负利率时代 超额宝教您如何靠谱理财

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上海2015年10月13日(商业电信)——长假过后，秋季更加紧张。除了凉爽的天气，银行发出的信用卡账单、cpi指数和余额宝指数(年化收益率已降至3%以下)都让人不寒而栗。

中国的cpi在8月份达到2%，一年期定期存款利率在过去一年中央银行持续下调后已经下降到1.75%，因此实际利率(定期存款利率减去cpi)为-0.25%。这意味着，随着实体经济的去杠杆化，中国在五年后再次进入实际负利率时代。银行复利的好日子似乎一去不复返了。宏观层面的负利率趋势也正在传导至货币基金。据报道，目前，市场上244种商品的基础收益率已降至3以下，而婴儿用品如余额宝等全线承压。国庆节期间，余额宝的收入将达到2.958%，这是自两年前推出以来的最低水平。

如果理财产品的收入不能抵消cpi的增长，那么理财的意义何在？

财务管理是一个漫长而缓慢的过程

财富管理是一场马拉松比赛，而不是100米短跑，后者的耐力大于爆发力。影响未来财富的关键因素是投资回报率和时间长度，而不是资金数量。

事实上，我相信很多人已经选择了p2p(个人对个人贷款模式)，一种新的互联网金融产品，作为他们个人理财的首选。

据权威机构预测，中国有5000万中小企业需要网上贷款的灌溉。未来，中国的网上贷款市场将达到10万亿元。目前，p2p的年化率一般在8%到18%之间。如果你投资p2p，每年节省1万元，按年均18%的收入计算，40年后你就可以成为亿万富翁。如果按10%计算，40年后可以节省5000万元。这样，p2p可以完全取代银行，成为复利投资的产物。但事实真的是这样吗？

理性投资避免p2p庞氏骗局

凡事都有两面性，当前的p2p热趋势无法掩盖其自身的缺陷。尽管它受到高回报投资者的青睐，但许多平台还是陷入了破产的困境，纷纷逃离。据最新统计，自今年年初以来，已有多达677家公司在运营或从p2p网络贷款平台提现方面存在困难。大多数问题平台建立时间较短，注册资金约1000万元，只有少数平台超过5000万元。

众所周知，风险与回报成正比是投资的铁律，而庞氏骗局往往适得其反。问题产品和平台通常会吸引那些不知道真相、回报更高、从不强调投资风险因素的投资者。其次，问题产品和平台的投资项目似乎从未受到投资周期的影响。无论是与生产相关的工业投资，还是与市场条件相关的金融投资，投资项目似乎总能获得稳定的利润。最后，由于承诺的投资回报根本无法实现，旧客户的投资回报只能通过加入新客户或其他融资安排来实现。这就对庞氏骗局的资金流提出了很高的要求。一旦资金被切断，问题平台通常会选择逃跑来保护自己。那时，投资者的资产安全将不会被考虑在内。

P2f开创了个人小额信贷安全的新时代

在了解了问题理财产品的风险和运作模式后，鲍超小超告诉你，即使在负利率时代，我们仍然可以选择可靠的理财产品为我们的财富增值。

超额财富是中国第一个实施p2f模式的互联网个人小额信贷产品。它解决了p2p等网上理财产品安全性差、资金不透明、资产不匹配的问题，让普通人可以规避风险，享受安全的网上理财收益。超额宝没有建立自己的基金池，真正由第三方管理，并由阳光保险承保。从开始到现在，超额宝是接受了1000亿元的委托但没有违约记录的行业持有者。(p2f是指个人对金融机构，融资人是正规的银行、证券、保险等金融机构，具有完整的风险控制措施，能够确保资金安全和收入稳定，并保证声誉)。

最后，肖超想说的是，无论他处在什么样的环境中，个人财务管理最终都是要设定合理的财务管理目标，而不是盲目地跟随潮流去应对市场的变化；制定投资计划，确定投资期限，做好资产组合，合理规避风险。如果您对财务管理有任何疑问，请咨询鲍超客户服务热线或下载鲍超应用。