互联网金融需要什么样的新征信产品

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姜(会计信用信息总经理、信用信息行业资深从业人员)

信用调查在许多领域一度是国内企业比较陌生的概念。中国经济发展的阶段性因素，也是相关制度建设滞后的客观原因。然而，随着国内经济特别是金融业的蓬勃发展，信用报告的重要性日益突出。在今天的互联网时代，信用报告业务有潜力扩展到社会的每一个角落。对此，企业有必要将信用报告意识提高到一个新的高度，从一个新的角度重新认识和理解这个行业，这将有助于运营商在一个新的维度上更好地控制企业风险，避免走弯路。

一、信用信息产业在社会信用环境建设和中小企业发展中的作用

信用信息系统的发展是包括网络金融在内的现代金融业的基础。从长远来看，信用信息产业的发展将有利于金融机构的个人信贷业务。真实、准确、便捷的信用信息可以提高经济金融市场运行效率，降低交易成本，拓宽企业和个人融资渠道，增强信用机构的风险定价能力。

信用调查对建设诚信中国具有重要意义。首先，信用建设是市场经济的基石，市场经济本质上是信用经济。其次，信用建设是和谐社会的基础。要从根本上减少社会矛盾，增进社会成员之间的互信，提高社会道德水平，就必须加强信用建设。第三，信用建设是每个自然人和法人定居的基础。一个人、一个企业、一个单位要想立足社会，谋求生存和发展，就必须加强信用建设。要实现这一愿景，大力发展信用信息产业是最佳途径。

应该指出的是，国内中小企业仍然需要加强对信用报告的理解。这些企业大多是通过家族式管理和合伙制管理发展起来的，规模小，资产少，基础薄弱，科技含量低，缺乏核心竞争力，抵御市场的能力差。此外，金融体系不健全，信用观念薄弱。相当多的企业为了避税而做虚假报表，银行很难从报表中的数字来评价其实际财务状况和经营成果，从而形成融资和后续发展的信用障碍。

我国企业融资的主要渠道是银行信贷支持。目前，商业银行往往倾向于为大企业服务，对民营中小企业的资本没有利益驱动的需求。此外，面对中小企业的贷款需求，信贷机构也比较谨慎，过于保守，一般都采取贷款好而不贷款的做法。

然而，2009年中国发布的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》明确提出，信贷信息服务应在中小企业融资中发挥作用。推进中小企业信用体系建设，建立健全中小企业信用信息采集机制和评估体系，提高中小企业融资信用评级。完善个人和企业信用信息系统，为中小企业融资提供便捷的查询服务。要建立守信用、惩罚失信的信用约束机制，增强中小企业的信用意识。可以看出，在政策层面上，企业发展与信用信息系统已经有机结合。

第二，互联网时代信用报告行业的新变化

中小企业能够获得的信用信息服务取决于不同的信用信息模式。从目前信用信息业务的发展情况来看，可以大致认为国内信用信息服务模式正在从1.0升级到2.0的过程中，仍有空房在继续演进。

1.信用信息模式1.0。这是一种传统的信用报告模式，其核心特征是共享信用信息和汇总来自离线大数据源的数据。例如，征信机构与银行、工商、银联、公安、学历等相关机构签订了数据查询接口转移合同，与移动运营商、公共机构、房地产交易中心、社保中心、税务等有不同的维度。海量个人数据的相关机构在获得授信主体个人授权的前提下，合作获取基本个人数据的查询界面，可被商业银行、非银行金融机构、各类社会信用机构或授信主体本人使用，提供一站式查询。会计公司搭建的小微金融机构客户信用信息共享平台。 将逐步为p2p平台、小额贷款公司、租赁担保公司、酒店、汽车租赁公司、餐厅等提供客户基础数据查询和客户信用信息共享查询服务，也接近这种模式。

2.信用信息模式2.0。这就是所谓的互联网信用信息模型。通过互联网大数据挖掘技术，在获得信用主体授权的前提下，从互联网上即时获取相应的个人社交、网络浏览、移动设备使用、电子商务交易等数据。经过数据清理、筛选和整合分析后，提供给各种互联网信用机构、传统金融机构或信用主体使用。

目前，中国征信业的变化表现出以下三个特点:

首先是市场需求的爆发。市场对信用，尤其是个人信用信息的需求非常旺盛，有两个重要的拐点。首先是新兴的p2p市场。经过近几年的迅猛发展，参与者发现p2p平台所包含的风险越来越大，因此对信用信息的需求很大。第二是消费金融在中国的兴起。在经历了投资拉动的经济增长阶段后，中国经济将逐渐把重心转移到内需领域，然后转向消费金融领域。支持消费金融的一个非常重要的条件是个人信用报告，但是传统的个人信用报告系统不能完全有效地满足当前多样化的消费需求。

二是征信机构主体多元化。在此之前，中国的企业信用报告机构相对较多，而个人信用报告机构相对较少。随着个人征信许可证的发放，将有更多的参与者进入市场，从而在有限竞争的基础上丰富和完善个人征信服务体系。

第三，科技产品的创新。随着大数据时代的到来，数据的规模越来越大，数据的维度越来越多。信用数据来源和信用模型将会有更多的创新和突破，信用体系有很大的空空间，可以大大改善。

第三，中小企业是新信贷和互联网金融的主要受益者

互联网金融是一种新型金融，它依靠支付、云计算、社交网络、搜索引擎、应用等互联网工具实现金融中介、支付和信息中介服务。互联网金融不是互联网与金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术的层面上，用户熟悉并接受(尤其是接受电子商务)后，为满足新需求而自然产生的新模式和新业务。它是传统金融业与网络精神相结合的一个新领域。

随着信息通信技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响不容忽视。一个新事件的发生或互联网上关于股票的热烈讨论在很大程度上影响着金融实践参与者的行为，进而影响着股票市场的变化趋势。另一方面，在金融市场中，传统金融市场的影响因素也发挥着巨大的作用。

根据《中国互联网金融产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》的分析，中国互联网金融的发展主要是由监管套利造成的。一方面，网络金融公司没有资本要求，不需要接受中央银行的监管，这是其根本原因；从技术角度来看，虽然互联网金融有其自身的优势，但它应该考虑合规性和风险管理(风险控制)。

从政府不断推出的金融和财政改革政策中不难看出，扶持中小企业发展已经成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小企业对中国经济发展的重要性也可见一斑。与传统金融机构和渠道相比，网络金融更受小微企业青睐，更符合其发展模式和刚性需求。

目前，在pos财富创造和财富管理领域，大量过去被忽视的中小企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深深关注。随着移动支付产品的推出，这种更便携、更智能、更有针对性的支付体验必将惠及中小微企业。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底推向基层，这也预示着中小企业将成为互联网金融发展的最大赢家，这对于中国经济的持续、健康、稳定发展也将具有重要而深远的意义。

伴随而来的问题是，传统的征信行业业务模式无法有效地为互联网金融提供急需的服务，无论是个人征信还是企业征信，因为传统的征信方法存在诸多缺陷，包括:1 .封闭和不完善的数据。传统的信用报告方法通过固定的渠道收集一些可以作为评级的信息，数据维度和宽度不够丰富。2.实时性差，以后很难纠正。传统的信用数据收集往往有一定的时滞，评估结果可能会滞后于应用结果的时间点。此外，由于没有用户评价系统，直接用户无法参与评价，难以跟进，因此当数据出现失真和偏差时，很难及时纠正评价结果。3.评估结果容易出现失真和偏差。由于企业信用评估往往需要人工干预，分析师对数据进行分析和评级，最终得到被评估对象的绩效能力和意愿的评级。因此，评价结果必然受到个人能力、职业素质、道德素质等主观因素的影响，导致评价结果与客观事实之间的偏差。4.查询便利性差。信用信息平台参与机构准入门槛高，查询数量和查询方式往往有限，不方便信用机构获取信用信息。5.人力资源的成本很高。随着未来信用信息市场的快速发展，信用信息产品的种类和数量日益增加。面对庞大而复杂的业务，不断增加的人工成本也是征信企业不容忽视的问题。行业人才的短缺必然会导致与行业快速发展的矛盾。

与传统的信用信息系统相比，大数据催生的互联网信用信息系统可以解决传统信用信息系统面临的问题。由于其数据覆盖面广、维度更全面、数据访问更方便、成本更低，可以通过互联网方便快捷地为中小企业服务。互联网征信采用云计算技术，从数据采集到评估结果输出的全过程由计算机算法完成，避免了主观判断的影响，保证了评估结果的客观一致性；即使同时处理多个考核对象，也更容易保证快速、准确和高效。网络征信的运营成本主要来自知识产权、硬件和高端it人才的投资。与低端人才的大规模需求相比，规模优势明显。此外，网上征信还可以实现评估结果与信用信息的同步，即当被评估对象的信用信息发生变化时，可以快速、及时地更新和评估其信用状况，从而保证信用评估的实时性。因此，互联网信用信息模式从整体上降低了信用信息服务的成本，为中小企业享受普惠金融创造了最佳条件。

第四，新的信用信息将为以p2p 空机房为代表的互联网金融机构的发展提供更大的想象空间

目前，大多数p2p借贷平台都有自己的线下尽职调查团队，其职责和实施方法与小额贷款公司没有什么不同。另一方面，该平台将借款人的线下开发工作交给合作机构(如小额贷款公司和担保公司)。因此，征信任务主要由合作机构承担，平台从风险控制的角度进行合作(主要是再审核和再审核)，但合作机构的征信也是通过线下渠道完成的。因此，无论信用报告的主体是p2p借贷平台本身还是外部机构，线下信用报告的本质都没有改变。

P2p贷款严重依赖线下团队进行信用报告，这有着严重的弊端:线下信用报告是一项劳动密集型的工作，需要大量的人力和物力，并且会提高整个信用成本，造成不经济。特别是对于小额信贷，高成本的信贷调查和贷款审查给借款人和贷款人都带来了很大的压力，迫使贷款平台选择大额单笔贷款。从长远来看，p2p贷款的包容性价值和互补作用将逐渐被侵蚀。

离线征信的主观性很强，不利于征信技术的标准化。不同平台的信用信息流程和采集的数据不尽相同；即使在同一个平台上，也采用了标准化的在线评估方法，不同的贷款官员和贷款审查员的风格和特点是不同的。这种差异可以在一定程度上支持平台为不同地区、不同行业的不同人群进行信用报告。然而，从长远来看，这导致了信用报告标准的碎片化，不利于信用资源的交换和共享。

离线信用报告的高成本也阻碍了信用报告数据的共享。由于各平台花费大量人力物力进行线下征信，并将这些征信数据作为其核心资源甚至核心竞争力，其与其他平台和征信机构共享的意愿大大减弱，这实际上形成了一个囚徒困境，导致重复征信和征信资源的浪费。

离线信用报告的高边际成本阻碍了行业的高质量扩张。虽然近年来国内p2p借贷行业发展迅速，但主要是靠增加对人力、资本等非技术因素的投入来支撑，这使得p2p借贷日益成为劳动密集型和资本密集型行业，反映出粗放式增长，未能充分发挥其技术创新优势，经常招致非议。

相比之下，新的信用信息将有助于互联网金融加速替代传统金融形式，这体现在客户获取、定价权、决策速度、服务水平、坏账率等方面。新的信用信息模型将加快利率市场化进程，检验传统金融机构的风险控制能力，使互联网金融机构更有可能在每次交易中确定最佳价格。此外，传统金融机构与互联网金融机构在服务质量和客户体验方面的差距正在迅速扩大。因此，新的信用信息将更有利于提高互联网金融机构的利润/。

5.市场环境和法律制度的改善有利于新信用和网络金融的发展

一段时间以来，个人信用信息服务的实际需求在许多方面快速增长，提供个人信用信息服务的行业组织面临着历史性的责任和挑战。包括会计公司在内的第三方信用报告机构很幸运有机会成为这个历史团队的一员。充分满足中国个人信用服务日益增长的需求，实现个人信用服务的规范化，与其他个人信用服务机构携手，共同打造中国多层次、丰富的个人信用市场，是会计公司和团队的殷切期望，也将是我们始终面临的课题。

我们也希望通过个人信用信息服务的发展，积极配合监管部门对行业规范发展的管理和指导，及时反馈监管部门要求的各类行业统计数据，使公司在个人信用信息领域的服务实践成为监管部门与个人信用信息机构良好互动的典范。信用调查是对行业风险的防范。如果这个行业不能发展，将会成为互联网金融整体发展的制约因素。个人信用信息产业的发展是互联网金融发展的瓶颈和核心环节。中国的信用信息系统可以走这样一条道路:国家和各级政府的信用信息系统负责提供金融或公用事业的基本信用信息数据，市场化的商业信用信息机构负责收集非银行和其他社会化的信用信息，结合基本信用信息数据提供信用评估服务，构建具有完全竞争的信用信息服务市场的信用信息产业格局。这样做的好处是降低了以市场为导向的信用报告机构重新收集信息的成本，并充分发挥市场参与者的竞争力。

值得庆幸的是，在监管部门积极推进征信立法进程的努力下，我国征信法律制度建设取得了很大进展。《征信业管理条例》已经成功颁布，征信业终于有了可以共同遵循的行业规则，这对促进我国征信业的健康发展起到了积极的作用。在全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设成功的大好形势下，中国信用信息产业的产品和服务不断拓展和深化。据法律人士介绍，目前，中国的法律体系正在逐步走向成熟，各种法律法规也随着社会发展和经济建设的需要应运而生。国家和政府充分鼓励公众在互联网+的大环境下创新创业，广大中小企业，特别是各种新兴的征信公司和互联网金融机构，迎来了自己的历史最好时期。

(本文首次发表在《上海中小企业》杂志上，原标题为《新信用信息与互联网金融》)

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