人工智能和大数据技术，用户的需求得到了准确的理解，用户的形象得到了准确的刻画，保险服务也通过互联网和大数据技术覆盖到了互联网领域。传统保险公司切入互联网，根据互联网行业用户的产品需求，研发相关产品。

据中国保监会统计，同期财产保险公司原保费收入达到4268.9亿元，同比增长11.83%；寿险公司原保费收入9433.6亿元，同比增长22.97%。同时，中国保险协会提供的数据显示，截至2015年上半年，已有96家经营实体开展网上保险业务。

但从最后一个投资者的角度来看，无论是互联网巨头的推进还是传统保险公司的考验，投资者最担心的最后一根稻草就是本金和收益的安全性。

算上目前进入网上贷款行业的保险巨头，各种产品都在保护与账户、借款人和抵押物相关的风险，但却没有注意到网上贷款平台自身风险控制过程中的风险。事实上，平台本身的风险，如高管的风险和信息审查过程中的风险，在很大程度上直接决定了投资者的投资选择。

从这个角度来看，对于网上贷款平台，通过引入财产保险相关业务，并依托保险公司在风险补偿、社会管理和保险投资方面的经验，一方面可以降低投资者的投资风险。从长远来看，当保险巨头切入网上贷款行业时，他们也是网上贷款平台的最后一道屏障。(文本/徐国允)