京东金融这大半年做了什么？白条、金采、钢? 成绩如何？

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2014年9月，JD.com提出了三大消费金融战略:走出JD.com、移动战略和更多用户。半年过去了，京东金融重新启动了三大战略:

首先是离开京东。旅游借据、校园借据和首付款借据都是根据JD.com以外的消费场景提供的服务。不同的是，京东的借据只关注JD.com的消费金融..

第二是移动战略。目前，京东白条60%的交易都是在手机端完成的。校园白条等一系列产品只在移动端推出，京东金融在产品形式和用户体验上完全倾向于移动性。

第三是用户更多。2014年2月，京东白条刚刚推出，只对约50万用户开放，现在已向数千万用户开放。与去年同期相比，今年6月京东白条的用户达到了700%。

京东金融场景延伸到八大类，包括京东白条、校园白条、旅游白条、租赁白条、首付款白条等白条产品，还延伸到农村金融、京东黄金开采和京东钢铁？。

京东消费金融业务高级总监徐凌透露，与去年同期相比，京东白条交易额度增长600%，月平均订单增长52%，月平均消费金额增长97%。

京东进入消费金融领域需要什么样的基础和前提？

在徐凌看来，有以下三点:

首先，了解消费者的需求。

这需要京东在过去12年中积累的互联网消费和零售模式方面的经验。6月18日期间，借据占订单总额的8%。其中，80%的借据是分期订购的，平均客户价格是其他用户的两倍。分阶段的需求比率和客户的单价呈指数级增长，白条产品被用户接受，释放了消费者的需求。

第二，消费金融产品应被视为快速消费品。

快速消费品的定义是快速、快速的用户体验、产品形式的快速迭代和整个品牌的快速数据速度。

如何做洗发水、笔记本电脑等快速消费品的品牌运作？京东金融的设计是:京东白条一分钟内完成所有链接，一秒钟内完成网上支付，成功率99%。从京东白条的业务规模增长率来看，月平均增长率保持在25%。

第三，厚数据。

与传统的大数据不同，厚数据强调数据的多维度、各种交叉维度和垂直深度，而不是片面追求数据量。

徐玲介绍:京东金融利用京东的厚数据，从销售数据、物流数据到京东系统外的数据，完成了10个系统信用模型，每个模型控制整个业务中不同的风险环境，从审批到用户欺诈识别、身份识别、关联交易、套现、账户被套、收款、客户关系管理，这些都是京东金融利用京东生态和京东控制数据源的数据独立开发的。

什么是白条+策略？

简单来说，就是把消费金融业务拓展到大学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等商场平台以外的领域，并尽量覆盖更多的用户。

校园白色地带将成为京东创业生态系统的重要组成部分。未来的发展计划包括为大学生提供助学贷款，为他们提供更好的学习条件；帮助校园创业，校园招聘等等。

在旅游借据领域，分期付款方式并不少见。许多旅游协会提供分期付款和信用卡分期付款。在京东金融，所有的旅游应用都是在线应用，用户的旅游借据通过率超过95%。用户只需支付产品价格的十分之一就可以出行，并在接下来的10个月内分期支付费用。

旅行白带被定义为年轻人所说的离开的旅行。30%的用户是25岁以下的年轻人，45%的用户年龄在26至30岁之间。

租赁借据于今年4月正式推出。分期付款租赁是每月生活和每月付款的概念。京东金融帮助年轻用户向租赁机构支付全年租金，用户只需每月支付租金。在大城市租房的用户中，60%是90后。现在，超过80%的我们合作的组织，如链家，选择每月支付模式。徐凌介绍道。

今年6月与海洋土地合作推出的首付白条。买房时，很难应付银行贷款。银行贷款最高限额为70%，其余30%为首付。首期付款是分期支付的。用户通过首付款购买中远所有的房地产项目，京东金融在6个月内提供折扣服务。

京东金彩将借据积累的经验复制到用户群中，针对企业消费，包括账期和分期两种不同的服务。

首先，对于特别大的企业，如中央企业，他们需要的不是贷款工具，而是支付结算范围内的账期服务，因为采购可以每天进行，但结算可能每月只进行一次，所以京东黄金矿业降低了企业财务结算的运营成本。

第二，一些中小企业和初创企业。

我只是拿了一两百万安吉尔的钱，雇了十个工程师，每个人都必须配备一个imac，然后马上就把资金吃掉了。这是现实。因此，这些企业可以提供企业级服务。因此，我们提供京东黄金矿业产品来帮助这些中小企业发展。他们也可以在创业初期打借条，也可以分阶段提供服务。徐凌介绍道。

农村金融目前服务于农村物流配送系统，并在1900个区县建立了配送点。

京东想得分，如何解决市场瓶颈和平台难通两大问题？

京东钢铁？6月份刚刚推出，它提出了我的积分和我的钱的积分资产管理的概念。

在徐玲看来，京东钢铁？与积分平台类似，积分可以变成具有流动性的虚拟货币，可以双向开放。希望商家的积分不会变成成本，从而增加商家的活跃用户。

整合的话题并不新鲜。许多公司在过去十年中已经完成了集成，但是基本上他们还没有完成。平安推出的里程积分是目前仍在苦苦挣扎的平台之一。即使平安金融在背后支持，里程也会有一定程度的发展，会有很多问题。

首先，积分市场存在瓶颈，因为总消费市场是有限的，当积分发展到一定阶段就很难取得突破。

徐凌认为:目前中国的积分市场相对落后，分散、零散，商家积分可用，取消积分就取消积分。行业内整体资产管理没有标准化，这意味着行业不完善，也意味着行业内的机遇和消费者的需求。

很多人发现我从来没有关心过我的银行信用卡积分，从来没有想过使用它，我也不知道信用卡积分是我的钱，所以这个市场缺乏教育，但是这个市场是存在的，用户的痛点就在那里。这个市场的上限可能还在遥远的未来。徐玲认为，我国零售和消费行业仍处于不断升级阶段，整体消费的比重仍在上升，消费在整个gdp中的比重仍很低。

第二，京东钢铁？积分只能由京东用户赚取，其他平台的用户很难通过。像平安一样，也遇到了这个问题。平安与其他商家和平台就积分的使用和交换进行对话。但是，为什么其他大银行和大型航空公司空公司与平安作为竞争对手合作呢？所以这是一件非常复杂和巨大的事情。

徐玲坦言，京东钢铁？如果你不是发行人，这个市场上不缺发行人和京东生产的钢材。它是中间的价值点，是中间的交换主体。目前，上网的商家都是从事钢铁的？京东钢铁的双向接入点？将来，一方面可以在JD.com消费，另一方面，积分可以在超市消费，这是一个双向流通和双向使用的平台。

京东钢铁？交换价值由点数的发行者决定。你一千美分买钢铁？一美元，或者两千美分一美元，我只是作为一个平台，你自己定义它。他介绍说:目的是打开以前封闭的积分市场，而在单个系统中发挥的积分可以在整个系统中流通。对于用户来说，让他们所有分散的点系统总结和价值总结，但使用是多维的。

消费金融的核心竞争力是什么？

一些业内人士认为，消费金融的渠道和流量可能成为核心竞争力。然而，徐玲认为，核心竞争力是风险。

京东金融在消费金融领域的另一大计划是:2010年以产品为导向，2016年和2017年以风险控制为导向。

所有消费金融的本质都是对消费者风险的控制，这种风险控制不是一个盲区，而是一个筛子，把可接受的风险放在里面，把不可接受的风险放在外面。不良率应控制在允许范围内。徐凌说道。