“好有钱”APP：拓展社交金融的另一种可能

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近年来，由于传销的推广和创纪录的20亿元首轮融资，社会金融成为热门话题。在互联网金融如火如荼的大趋势下，行业发展迅速。然而，许多处于逃亡和濒临破产边缘的公司让社会融资成为资金的安全避风港。

据公开市场统计，截至2015年6月底，共有786个存在破产、运行、支付困难等风险事件的问题平台，是2014年问题平台数量的2.86倍。社会金融在交易成本和风险控制方面的优势使其抓住了互联网金融的痛点，具有广阔的发展前景。

目前，市场上关注社会金融的互联网产品并不多。除了财大气粗的贷款宝藏之外，还有十多种相关产品，如钱、米、借朋友和还朋友。在业界看来，社会金融是目前一种可靠的互联网金融模式。刚刚上线的http://www.haoyouqian/,专注于在之前产品的基础上改善产品质感和用户体验，有望在未来的社会金融领域打开一片蓝色海洋。

难点一:只有一个轻量级平台来匹配业务

本质上，互联网金融是借钱给陌生人。从交易成本的角度来看，借款人和平台都非常高。

目前，各种平台的主流方法是利用大数据进行分析，从了解一个人的还款意愿和能力入手，成本高，可靠性低。贷款和金融佣金也是一大笔开支。在网上，你必须花钱购买流量，在网下，你必须花钱雇佣贷款官员，你必须做大量的信用增级。此外，信用贷款和抵押贷款都可能是逾期和坏账，收款不容易，不一定有效；一旦有人逾期或有坏账，他们需要平台的风险保证金账户来进行预付款。

再加上运营的高投入，大多数平台几乎没有利润，甚至有些还在亏损。出现破产、逃跑和支付困难等风险事件并不意外。

通过匿名和实名制的设置，社会金融克服了贷款人不想展示他们的财富和借款人害怕尴尬的问题。它使线下电话借贷模式在线化，方便了朋友间的货币流通，并在流程上实现了标准化。它还解决了利益一致的问题。金额、期限和利率由双方商定。如果逾期，该平台将提醒他们，如果有坏账，该平台将通知借款人和贷款人自行处理。违反者会留下不良记录，每个人都能发现。

这种业务极其轻便，平台只需要做匹配、汇款和备案，可以避免征信费、贷款佣金、财务管理佣金、坏账准备等环节，大大节省了代收费用。这也意味着，与其他模式相比，借款人支付的利率更低，贷款人获得的利率更高。还有比这更痛苦的痛点吗？

痛点2:社会关系是一种信用背书

金融的核心是风险和信贷的定价，这需要知识或数据，而获取数据本身需要成本。

目前，大多数互联网金融平台正在走大数据之路。然而，无论算法有多先进，只要收集的数据是低价值的，就不可能准确地授予信用。例如，电子商务拥有长期、海量、真实的用户交易数据，但这些数据只能部分、间接地反映个人信用状况，不能给予相应的更高信用额度。

个人信用状况，真正高价值的数据实际上是在社会关系中。并不是人们在虚拟世界中关注、评论和前进，在朋友圈中分享吃喝玩乐，而是人们在现实世界中彼此相处，每个人都会把自己心中的功劳归于身边的熟人，这是最真实、最珍贵的数据，也是社会理财的基础。

从o2o的角度来看，在过去的两年里，o2o已经非常流行，而纯粹的在线模式几乎已经耗尽。社会金融可能是最后一个重要的纯在线模式。它不需要任何线下工厂或商店，不承担信用风险，也不需要雇佣很多人。这是一项可以让世界变老的事业。将来，手机可能会被颠覆，但是一千年前的人会向熟人借钱，一千年后的人会发现很难想象人类社会没有钱也没有贷款。

最近，米娅停止了服务，那个自称是第一个为熟人之间的贷款提供服务的社交金融应用的朋友也崩溃了。产品经理表示，具有上述两个突出痛点的社会金融产品将迎来洗牌时代。如果他们上网后很快就变得富有，他们会吸取教训，反复更新具有后来者优势的产品，为用户提供更好的金融服务。