史上最全“互联网+金融”漫想

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互联网金融被简单地理解为基于互联网技术的金融业务。以lufax、ppmoney、恒富在线等大量平台为代表的互联网金融公司，依托互联网技术+金融的新模式，可以发展得如此之快。互联网技术不仅改善了金融业务发展的基础环境，也催生了新的金融服务模式，引发了金融生态和资源配置方式的变化，为计划进入金融业和现代资本运营的公司带来了更多的机遇。与此同时，随着互联网金融企业和互联网企业金融化的趋势，金融市场、金融机构和商业地图得到了重构，金融发展出现了一系列新趋势。

那么，金融发展会出现什么新趋势呢？

1.跨境发展，模糊了金融企业的边界。

具有互联网应用优势的渠道运营商(如移动、电信、联通等)。)可以使用手机注册用户系统建立自己的账户系统并参与转账和支付等功能；电子商务平台企业阿里巴巴可以利用交易保证金制度组建支付宝和余额宝，拓展金融服务功能；搜索引擎公司利用其数据挖掘能力来扩展其金融服务功能，并以庞大的用户群数据为其金融服务功能提供数据支持；房地产企业和艺术品公司可以根据其服务属性建立相应的金融产品，如市场上买车买房的人，房地产企业与担保公司和银行合作向消费者提供贷款。

互联网技术使金融活动更容易探索产业价值链上下游之间的价值联系，发展信用，形成丰富多彩的企业金融活动。因此，纯金融企业和非金融企业之间的界限越来越不明显。

第二，网络金融促进了双赢合作模式的形成。

互联网实现了各行各业的互联互通，实现了金融活动向各行各业的全面渗透，形成了全社会普遍依赖的价值网络。依靠互联网，我们可以实现金融网络、物流网络和商业流网络的整合，从而最有效地促进商业活动。在合作网络中寻求合作，就是要最大化自己的优势，以最小的成本弥补自己的劣势，即积极加入价值创造体系，共享价值。这种合作孕育了双赢的合作文化，共同维护合作关系，恪守信用，承担责任。网络的存在使财富真正流动，在运动中增值，在运动中优化配置。

第三，边际成本变为零的深远影响。

互联网金融创造平台优势。在完美的平台下，新客户的服务成本趋于零。因为它们可以吸引大量的客户享受几乎免费的网络服务，在享受服务的同时，也创造了网络资源总价值的增加，形成了新的增值服务内容和形式。

在互联网趋势下，商业模式不再是简单的盈利模式。

因为在互联网商务和金融发展过程中，非营利地位往往主宰着未来的生存和竞争力。过去，腾讯的社交网络、百度的搜索引擎、阿里的在线商业平台和支付宝都曾处于自由状态。互联网创造的共享平台使每个人都习惯并依靠这个平台生存，形成了新的经济和社会生态。在这种新生态下，大量的微观创新出现，形成了新的价值增长空.新的商业模式特别注重客户体验、平台共享、微创新、客户互动和市场拓展。所有这些构成了网络金融的思想。这种情况在p2p行业尤为明显。例如，lufax、恒富在线(Hengfu Online)和ppmoney等企业可以在短时间内拥有超过10万用户，这一成就是通过不断改善用户体验和产品创新获得的。在互联网思维下，协同共享逐渐改善了原有的市场竞争模式，所有权的边际重要性下降，使用价值和资源占有的重要性日益突出，并演化到比市场经济更高的阶段。

第四，颠覆传统金融企业的风险管理机制。

互联网金融产生了基于大数据分析和应用的小额信贷模式，以及基于大数据分析的客户分析和营销方法。你可以看到天猫的购买和支付中增加了另一种方式，使用天猫的花店分期付款，花店给你信用额度，这是一个典型的例子。

与传统的金融风险管理相比，网络金融采取了完全不同的路径和机制。传统的银行信贷流程旨在贷款前的尽职调查、贷款过程中的仔细检查和贷款后的严格管理、以户为单位进行信用评级、分析其还款意愿和能力，并严格按照项目和客户进行责任管理。在大数据金融下，通过大数据分析建立风险回报模型，对客户进行分类，根据客户类别建立信用机制，整体形成风险模型，根据风险概率建立风险补偿基金，整体对冲风险。因此，它是一种基于大数据分析和风险概率度量的分类管理，而不是基于单个项目和客户的具体信用管理。

5.加大金融脱媒和技术脱媒力度。

互联网金融在于建立一个供需双方直接沟通、交易信息直接交流、线上线下互动的平台，从而消除许多不必要的中间环节，迅速增加直接融资在整个社会融资中的比重。作为间接融资的主要渠道，银行存在的根本原因是为了解决交易双方之间的信息不对称和信用不足问题，形成一种中介机制。当互联网使直接交易能够在有足够信息的情况下进行时，间接调解是不必要的。过去，投资银行、信用评级机构、金融咨询机构都是解决直接融资信息不对称的中介手段，促进了直接融资比重的上升。通过互联网交易平台全面披露信息将进一步加剧这一趋势，传统银行的业务将进一步萎缩。这一现象也可以在一些互联网金融企业的实践中得到证实，如恒富在线，其用户数量在短时间内迅速增加了10多万。

电子渠道在很大程度上取代了柜台业务，改变了银行的内部资源配置。银行网点必须适应转型，形成竞争性的线上线下结合模式，适应网上开展的网络业务流程。线下账户经理应更加注重对大客户的维护，更加注重为客户提供增值服务，更加注重理财业务的发展，加快业务的多元化和一体化。

六是寄生出一批新的金融中介公司。

在互联网金融的新生态中，依托互联网平台和大数据技术的新型中介公司将应运而生。例如，大数据分析公司为投资者和金融家提供投资价值分析，提供信用评级信息，并提供预测分析；依托网络平台的担保公司和征信公司为p2p平台和众筹平台提供风险分散机制；风险投资公司为互联网金融创新提供风险投资服务；依托互联网的投资公司为在线直接投融资提供投资咨询服务；此外，依靠互联网融资的货币投资基金也将衍生出来。

金融重组的趋势将越来越明显，这种趋势不是由某个人或企业驱动的，而是市场经济发展和网民需求不断满足的结果。