第一房贷黄劲尧：首席风控官是如何炼成的？

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(第一期控风大咖啡系列访谈)

我们都应该向前辈和同龄人学习。

歌德

在大数据风险控制联盟的微信公众账户中，我们每天都能收到无数条信息。

许多留言的人都是风险控制粉。他们活跃在这个行业的每个角落。他们充满热情，希望抓住每一个机会向他们的前辈或大咖啡机学习。

因此，我们计划每周推出一个专栏，帮助控风爱好者向他们的老师学习。没想到，在我们提出这样一个想法后，我们立即得到了许多风险控制老板的支持。

他们说，他们愿意用自己的经验来帮助更多的业内新人更快地成长。

这是一系列关于控风大咖啡的采访，大家很快就会看到。

关于风险控制大咖啡的第一系列采访欢迎来自包道的风险控制大咖啡。

他与60位中国国家级银行行长分享了金融业务转型的经验。自1992年加入花旗银行以来，他已经为相关金融行业服务了18年。2006年，他担任渣打银行风险总监，管理中国四个地方(中国、台湾、香港和新西兰)的风险业务团队。

之后，他离开本行，成为ibm中国首席风险顾问、德勤北京风险咨询团队总监、毕马威亚太咨询业务平台两岸合作伙伴。

他是中国信贷第一按揭的首席战略官、荣新辉的首席执行官和亚洲开发银行的外国顾问专家黄金耀。

以下是采访结束后的记录:

首先，首席执行官/首席风险控制官的行业发展道路

大数据风险控制联盟:作为风险控制官员有什么经验？风险控制的个人概念是什么？

黄金耀:风险控制是企业扩大经营规模、创新经营模式的基础。对于p2p企业来说，金融产品的设计是否完善，相关渠道的合作是否具有可操作性和可重复性，取决于一个关键因素，即风险控制措施的设计。

风险的存在是不可避免的，但不能因为风险的存在而忽视或规避。面对风险，一个人的态度应该是运用专业知识来设计风险控制措施。然后，在此前提下，根据市场需求，在设计产品和拓展业务时，结合各种资源，制定创新的风险控制措施。

例如，我公司设计的风险隔离模式是在与渠道合作的过程中设计全新的风险控制措施，不仅扩大了业务量，而且有效地隔离了风险，降低了贷后管理的压力。

大数据风险控制联盟:您如何成为风险控制领域的专家？你有什么经验？

黄金耀:我原本打算当教授，因为我来自一个教师家庭，整个家庭大约有70名教师，从幼儿园老师到大学教授。然而，我没有太注意我的学习，所以我去了银行，在银行工作了将近20年。这也可能是由于我的家庭。我对研究和调查非常感兴趣，所以从银行退休后，我去了一家咨询公司。

虽然我在银行呆了这么久，因为我学的是法律，我在银行做的不是每天收钱和交钱。但在另一个银行系统，我一直在法律资产保全和资产管理部门工作。由于前期有丰富的行业积累，后期转型为风险控制官是理所当然的。

大数据风险控制联盟:你对互联网金融有什么看法，你如何从风险控制官转变为荣新辉的首席执行官？

黄锦耀:就个人而言，我更喜欢冒险和挑战。例如，我以前在咨询公司、资产管理公司和银行培训部门工作过。不管怎样，我会去任何好玩的地方。

我以前在一家咨询公司工作，两年前我对互联网金融很乐观，所以我辞去了公司合伙人的工作，投身于互联网金融。跳进去后，我发现这个圈子真的很有趣。

我认为风险控制是所有财务最基本的基础，我认为只有风险控制官才能扮演ceo的角色。但事实上，风险控制官很难成为首席执行官，因为风险控制官总是有保护资产的理念，所以你很难做好。但是如果一个ceo有风险控制官的基础，能够以开放的心态做好风险控制工作，我认为这样的公司是非常安全的！所以就我个人而言，我愿意尝试这个角色。

第二，国家风险控制官员面临压力挑战

采访前，我们收集了全国大数据风险控制联盟微信群内各机构风险控制人员提出的问题，整理后交给黄先生。(请添加边肖微信号翁山野宇并简单介绍一下自己，看看国家风险控制人员在谈论什么)

大数据风险控制联盟:第一按揭合资公司荣鑫辉的风险控制业务核心是什么？你能说明相关风险控制的细节吗？

黄金耀:荣鑫辉风险控制业务的核心是坚持5c风险控制原则(特征/能力/资本/抵押品/条件)，具体是指借款人分析、贷款用途分析、债务和诉讼分析、担保分析和还款来源分析，为客户提供四种担保，全面控制风险；

例如，当企业申请贷款时，就借款人分析而言，我们将重点分析借款人的能力和意愿，其中能力分析反映还款能力，意愿分析反映还款主动性。在具体细节上，我们会针对不同行业、不同规模的公司，风险控制的细节会有所不同。以山为峰，风险控制的细节可以反映风险控制的深度和广度，具体问题具体分析。

大数据风险控制联盟:贵公司的总体风险控制结构是什么，设置工作名称和分工是什么？你对其他公司建立风控度有什么建议？

黄金耀:荣新辉自成立以来，一直非常重视团队建设。目前，公司资产侧组织架构已经明确，各岗位核心人员已经上岗，团队建设已经完成，形成了成熟的风险控制体系。公司风险控制部由四个部门组成:风险控制部、运营部、产品部和法律部。风险控制部负责信贷风险的最终审批，制定风险管理部的政策，贷前调查客户，办理权证，贷前和贷中管理，监督、指导和培训相关风险政策。法律部负责起草和审核各类合同，制定贷后政策，贷后管理和催收等；产品部负责产品相关文件的编制、新产品的研发、落地推广、合作渠道的洽谈；运营部负责产品标签、还款提醒和数据统计分析。

风控度的确立不是一蹴而就的。它需要人员来建立储备。风控团队和市场产品相互学习，与时俱进。在互联网金融法律法规的保护和监督下，团队和完善体系得以建立。

大数据风险控制联盟:您认为荣新辉在风险控制领域最大的优势和挑战是什么？接下来你如何进一步改进它？

黄金耀:荣新辉在风险控制领域的优势和挑战:荣新辉的风险控制部门汇集了来自银行、会计师事务所、律师事务所等行业的经验丰富的高端人才。荣新辉的首席执行官兼首席风险官(即他本人)前后曾担任多家外资银行的风险顾问，是四大会计师事务所毕马威(KPMG)的合伙人之一，拥有20多年的风险管理经验。我们的风险控制审批官也是为银行服务超过20年的人，在审批银行贷款业务方面有丰富的经验。荣鑫辉风险控制团队设计了四种风险分担模式:风险承担模式、风险转移模式、风险控制模式和风险规避模式。这四种风险分担模式可以使荣鑫辉在日常业务操作和渠道合作过程中充分控制风险，充分保护投资者利益。

随着容新辉平台和业务的不断发展和壮大，容新辉风险控制部门面临越来越严峻的挑战，主要是专业人才的短缺。荣鑫辉风险控制部严格的用人标准导致人才选拔缓慢，业务发展需要足够的专业人士参与。如何调和两者之间的矛盾，是现阶段容新辉风险控制部门亟待解决的问题。我也希望你的报告能为我们吸引人才。我们欢迎各界人士积极推荐，我们也欢迎志愿者。

三、互助黄金产业的发展前景

大数据风险控制联盟:目前，在线贷款行业存在几种类型的风险。你认为机构/投资者应该如何分别对待他们？

黄金耀:p2p网络借贷平台具有互联网和金融的双重属性。简单地说，风险可以分为金融风险和法律风险。大部分法律风险是金融风险的变种，如集资、自筹资金、拆标、非法集资等。

事实上，根据新巴塞尔资本协议，法律风险是一种特殊类型的操作风险，包括但不限于因监管措施和解决民商事纠纷而支付的罚款、罚金或惩罚性赔偿所导致的风险暴露。目前，一些平台改变了信息匹配的中介运作模式，控制了投资模式、投资对象和投资时间。

从法律角度看，这种行为可能涉及非法集资，这是一种典型的法律风险；从财务角度来看，这种不当操作可能带来包括法律风险在内的各种风险，因此也是一种操作风险。除了纯粹的欺诈平台和零业务信息中介，所有的违约和平台运行行为都是由平台的不合理运作和高风险的业务设计造成的，典型的有自我整合、虚假交易和庞氏骗局。在p2p行业监管中，自我整合不仅是一种高度的金融风险，也是一种直接触及法律的行为。

对于投资者来说，首先，购买p2p理财产品并不意味着回报率越高越好。投资者应该找到一些回报率适中(在10%到14%之间)的在线贷款平台，并询问他们在行业中的声誉。感兴趣的投资者也可以到网上贷款之家的网站上查看p2p企业在行业中的排名以及对行业的褒贬。同时，在决定投资时，不要把所有的资金都放在网上贷款融资公司，而要注意多元化。此外，投资者不应盲目地将资金交给p2p平台来享受高利率。你应该知道你把钱借给了谁。背后的风险控制系统是否完美？一些人通过每月支付利息来降低风险，而另一些人用借款人的财产和汽车作为抵押，这样投资安全系数就更高。因此，我们必须清楚地了解p2p公司的风险控制。最后，p2p产业现在是混合的。当投资者选择投资p2p企业时，他们必须知道是否有第三方平台来有效管理他们的资金(主要由银行或第三方支付组成)，以及p2p企业的资本投资账户是否独立运作。

就机构而言，他们已经建立了基于网上贷款行业的互联网金融业务全要素管理系统和监管机构。明确资金流、支付流程和平台功能的规范和定义；市场监管逐渐从市场准入向许可证发放和业务审计转移(事前监管:市场准入和许可证发放；事件监督:调查、审查、通知提醒、指导和纠正；后监管:并购、注资、破产清算)。加快取消担保和资产证券化的进程，将从根本上解决流动性和风险定价问题。平台自我担保和信用转换并不可怕，但可怕的是这种风险不是由市场定价或交易的。建立风险定价和交易机制，辅以证券化销售和转让模式，不仅可以有效化解市场风险，还可以为市场注入更多的投资产品和渠道。

大数据风险控制联盟:从中国p2p公司的发展趋势来看，繁荣的有，衰落的有，还有一些人抱着资本游戏的心态。你怎么想呢?

黄金耀:在互联网金融成为主流的这些年里，互联网金融的规模肯定会快速增长，所有的平台和机构都会展开竞争和合作。2015年是p2p网络借贷大发展的一年，这不仅体现在平台的数量上，也体现在大量平台的出现上，大量平台正在走向死亡甚至哭泣；也反映在平台业务的深化上，许多平台试图将p2p融资与更多的投资渠道联系起来。在这个过程中，一些平台是基于自己的p2p投资者资源，然后开发新的业务方向；更引人注目的是，许多非p2p企业也进入了p2p在线借贷领域，或者将他们的家政技能嫁接到p2p业务中，业务的垂直分类日益明显。

此外，与更多的互联网金融从业者合作并建立伙伴关系也是未来的一大趋势。面对越来越多的平台，竞争将变得更加激烈。企业只有相互合作，争取联盟，才能扩大规模，降低成本，提高抵御风险的能力。此外，并购也是提升优势企业竞争力的一种方式。随着p2p趋势的出现，p2p的数量激增，其中有许多伪P2P，许多平台是混合的。市场将筛选出最合适的并生存下来。因此，拥有常规优势的企业将会收购那些弱势企业，从而使P2P在市场中变得越来越大、越来越小、越来越稳定。

建立线上线下以及网络与物理对象之间更好的联系也将成为保证一个人自身生存的重要途径。在p2p业务中，线下资本、资产方业务、风险控制等环节可以与在线服务相结合，实现更安全、更全面的服务，这也是提升平台竞争力的有效途径。在政策方面，鼓励员工相互合作，实现优势互补。支持各类金融机构与互联网企业合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链，支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业合作，拓宽金融产品销售渠道，创新理财模式，这也是一个重要信号，鼓励各平台相互合作，趋利避害，实现共赢。因此，有必要选择高质量的互联网企业进行合作。

大数据风险控制联盟:越来越多的人认为中国目前的p2p平台还没有找到一个真正可持续和成熟的盈利模式。你觉得这个怎么样？如果你同意这个观点，你认为未来的行业会是什么样？

黄金耀:在互联网金融业蓬勃发展的今天，互联网金融企业如何增强竞争力、吸引客户、抢占市场显得尤为重要。我认为，创新主要体现在产品创新、风险控制创新、合作模式创新和人才战略创新。

首先，产品创新是提升企业竞争力的核心。在财务管理领域，企业应根据客户需求开发差异化、定制化的财务产品，让用户享受星级服务；在融资领域，企业应该根据客户的消费行为开发线上和线下融资产品。

另外，我认为产品创新应该包括两个方面:一方面，基于传统金融的创新，另一方面，完全脱离传统金融的创新。基于传统金融的创新是非常必要的，因为它毕竟在成熟的大规模模式下为社会创造了巨大的价值。因此，网络金融企业迫切需要具有扎实金融知识基础的人才。彻底脱离和突破传统的金融创新是非常具有挑战性的，它可以为企业创造新的模式和业务结构，创造新的利润点。然而，需要考虑的因素是，传统金融创新难以突破，成本会更高。

第二，风险控制创新是企业拓展业务的基础。对于p2p企业来说，金融产品的设计是否完善，相关渠道的合作是否具有可操作性和可重复性，取决于一个关键因素，即风险控制措施的设计。风险的存在是不可避免的，但不能因为风险的存在而忽视或规避。面对风险，一个人的态度应该是运用专业知识来设计风险控制措施。在此前提下，根据市场需求，结合产品设计和业务发展过程中的各种资源，制定创新的风险控制措施。

第三，合作模式的创新是企业全面发展的前提。互联网金融创造了一个开放的经济环境。为了构建一个完整的互联网金融业生态系统，有必要通过战略联盟合作创新合作模式，提高平台竞争力。

第四，人才战略及其储备是企业创新的源泉。我们总是在谈论创新人才。那么，网络金融企业的创新人才是什么？在我看来，除了专业背景、人格魅力等因素外，我们首先要有强烈的好奇心和敏感性，并有独特的视角和勇气去探索市场需求和产品服务创新。第二，我们应该有一颗可以随时冷静下来思考和学习的心，这样我们才能更专业，在我们的领域有发言权。最后，我们要有责任感，对自己的专业负责，对我们设计的产品、服务和工作部门负责，对互联网金融行业更加负责。

大数据风险控制联盟:荣鑫辉主要从事房地产抵押贷款。你的风险控制政策是什么？我或公司有什么样的风险偏好？未来的宏观战略目标是什么？

黄锦喜:容新辉主要房地产抵押贷款的风险控制分以下六个步骤进行:

一是要求客户提供最近6个月的基本信息、银行流量和信用报告，经批准的贷款金额不得超过房协或荣华内部评估的较低价格的70%；

二是办理住房抵押贷款、房屋销售全委会公证、合同公证和身份证公证；

第三:借款人与投资人网上签订《个人贷款合同》、《担保合同》、《咨询服务协议》；

第四，我公司与借款人线下签订了《借款合同》、《抵押合同》、《担保合同》。

第五，定期回访客户，确保客户出现异常情况时及时预警；

第六，联系资产管理公司，当客户还款有困难时，资产管理公司将代为还款，并进行后续的收款和资产处置。