微积金联手押车宝 贯彻《指导意见》开展直接贷款模式

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7月18日，央行联合发布《关于促进网络金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，高度肯定网络金融在经济发展中的地位和作用，从国家层面支持和鼓励网络金融的发展和创新。文件中有多达24项创新和22个鼓励字，并表示将在政策上给予协助。

通过阅读全文，我们可以发现，这反映了国家对互联网金融业发展极为积极、肯定和宽容的态度。

永伦金融总裁张海东表示，《指导意见》明确了国家层面对互联网金融业的支持态度，明确了互联网金融对实体经济、普惠金融和维护金融稳定的贡献，并对信息披露、基金托管和消费者保护等就业问题做出了明确规定。

新规定要求网上贷款必须是个人之间的直接贷款。许多p2p平台采用的债权/收益权转让方式是否属于p2p业务，是否受p2p监管规定的监管，在银监会监管规定出台之前是未知的。

在这方面，永伦金融的互联网汽车金融平台小额公积金，结合其汽车按揭贷款咨询服务机构车宝，逐步改变了债权转让模式，直接贷款模式。借款人和投资者通过小额公积金平台直接实现资金对接，第三方支付平台新朗支付实现资金托管的全过程。该平台并不直接参与贷款交易，因此从真正意义上讲，它并不涉及资金。

此外，小额公积金这种融合o2o和p2p的新型融资理财模式更适合中国p2p行业的发展:中小微型企业主或有短期融资需求的个人通过线下车宝店发起自己的汽车按揭贷款需求，线下车宝店评估并存储车辆，通过互联网汽车金融平台上的小额公积金提交贷款申请。经过严格的风险控制制度审查，贷款目标被张贴在平台上，以找到有财务管理需求的投资者，匹配两端的投资和融资需求。

小额公积金依靠网上融资和线下审计建立相对完整的风险控制体系，网上和线下机构的紧密结合和严格的风险控制措施保证了资金的安全。在这种商业模式下，风险控制的重点不仅在于评估借款人的信用报告和还款能力，还在于评估质押工具的价值。因此，与线下二手车经销商合作可以解决回购和抵押品变现补偿问题。

债权/收益权的转移有利于p2p平台和融资企业，各大平台都在开展类似的业务，如受益网、拍拍贷、牛蛙金融等。《指导意见》规定，基础合同是贷款合同的债权转让(非收益权转让)，不能算是直接贷款。

永伦金融的子公司车宝将在全国范围内开设更多的线下商店，为有贷款需求的小微企业和个人提供更加便捷、透明、安全的贷款咨询服务。小额存款与车宝联手推出直接贷款模式，未来将推出更多该模式的汽车抵押贷款对象。小额信贷执行总经理郑强也表示，小额信贷将按照《指导意见》和银监会的具体要求，认真落实《指导意见》，落实《关于小额信贷工作细节的具体意见》，积极与行业内机构合作，共同健康发展“共建”互联网汽车金融生态链。有必要满足监管要求，安抚投资者，让市场更多地认可微观积累的黄金。