专注是种能力：打造国内领先的住宅信贷风险管控系统

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上海2015-12-11(商业电信)-结合互联网金融监管细则被否决，要求扩大征求意见范围，以及行业当前贷款利率下降、不良率上升等情况，我们发现互联网金融行业正进入监管日益严格、行业洗牌加快、风险管控体系重点突出、规范与创新相结合稳步发展、投资者理性务实的新阶段。从侧面看，我们知道，未来有竞争力的企业必须对信贷市场的某一细分或人群拥有独特的风险管理手段。

千邦杜梓品牌的创始人及其核心团队始于2006年。自成立以来，他们一直专注于住宅资产的细分，坚定的目标是建立国内领先的住宅信贷风险管理和控制体系。2015年5月，其风险控制部门被sgs授予iso9001风险控制体系认证，被视为行业内最严格的风险控制平台之一。针对记者对这一细分市场潜力的质疑，前邦杜梓董事长叶伟表示，在上海，住宅贷款每年约5000亿元，市场规模达数千亿元，规模巨大/12365；だよ 0/。

以风险控制为核心，以住宅资产为主导的业务体系，前邦资本仍在一些新领域进行尝试和创新，如整合上下游产业资源，建立金融资产供应链平台金梦研究所，瞄准私募股权基金，开展产业并购项目等。其发展道路在一定程度上是对市场变化的敏锐反应。对此，CBN采访了前邦资本董事长叶伟，进一步了解了行业和公司目前的发展情况。

标准化发展:打破坏钱驱逐好钱的恶性循环

互联网金融于今年11月首次被纳入“十三五”规划，其中标准化发展是关注的焦点。与此同时，加快金融体制改革和提高金融服务实体经济的效率也被明确列出。从最高决策层可以看出，互联网金融存在的唯一合理性是为实体经济服务。

面对实体经济，尤其是中小企业和创新型企业，叶伟有自己的看法。他说，我们不能解决融资困难，让没有生气的企业遵循自然规律，自然消除它们，有利于行业的整体发展；但是，通过资源整合和互联网技术的应用，可以彻底解决中小企业主和个人融资难的问题，让有生存能力的企业享受到更优惠、更低成本的融资服务。

然而，目前的行业形势是，大量的平台不仅不能有效降低企业的融资成本，反而通过高利率吸引客户达到扩张的目的。其直接结果是，大量高信用质量的企业，尤其是创业型企业，无法承受借款，整个生态链陷入了“坏钱赶走好钱”的恶性循环。

可以说，这是一个利润丰厚的行业，但并非所有加入这一热潮的企业都具备专业技能和风险管理与控制能力。据统计，截至2015年10月底，中国问题平台总数已达1166个，占所有平台的32.7%。

用叶伟的话来说，这是一个外表光鲜、进入门槛低的行业，但实际操作相当困难，风险极高。从行业现状来看，互联网金融甚至还没有达到1.0版，行业整体标准还没有确立，所有市场参与者的专业性和成熟度都需要培养。

由此可见，如果互联网金融平台只使用高利率来省钱，而采用类似银行的模式来做类似银行的事情，它必然会消亡。平台应关注细分市场和垂直行业，补充传统金融机构，吸纳尚未关注或无法关注的优质信贷客户，增强风险控制竞争力，从而站稳脚跟。

最低风险控制:主要是做减法

根据第三季度报告数据，银行信贷不良率大幅上升，农行达到2.02%，招商银行达到1.6%。中国16家上市银行不良贷款余额为9080亿元，比2014年底增长近30%。中国经济放缓加剧了许多行业的供过于求局面。标准普尔表示，未来2-3年，中国银行业的不良资产将继续上升。目前，这只是本轮信贷风险释放周期的开始，甚至上半年还没有完成。

众所周知，互联网金融平台的资产质量不如银行。在信用风险逐步释放的背景下，不良贷款率的上升几乎是不可避免的。然而，钱邦资本的风险控制体系并未受到经济低迷的影响，尤其是在银行不良率不断上升的情况下。关键是我们总是关注借款人的第二还款来源(上海的第二套房子)。如果发生违约，我们有足够的资产进行处置和补偿，这就排除了借款人是否有到期还款能力的不确定因素，避免了最终坏账的发生。叶伟解释道。

然而，并非所有的抵押贷款索赔都同样安全，而且它们还受到各种因素的影响，如财产类型、房价波动和强制执行条件。也就是说，由于不同的风险控制系统和控制努力，相同的业务模型具有不同的结果。事实上，一些想快速赚钱的平台根本不知道风险控制的核心，而只是模仿或复制别人的风险控制方法，导致程序复杂，但结果并不令人满意。

叶伟指出，真正的风险控制是减法。前邦资本的风控系统始终围绕资产评估、风险管控和资金回报三个关键点，围绕这些关键点，通过关键点的组合发挥最大的有效性。在关键点，做乘法，对不必要的做减法。例如，前梆子是业内唯一取消全权委托的公司，通过取消霸王条款来保护借款人的权益，但这并不意味着降低投资者的安全系数。我们仍然可以通过租赁备案、抵押登记、锁定或设立备用房屋等各种风险预处理措施来保证投资者的安全。这些是别人不能做也不能模仿的事情。

值得一提的是，贷后管理在保护投资者资金回报安全的整个体系中发挥着重要作用。据报道，在导致不良贷款的诸多因素中，高达70%是由贷后管理不当造成的。由此可见，贷后管理作为风险控制的最后环节，是防止不良贷款发生的重要环节。风险控制必须是前端的，尤其是在贷后管理中，并且风险控制应该有一个闭环思维。叶伟表示，在放贷之前，有必要考虑一下能否按时收回。许多平台因为流动性风险而流失和失败。出于这个原因，钱棒子都的做法是设立特殊机会私募基金来提高流动性。此外，住房是硬通货，其自身流动性非常强。

基于标准化风险控制:实现多元化发展

叶伟介绍说，钱梆子正在建立规范的风险管控体系，通过推进抵押物选择、市场价值评估、现场调查、不良资产处置等标准化设计和风险防范措施，将人的风险降到最低。根据上海互联网金融研究中心最近对1000人的调查数据，风险管理人员占平台员工总数的比例不到3%，内部员工缺乏专业技能或道德不良导致的坏账风险并不罕见。整个行业总是缺乏准确的风险定价能力。

对于金融风险来说，最大的敌人不是别人而是自己，而内部道德风险是最大的风险。因此，风险控制的规范化和系统化非常重要。最强大的风险管理必须是没有风险控制，没有收款，甚至没有客户经理！钱梆子一定是这个行业中第一家这样做的公司！叶伟坦言，杜梓前邦目前正在通过按揭贷款的标准化风险筛选和招投标系统建设标准化的住宅按揭产品，可以实现全方位的风险控制解决方案:备用房锁定、恶意租赁防范、真实中庭处置、地方诉讼处理、不良贷款托管和收购等。据悉，2015年4月，其原有的风控系统被行业内第一家sgs机构授予iso9001风控系统认证，这表明了钱梆子在住宅资产细分领域的专业地位。全闭环风险控制系统没有盲点，钱邦资本正在为国有资产担保、小额贷款乃至银行提供补充风险管理服务，并于今年9月与嘉定小额贷款和嘉定担保签订了风险管理服务协议，这在全行业是极为罕见的。

然而，钱邦资本对现状并不满意。以风险控制为基础，以住房和互联网金融为重点，整合上下游资产和资源，优化产业链和价值链，打造平台+资本运营双轮驱动公司。例如，在实现金融资产和不良资产证券化、发展金融教育、瞄准投资银行业务、发展私募和财富领域的过程中，钱梆子将不断整合团队，规范业务流程，形成可复制的业务模式。可以预见，其未来的发展潜力将是巨大的。