借贷宝借力人脸识别 国际专家解构技术细节

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在注册贷款宝的过程中，人像认证系统会让用户根据说明做一些简单的动作，看起来像一个视频。事实上，这些指令是验证人脸识别中真实人物的重要部分。

最近，一个谣言传遍了互联网。据传，在录制点头视频后，某人可以用身份证号码和视频开立一个贷款账户进行贷款，并进行首笔贷款。如果有不良贷款，它会以你的名义产生。面对这样的谣言，贷款包立即发表官方声明，指出这是一小撮不法分子在互联网上制造的谣言，严重误导了用户。

如果你能通过点头视频获得贷款，中国演员将会倒霉。在网上很容易找到明星点头的视频。显然，这种说法是不负责任的。香港中文大学工程学院副院长唐晓鸥教授研究人脸识别已有15年。2014年，唐晓鸥教授的团队在开放的互联网人脸识别数据库(lfw)上首次超越了人眼识别的准确度，引领行业实现技术突破。唐教授指出，保留和传输视频不仅占用空的房间，而且成本非常高。一旦用户数量变大，保存每个用户视频的成本就会非常高，而且视频通常不会被保存。

在远程人脸识别过程中，一个关键的过程就是活体识别。例如，让用户随意做一些动作，如点头、眨眼、张嘴等。确认手机的另一端是活体，以防止有人使用假照片进行验证。同时，在身份识别过程中最终会拍摄一张照片，并与公安系统保留的身份证照片进行比对验证。也就是说，背景对比是两张照片，而不是一个视频。

如果远程开户没有完成，就不可能产生不良贷款

具体来说，是否有可能通过录制视频远程开户，从而产生不良贷款？为什么伟众银行、小米手机相册和海关系统使用的人脸识别技术受到质疑？

唐晓鸥教授指出，人脸识别技术的应用在国内外并不新鲜。虽然国外对人脸识别技术的研究已经非常深入，但是在关键的金融领域还没有得到广泛的应用。目前，银行不支持远程开户，世界上也没有先例，更不用说远程转账了。

同时，最近出台的《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》也明确指出了这一点；为了确保实名开户，远程开户必须与现有银行账户进行交叉验证。这意味着过去业界倡导的网上银行通过远程人脸识别+身份证验证开户的模式被暂时放弃。

唐晓鸥教授说:人脸识别只是金融领域的一种辅助实名验证方法，与密码和身份证验证一起验证用户的真实姓名更安全。这个点头之门的传言也从另一个方面表明，人脸识别的市场接受度需要慢慢培养，技术成熟度需要验证，不适合强认证和高风险场景，比如远程银行开户。

在今年的“智能设备与互联网+专家高端对接会”上，中国国家安全标准委员会生物识别联盟专家成员王海增在接受采访时也表示，如果采用人脸识别技术，别人就不可能冒用你的身份证。目前，使用该技术的人脸比对仪等产品主要用于银行、安检等领域。王海增说:未来还有一个大市场，比如网上购物和网上开店，比如支付宝，手机刷脸和开屏幕。

近日，有媒体报道称，朋友圈子里有传言称，金华万达广场从用户注册信息中借钱，金华万达广场没有类似活动。记者对当地警方的现场采访也证实了这一情况，证实万达广场没有贷款活动，警方怀疑朋友圈的相关消息是谣言。

人脸识别定位未来吃螃蟹的贷款宝贝需要关注用户教育

事实上，人脸识别已经应用于人们生活的许多领域。如文章开头所述，伟忠银行的身份认证功能与贷款宝一样，属于通过人像验证身份；小米手机相册，通过人脸识别自动对同一个人的照片进行分类；在一些社区的门口，安装了一个出入控制系统，以防止外人进入社区；当通过海关时，公安用来确认人的身份，这表明人脸识别功能将大大提高人们的生活质量。

由于其高安全性，人脸识别技术将在未来的金融领域得到应用。例如，阿里巴巴在开发人脸扫描支付认证技术的同时，利用人脸识别技术实现了网上银行的远程开户；腾讯依靠内部Youtu团队和Fortune开发基于人脸识别技术的身份认证产品，并探索在伟忠银行等机构的应用；去年百度钱包发布时，百度也提出了刷脸付费的功能。

最近，不仅在创新的互联网金融领域，而且像招商银行这样的六家传统银行也开始在自动取款机上使用人脸识别。我相信，人脸识别就像指纹和身份证验证一样，已经成为人们生活中不可或缺的重要身份认证技术，但第一笔贷款“吃螃蟹的宝贝”需要发挥教育市场的作用。